电子商务支付课件

【导语】“maymayzuimei”通过精心收集，向本站投稿了15篇电子商务支付课件，以下是小编精心整理后的电子商务支付课件，仅供参考，希望能够帮助到大家。

篇1：电子商务支付课件

电子商务支付课件

基本概念

2005 年 10 月， 中国人民银行公布 《电子支付指引 （第一号） 》 ， 规定： “电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。”简单来说电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。

支付协议

1、SSL(Secure Sockets Layer，安全套接层协议) 。SSL协议层包括两个协议子层，SSL记录协议与SSL握手协议。SSL记录协议基本特点是连接是专用的和可靠的。SSL握手协议基本特点是能对通信双方的身份的认证、进行协商的双方的秘密是安全的、协商是可靠的。

2、SET（Secure Electronic Transaction，安全电子交易协议）。SET协议运行的目标包括保证信息在互联网上安全传输、保证电子商务参与者信息的相互隔离、解决网上认证问题、保证网上交易的实时性、规范协议和消息格式。SET协议所涉及的对象有消费者、在线商店、收单银行、电子货币发行机构以及认证中心（CA）。

发展阶段

第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。

第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。

第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。

第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。

第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。

支付类型

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

网上支付

网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。

电话支付

电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。

移动支付

移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

支付工具

一笔支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。

一些支付工具，既可以纸基方式发起，也可以电子方式发起。如贷记转帐，既可在银行柜面填写单据，以签名/签章方式对支付进行授权，也可利用网上银行功能以电子化方式授权发起；如银行卡，既可以纸基通过签名方式进行授权，也可在终端（POS/ATM）通过刷卡与密码发起。

支付交易可通过纸基与电子化步骤结合的方式进行，如支票可被截留并以电子化方式进行处理，截留地点与时间的不同（如在POS或在交换中心）反映了电子化程度的差异。

支付交易也可包含现金与非现金步骤，如付款人以银行存款发起汇款，而接收人以现金支取。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：

电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。以下介绍下电子现金、电子钱包、电子支票和智能卡。

电子现金

电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。

电子钱包

电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。

电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式，现在，我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网上直接调出来使用，采用各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。现在世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有HP公司的电子支付应用软件（VWALLET）、微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet软件、Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利时的Proton等。

电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque）

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。

用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

智能卡

智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于研制成功。

在美国，人们更多地使用ATM卡。智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。预计到美国智能卡使用占全球的比例将从现在的2%增加到20%。美国纽约Jupiter通信公司公布的一份报告称，，美国联网商业的营业额预计将达73亿美元，其中几乎有一半的金额将用智能卡、电子现金和电子支票来支付。

近十五年来，中国国家金卡工程取得了令人瞩目的成绩，目前，IC卡已在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用，像第二代居民身份证(卡)、社会保障IC卡、城市交通IC卡、电话IC卡、三表(水电气) IC卡、消费IC卡等行业IC卡应用已经渗透到百姓生活的方方面面，并取得了较好的社会效益和经济效益，这对提高各行业及地方政府的现代化管理水平，改变人民的生活模式和提高生活质量，推动国民经济和社会信息化进程发挥了重要作用。

的中国IC卡市场总体规模呈现出快速增长的态势，全年企业卡片销量超过16亿张，为历年之最，同时较上年度的10.8亿张增长了55%，预计全球IC卡同期出货量将在30亿张左右，我国就占据了其中的一半还多，无可争议地成为全球IC卡的制造中心。

支付流程

支付流程包括：支付的发起、支付指令的交换与清算、支付的结算等环节。

清算（Clearing），指结算之前对支付指令进行发送、对帐、确认的处理，还可能包括指令的轧差。

轧差（Netting），指交易伙伴或参与方之间各种余额或债务的对冲，以产生结算的最终余额。

结算（Settlement），指双方或多方对支付交易相关债务的清偿。

严格意义上，清算与结算是不同的过程，清算的目的是结算。但在一些金融系统中清算与结算并不严格区分，或者清算与结算同时发生。

发展情况

被称为中国的电子支付元年，这一年中国电子支付市场高速增长，并且很多电子支付法规也得到了完善，中国的电子支付实现了飞跃式增长。20，电子支付产业依然保持着快速的增长，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐，在企业业务结算中，电子支付与其它交易结算形式相比，使用率较高，在某些企业中已超过了60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者，所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。

第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与2006年同期相比，增长了4倍多。20第2季度，中国第三方电子支付市场中互联网支付（非独立）达115.14亿元，互联网支付（独立）达52.05亿元，第三方手机支付达3.39亿元，第三方电话支付达0.76亿元。2007年第三季度，中国第三方电子支付市场规模中支付宝以47.10%的市场份额排名第一，腾讯财付通以18.00%的市场份额排名第二，中国银联电子支付以13.30%的市场份额排名第三。中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第4季度已达到229.24亿元。在第三方电子支付市场中，支付宝，Chinapay和财付通位列交易额排名前三位。

中国第三方电子支付市场交易额总规模在第1季度已达到454.67亿元。其中互联网支付达417.59亿元，第三方手机支付达35.2亿元，第三方电话支付达1.88亿元。20第2季度达到539.89亿元环比增长19%。其中互联网支付达505.12亿元，第三方手机支付达32.81亿元，第三方电话支付达1.96亿元。2008年第3季度达到661.99亿元，环比增长率达23%，也高于上季度19%的环比增长率。其中互联网支付达623.58亿元，第三方手机支付达36.25亿元，第三方电话支付达2.16亿元。

2008年的全球经济危机对中国网络经济和各个行业带来了深刻影响。但是具体至发展快速的网络购物行业而言，经济危机反而成为继非典之后网购市场发展的新一个契机。经济危机下网络购物最核心的几大优势更为明显地凸显出来。国内的.电子支付行业仍在稳步前行，并且，金融危机对整个电子支付行业来说反而是一个非常好的机遇。

支付特征

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。

2、电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

在电子商务中，支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节，同时也是电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程,而非一种技术。但是在进行电子支付活动的过程中,会涉及到很多技术问题。

控制法规

银行开展电子支付业务采用的信息安全标准、技术标准、业务标准等应当符合有关规定。

银行应针对与电子支付业务活动相关的风险，建立有效的管理制度。

银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。

银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。

银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过5万元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外。

银行应在客户的信用卡授信额度内，设定用于网上支付交易的额度供客户选择，但该额度不得超过信用卡的预借现金额度。

银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重要交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身份的真实性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证数据。

银行使用客户资料、交易记录等，不得超出法律法规许可和客户授权的范围。

银行应依法对客户的资料信息、交易记录等保密。除国家法律、行政法规另有规定外，银行应当拒绝除客户本人以外的任何单位或个人的查询。

银行应与客户约定，及时或定期向客户提供交易记录、资金余额和账户状态等信息。

银行应采取必要措施保护电子支付交易数据的完整性和可靠性。

银行应采取必要措施为电子支付交易数据保密。

银行应确保对电子支付业务处理系统的操作人员、管理人员以及系统服务商有合理的授权控制：

银行可以根据有关规定将其部分电子支付业务外包给合法的专业化服务机构，但银行对客户的义务及相应责任不因外包关系的确立而转移。

银行应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并确立一套综合性、持续性的程序，以管理其外包关系。

银行采用数字证书或电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，提倡由合法的第三方认证机构提供认证服务。如客户因依据该认证服务进行交易遭受损失，认证服务机构不能证明自己无过错，应依法承担相应责任。

境内发生的人民币电子支付交易信息处理及资金清算应在境内完成。

银行的电子支付业务处理系统应保证对电子支付交易信息进行完整的记录和按有关法律法规进行披露。

银行应建立电子支付业务运作重大事项报告制度，及时向监管部门报告电子支付业务经营过程中发生的危及安全的事项。

篇2：电子商务支付论文

电子商务支付论文

浅析电子商务支付中存在的问题

作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。

但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。

在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。

但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。

因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的报告：截至12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。

可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。

但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。

这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

1.电子商务领域中的支付方式

根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。

其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

1.1传统支付方式

传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。

传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式主要有货到付款，银行转账和邮局汇款这三种，其中货到付款是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。

银行汇款具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

1.2网上支付方式

和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。

这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有网上银行卡，电子现金，电子钱包和电子支票四种。

其中，使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。

目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。

同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。

电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

1.3移动支付方式

移动支付方式是伴随着通讯技术的`发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。

移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。

目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

2.我国电子商务支付环境中存在的主要问题

回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。

而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。

过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。

这些技术层面之外的问题主要包括有：

2.1认识问题

支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。

因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。

这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。

供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

2.2信用问题

对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。

和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。

然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。

尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。

信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。

货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

2.3标准化问题

无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。

支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

2.4法律问题

伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是204月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。

不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。

这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

3.解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。

总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。

具体来说包括有：

3.1政府牵头、统一规划

目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。

篇3：电子商务支付现状

电子商务支付现状

【摘 要】随着社会的进步，计算机、网络和通讯技术日益发展，一种新兴的商务模式行为――电子商务出现了。电子商务作为20世纪末出现的新兴产业，经过10余年的发展，已经成为世界经济中增长最快的行业之一。

电子商务的核心――支付方式随着计算机技术在金融领域的应用不断的演变，于是基于互联网的网上支付出现了，电子商务的网上支付问题也就越来越受到大家的重视。目前在国内的网上交易中主要有网下支付和网上支付两种方式。相比之下网上支付更能体现电子商务的方便性和实用性

【关键词】支付系统;现状;网上支付

一、电子支付的现状

当今电子商务的支付现状相对比较有条理性，再有制度系统是由支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。因此支付系统是重要的社会基础设施，是社会经济狼嚎运行的基础，特别是中央银行的高度重视。

目前的电子商务支付系统可以分为四大类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。

1、大额支付系统：主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的'金融机构。现在的趋势是，大额系统通常有中央银行运行，采用RTGS模式;处理待机转账，当然也有欧私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付虽然可做实时处理，单要在日终进行净额资金清算。因此大额支付系统中的风险管理特别重要。

2、脱机小额支付系统：主要指ACH(自动清算所)，只要处理与现授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施激费)。支付数据已磁介质或数据通信方式提交清算所。

3、联机小额支付系统：指POSEFT和ATM系统，其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或ATM卡等)。2和3两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额总算。

4、电子货币：泛指正在出现或构想的各种零售支付方式。按国际上权威经融机构组织的定义，电子货币产品被定义为“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值(例如游戏币等)。可分为基于卡、基于软件的两大类。电子货币为现金支付工具即子形式的现金，代替目前的货币和硬币。目前非现金支付属于访问工具，其功能允许工具持有人访问其在银行的账户。

二、电子支付与网上支付

电子商务的蓬勃发展使支付系统建设了新思路，对电子支付系统的地位和作用有了新评论：电子支付系统是实现网上支付的基础。

首先，电子支付系统并没有改变银行支付结算的基本结构和过程。电子支付、企业银行等都是建立在封闭的专用网中，银行结算都是发生在商品交易完成之后;二而网上支付则是与网上交易紧密结合、互为条件的。网上交易不确定，网上支付就不会发生，而网上支付不进行，网上交易也就不能够完成。

其次，网上支付是电子支付系统为条件的。以电子购物中普遍应用的银行卡结算为例，持卡人在网上确定购物意向后，支付指令是由商场支付网关、银行卡信息交换网络送往发卡行处理中心授权、扣帐，然后将信息返回商户，完成交易;银行卡授权、扣帐信息及最终资金清算又需要通过银行电子汇兑、电子联行清算系统来完成。

再次，网上支付是互换的，使得原本只有企业才能直通银行的电子支付方式，由互联网为个人、家庭开辟了连接银行的渠道，并且使个人和企业不再受限于银行的地理环境、上班时间，冲破了空间距离和物体媒介的限制，足不出户即可完成支付结算。

三、电子商务支付现状中的法律与资金缺陷

电子商务和网上支付的发展潜力巨大，具有诱人的发展前景。就我国目前的情况而言，尽管电子商务和网上支付目前不可能完全替代传统的商业贸易支付方式，但我们也应该结合我国的国情，循环渐进的在我国开展电子商务和网上支付活动。

当然第三方支付平台在当前情况的确可以解决电子商务网上支付过程中的一系列问题，具有一定的优势。但是仍然不可避免的存在着一下主要问题：

1、法律问题

第三方支付模式不仅仅提供技术平台，他停工的服务其实类似预结算业务。根据我国的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商都会试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。

由于涉及类似网络交易平台的法律地位，而在交易中的很多法律问题对设计类似网络交易平台的法律地位都没有明确的立法加以规范。除此之外，中国电子商务领域尤其是电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

2、资金吸存的隐患

在网络世界进行资金划拔，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。再支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长对第三方来说，沉淀资金不能擅自挪用，不等被侵占。所以第三方支付平台在发展的过程中，这些问题都是必须去解决和完善的。

当然如果在社会信用体系完善的情况下，不用第三方，直接在买卖双方之间直接建立可信的交易关系，同时又能以更好的方式进行交易信息的安全传输。因此无论在软件还是在硬件上都要加大开发力度，不断更新以保证提供最安全，最快捷，最先进的服务。

参考文献：

[1]史达.电子商务安全体系，上海交通大学出版社[M]，2013.(6)，45-53

[2]白东蕊.电子商务安全与支付，科学出版社[M]，2013.(7)，11-14

篇4：电子商务安全支付系统

电子商务属于信息化商业贸易活动，是一个全球化的经济平台。

网络开辟出了一条信息化的经济渠道，通过电子支付的方式进行网上经济活动。

电子安全支付系统是电子商务发展的重要基础，电子支付安全性受到社会的广泛关注。

但是，由于网络环境的特殊性，支付系统的安全性成为其发展的关键问题。

1电子支付现状

目前来看电子支付方式是适应于电子商务支付的，整合了网络、环境与人的经济平台结合。

与传统经济贸易相比，经济流程发生了巨大的改变，通过通信设备与网络平台完成了商业交易。

随着经济的发展，银行业务的功能需求也相应的增加。

比如，银行信用卡、理财产品、保险业务等，这些业务的有效开展是多方联合的，需要银行与保险公司、证券公司等单位合作，这种合作方式涉及网络互联问题。

银行业务在国民经济命脉中占有主导地位，区别于其他单位业务范围，其安全侧重点也大不相同，这样可能导致银行网络受互联合作单位的安全威胁。

因为其他单位的网络防御系统可能存在漏洞，一旦有攻击者通过这些薄弱环节远程进入银行网络，其后果是不可想象的。

随着信息技术的拓展，推动了银行业务的全国联网形式，对电子支付形成了一定程度的隐患影响，因为联网形式就代表一家同类银行出现网络漏洞，其他银行的电子支付安全也将面临严重的威胁。

2电子支付安全风险分析

电子支付安全风险是指攻击者针对网络环境的脆弱性，盗取资产或者损害他人经济利益的行为，是一种潜在的经济风险，电子支付的关键问题是确保其安全性。

21电子支付内部人员隐患

电子支付主要是通过网络平台进行经济交易，网络为电子商务奠定发展基础，因此两者是相互关联的。

由于网络具备广泛、自由等特点，其涉及的领域也是全球性的，所以银行等金融行业的恶意入侵事件较为严重。

目前，银行安全隐患事件中，有70%来自银行内部人员，这表明了一种现象――银行内部安全体系的构建较为紧迫。

还有，电子支付隐患也包括网络管理安全的隐患。

管理安全涉及两方面，分别是制度和技术的问题，如果制度不健全，员工职业操守薄弱，那么就会相应地发生管理风险，从而产生一定的经济风险问题。

因此说，健全管理是保证安全支付系统的关键因素，要加强管理的执行力度，不给员工留下犯罪漏洞。

22电子支付风险形式

电子支付被人们接受的同时，其支付安全也成为关注的焦点问题。

基于网络平台的开放性，为电子支付埋下了安全隐患。

比如，一些非法人员通过攻击手段获取、篡改电子商务信息，或者非法占有用户的服务资源。

这种行为造成的经济损失是不可估量的，所以必须针对这些问题采取措施，从而防患于未然。

篇5：电子商务安全支付系统

[摘要]随着信息化网络的普及与应用，电子商务以其便利快捷的优点风靡于经济市场。

电子商务的核心问题就是电子支付，它的安全性影响着电子商务的可持续发展。

因为电子支付是以网络为载体，网络信息的公开性决定了其经营的风险性，所以电子商务支付系统存在着安全性的问题。

这也是电子商务发展亟待解决的难题，只有突破这一发展瓶颈，才能实现电子商务的可持续运营。

文章在电子支付基础上，探究其安全隐患，分析电子安全支付系统的构建，并说明新支付BTOB的应用。

篇6：电子商务安全支付系统

31数据加密

电子商务最基本的安全构建设置是加密技术，这是一种重要的信息保密手段。

信息加密常用的做法就是用数学方法组织原始信息，加密后可以有效保证传输数据不被攻击者识别。

合法接受者，只要掌握密钥就可以破解密码。

由此可见，数据加密流程涉及三个步骤：信息、密钥、算法三项。

加密技术通过信息编码，达到隐藏数据的目的，使得非法用户获取不到数据内容。

满足了数据安全、完整性，也是电子商务安全支付的关键技术。

密钥是密码设置转换的关键，控制数据明文和密文的转换。

密钥又分为加密与解密密钥，其转换流程如图1所示。

32完善相关法律

电子商务出台的法律有《电子签名法》，其他相关法律文件还比较空白。

因此完善电子支付法规比较迫切，以为电子支付的正常运营设计进行法律支撑。

目前，电子商务在网络环境中进行网络交易，必须要进行身份验证，否则网络环境是虚拟的，买卖双方没有诚信保证。

即使数据接收者接收的收据是完整的，但不能确定数据是否篡改过。

为了解决这一问题，以及防止诈骗行为的发生，验证身份变得十分必要。

但是这只是改善了电子支付的运营环境，没有从根本上解决这一问题。

相关部门必须加强法律条文建设，监管电子商务系统，这样信誉卖家的买卖流程就得到了法律的保护，从而促使商业活动得到约束。

这样整体社会经济的信誉等级也会上升。

填补电子商务的法律空白，是改变电子系统现状的有效途径，使商务网络经济活动运营的更加健康从而可持续发展。

目前，电子商务有身份安全认证特指，这种电子商务经济活动参与者自身的认定，从安全角度分析，就是认证者接收验证信息在网上传送其验证码认证，或者通过公开密钥的签名法，这种方法不需要在网络系统上进行验证码认证，只需要数字签名即可。

目前，虽然有了《电子签名法》，但是对应电子商务流程的相关法律没有跟上，从而使得法律缺少连续性保护。

33安全技术协议

安全支付是网络经济交易的重要环节，目前，电子支付安全性还没有较成熟的应对措施。

但是SSL和SET安全协议的出现，缓解了这一难题。

现在这两种安全协议在电子商务活动中应用广泛。

SSL安全协议，能对个人信息等提供强有力的保护，对计算机间的经济活动进行加密。

分为两种方法，主要是公开与私有密钥加密法。

设计原理与邮件通路设计思路相同，提高了数据间的安全系数。

SSL的建立是整合在传输协议基础上的，协助数据信息的封装、压缩和加密，并且在数据传输时，数据接收方可以进行身份认证、交换密钥等行为。

在进行网络商品交易时，按照SSL协议流程，就是客户的购买信息发往卖家，卖家再将此信息传送于银行。

银行验证交易合法后，告知商家买家付款成功。

SET协议改进了SSL协议的缺陷问题，有效地解决了在线交易信息安全传输问题。

协议内容在SET基础上增加了商家认证，从而有效地保护了消费者权益。

SET协议与SSL协议两者的运作应有明显的差距，比如，SET的安全环境要求更高，因此有关SET的交易需要参与者申请数字证书，以方便于后续工作识别身份。

然而SSL协议，其应用只需要商家服务器身份认证，其认证有一定的针对性和选择性。

现实电子商务交易中，认为SET安全性高于SSL，贯穿于整个交易过程，证书拥有者的网络交易行为保密严格。

4BTOB支付系统设计

41支付流程

BTOB支付系统设计包括五个部分，主要是生产商、卖家、银行、认证中心和商品交易中心。

当生产商与卖家生成交易后，银行开始处理支付交易信息，认证中心确保其网络系统的安全性，对交易信息加密。

交易中心记录了商品交易的'流程，对传输信息有效地保管起来，也为后续不必要的经济争议提供了原始交易证据。

支付流程如图2所示。

42支付安全需求分析

为了促使网络交易更加的安全，需要多种手段结合，在整体上统筹电子支付的安全性。

比如消费者在订购商品时，订单、货单加设保密措施，这样才能实现消费者个人信息保护，并且促使支付系统安全。

43电子支付交易平台设计

电子商务交易双方在网络平台上，都需要特别注意安全问题。

网络经济活动包括，交易双方身份验证、数字签名、账单承诺数字签名等，最后还要对传递数据加密解密。

另外，此平台设计实现了网络交易的安全性，安全交易平台可以有效地记录重要的交易信息，将网络银行与计算机完美结合，并且通过协议和加密数据，实现电子商务支付的内部安全体系构建。

图3支付交易平台

这种BTOB系统的特性，就是需要卖家与电子支付系统共同开发。

由于卖家电子业务要求比较灵活，动态性很强，正在支付安全的范围内，要给卖家增设支付接口，其特征就是SSL连接要多密码，在支付或者是返回支付网页时，多增加解密程序和相关的验证操作，步骤虽然烦琐，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。

5结论

本文对电子支付系统的总流程进行了浅析，分析了电子商务安全支付系统的发展状况，根据上述浅析内容，我们发现安全支付系统设计领域的研究方向还需要不断深化，从而为电子商务的可持续发展奠定良好的基础。

参考文献：

[1]潘雨相基于PKI技术的电子商务安全支付系统设计[J].现代电子技术，2014(12).

[2]解红，刘建，周洁，等电子商务安全支付系统设计分析[C].亚太信息网络与数字内容安全会议(APCID2011)论文集，2011

[3]唐颖基于SET协议的电子商务支付系统的分析与设计[D].贵阳：贵州大学，2010

[4]史高峰电子商务网上支付安全问题的探讨[J].知识经济，2014(14).

跨境电子商务支付风险【2】

摘 要：近年来，跨境电子商务的第三方支付迅速发展，随之也产生了相关的支付风险。

首先，本文通过分析跨境电子商务，引出跨境电子商务的第三方支付业务。

其次，着重分析其支付的风险问题，并对风险的解决措施提供相关建议，再针对跨境电子商务的支付所产生的影响进行分析。

最后，探讨了在新常态下的跨境电子商务发展问题。

关键词：跨境电子商务;支付风险;新常态;跨境结算

一、跨境电子商务支付现状分析

跨境电子商务支付是以互联网为载体，交易双方为主体的一种支付结算手段，其伴随着电子商务和互联网的蓬勃发展而发展。

近些年来，电子商务的发展是日益发展壮大，支付方式也随之多样化。

而互联网的出现，为支付方式的创新与发展提供了广阔的平台。

目前，PayPal作为世界第一的国际贸易支付工具，拥有巨大的市场份额。

，阿里巴巴和海外最大的第三方支付平台PayPal联合宣布，双方达成战略合作伙伴。

我国的跨境电子支付结算体系正处于发展阶段。

二、跨境电子商务支付风险

跨境电子商务支付结算的风险主要体现于信用风险、网络风险、法律风险以及管理风险等方面。

由于跨境电子商务支付方式的特殊性，使得交易的真实性难以确定，并且虚拟化的交易带来了一系列单据审核的困难。

本文主要针对跨境电子商务的支付风险进行相关的研究与分析。

(一)信用风险

由于跨境的货物贸易可能造成款项已付而货物未收，或者货物已发而款项未收等现象，第三方支付平台对于其监管也只是停留在虚拟的层面上，很难确定交易的实际情况，因此，对于交易双方而言，都存在着一定的信用风险，可能承担着对方违约的风险来进行交易。

另外，在此引入第三方介入也是存在诸多困难的。

比如PayPal在针对海外贸易发生纠纷时，可能会对其他国家有意偏袒，使得我国企业在面对海外贸易时所产生的经济纠纷及信用风险得不到保障。

(二)网络风险

跨境电子商务支付是通过互联网的渠道来支付钱款的，因此在交易转账的过程中会产生一系列网络安全问题，比如遭受黑客攻击，数据系统遭到损害，使得大量内部数据被泄露或者篡改。

另外，由于支付的虚拟化，会造成相关的交易单据审核产生困难。

(三)法律风险[2]

由于跨境电子商务支付涉及多个国家，因此在支付过程中所产生的矛盾纠纷在不同的法律制度和监管体系中会增加其跨境支付的法律风险。

例如在跨境电子商务中退货的问题，一般情况下各国的法律会偏向于保护本国的企业，可能会造成交易中的某一方损失。

(四)流动性风险

跨境的支付结算会伴随着资金到账时间问题，一般资金不能立即到账，需要经过结算银行购汇或结汇支付，一般支付平台完成交易资金清算常需要7至10天，可能会导致企业的资金周转出现问题。

比如，企业需要交易所得的货款来支付职工工资、生产产品、购买原材料等，但是由于资金在支付过程中停滞了一段时间，那么就会造成企业的经营周转出现问题，造成了企业经营的流动性风险。

三、风险的解决措施

针对跨境电子商务支付的一系列风险，企业以及第三方支付平台可以采取以下措施来防范风险：

第一，对于信用风险，可以建立信用机制，针对失信的交易方纳入信用黑名单中，限制其跨境交易范围。

第二，对于网络风险，可以加强交易系统的维护，对交易数据加密，配置网络安全漏洞扫描系统，对关键的网络服务器采取容灭的技术手段。

第三，对于法律风险，各国可以联合起来专门建立有关于跨境电子商务支付的法律，针对解决跨境电子商务支付结算中所产生的纠纷。

第四，对于流动性风险，企业可以通过购买保险、向银行借款等，来抵御流动性风险。

四、跨境电子商务支付所带来的影响

一方面，在跨境的电子商务交易中，伴随着清算银行的购汇和结汇，使得在支付结算中人民币的使用次数增加，结算时使用的人民币也增多，因此随着跨境电子商务的蓬勃发展，世界经济一体化以及国际贸易的频繁往来，从而逐步推进人民币国际化的进程。

另一方面，一部分资金游离于监管体系之外，造成国家外汇管理的困难。

因此，可以根据传统的国际贸易管理原则，将其外汇收支纳入经常项目外汇管理范畴，并确保交易的合法合规。[3]

五、跨境电子商务与中国经济“新常态”

跨境电商对我国新常态下经济的发展具有很大贡献。

与传统交易方式相比，跨境电子商务大大节省了中间成本，降低了社会资源的占用，有利于促进出口国和进口国的就业，推动我国由“中国制造”向“中国创造”的转变。

推动中国新型城镇化建设，跨境电商的诞生意味着贸易商无需到大城市做生意，减少人口的流动，这有利于推动中国新型城镇化建设。

同时伴随着跨境电商带来的的生产，销售，交换，物流等业务，这些都将带动周边区域经济的发展，拉动需求的增长，从而解决当地人民的就业问题。

随着“一带一路”的推进和跨境电子商务在全球的发展，由于各国或地区政治、经济、文化的差异，这要求跨境电子商务经营者在进行市场定位时，要做好相关市场研究工作;结合新常态下沿边开放和新丝绸之路等战略的开展，物流企业可与跨境电子商务网络平台合作，建立海外仓持基地，节约陈本，提高经营效率。

同时为有效应对国内外市场的变化，跨境电子商务企业之间应加大合作协调的力度，避免恶性竞争，提高跨境电子商务企业的谈判能力。

新常态下，要实现我国跨境电子商务规范化发展，跨境电子支付结算、跨国资信调查与跨国物流体系三者缺一不可。

但目前我国在这三大要素方面的发展比较有限，制约了我国跨境电子商务规模的扩大。

在新常态下，国家一直对跨境电子商务的发展持积极乐观的态度，希望能促进贸易增量不断扩大，同时也致力于从政策和法律规范层面对存在的各种支付风险进行防范。

参考文献：

[1]黄永江，韦继强，韦念妤.关于构建我国跨境电子商务及支付外汇业务管理体系的研究[J].区域金融研究，2013(06)：44-49.

[2]郭雪姣，刘学林.跨境电子商务服务供应链风险分析[J].企业科技与发展，2014(16)：7-9.

[3]王杏平.快速发展的跨境电子商务与第三方支付管理探究[J].区域金融研究，2013(12)：67-70.

[4]汪文进.第三方支付机构跨境外汇电子支付管理问题研究[J].华北金融，2013(01)：44-47.

篇7：移动电子商务课件

移动电子商务的主要特点是灵活、简单、方便。它能完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备的选择以及提供服务与信息的方式完全由用户自己控制。通过移动电子商务，用户可随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。他们可以在自己方便的时候，使用智能电话或PDA查找、选择及购买商品和服务。采购可以即时完成，商业决策也可实施。服务付费可通过多种方式进行，可直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，以满足不同需求。通过个人移动设备来进行可靠的电子交易的能力被视为移动因特网业务的一个重要方面。

篇8：移动电子商务课件

因特网、移动通信技术和其它技术的完善组合创造了移动电子商务，但真正推动市场发展的却是多样的服务。移动电子商务能提供以下各种服务：

银行业务：移动电子商务使用户能随时随地在网上安全地进行个人财务管理，进一步完善因特网银行体系。用户可以使用其移动终端核查其账户、支付账单、进转账以及接收付款通知等。

交易：移动电子商务具有即时性，因此非常适用于股票等交易应用。移动设备可用于接收实时财务新闻和信息，也可确认订单并安全地在线管理股票交易。

订票：通过因特网预订机票、车票或入场券已经发展成为一项主要业务，其规模还在继续扩大。从因特网上可方便核查票证的有无，并进行购票和确认。移动电子商务使用户能在票价优惠或航班取消时立即得到通知，也可支付票费或在旅行途中临时更改航班或车次。借助移动设备，用户可以浏览电影剪辑、阅读评论，然后订购邻近电影院的电影票。

购物：借助移动电子商务技术，用户能够通过其移动通信设备进行网上购物。即兴购物会是一大增长点，如订购鲜花、礼物、食品或快餐等。传统购物也可通过移动电子商务得到改进。例如，用户可以使用“无线电子钱包”等具有安全支付功能的移动设备，在商店里或自动售货机上进行购物。

娱乐：移动电子商务将带来一系列娱乐服务。用户不仅可以从他们的移动设备上收听音乐，还可以订购、下载特定曲目，支付其费用，并且可以在网上与朋友们玩交互式游戏，还可以为游戏付费。

篇9：移动电子商务课件

1、无线应用协议(WAP)

WAP是开展移动电子商务的核心技术之一。通过WAP，手机可以随时随地、方便快捷地接入互联网，真正实现不受时间和地域约束的移动电子商务。WAP是一种通信协议，它的'提出和发展是基于在移动中接入Internet的需要。WAP提供了一套开放、统一的技术平台，用户使用移动设备很容易访问和获取以统一的内容格式表示的Internet或企业内部网信息和各种服务。它定义了一套软硬件的接口，可以使人们像使用PC机一样使用移动电话收发电子邮件以及浏览Internet。同时，WAP提供了一种应用开发和运行环境，能够支持当前最流行的嵌入式操作系统。WAP可以支持目前使用的绝大多数无线设备,包括移动电话、FLEX寻呼机、双向无线电通信设备等等。在传输网络上，WAP也可以支持目前的各种移动网络，如GSM、CDMA、PHS等，它也可以支持未来的第三代移动通信系统。目前，许多电信公司已经推出了多种WAP产品，包括WAP网关、应用开发工具和WAP手机，向用户提供网上资讯、机票订购、流动银行、游戏、购物等服务。WAP最主要的局限在于应用产品所依赖的无线通信线路带宽。对于GSM，目前简短消息服务的数据传输速率局限在9.6kb/s。

2、移动IP

移动IP通过在网络层改变IP协议，从而实现移动计算机在Internet中的无缝漫游。移动IP技术使得节点在从一条链路切换到另一条链路上时无需改变它的IP地址，也不必中断正在进行的通信。移动IP技术在一定程度上能够很好地支持移动电子商务的应用，但是目前它也面临一些问题，比如移动IP协议运行时的三角形路径问题；移动主机的安全性和功耗问题等。

3、“蓝牙”(Bluetooth)

Bluetooth是由爱立信、IBM、诺基亚、英特尔和东芝共同推出的一项短程无线联接标准，旨在取代有线连接，实现数字设备间的无线互联，以便确保大多数常见的计算机和通信设备之间可方便地进行通信。“蓝牙”作为一种低成本、低功率、小范围的无线通信技术，可以使移动电话、个人电脑、个人数字助理 (PDA)、便携式电脑、打印机及其它计算机设备在短距离内无需线缆即可进行通信。例如，使用移动电话在自动售货机处进行支付，这是实现无线电子钱包的一项关键技术。“蓝牙”支持64kb/s实时话音传输和数据传输，传输距离为10～100m，其组网原则采用主从网络。

4、通用分组无线业务(GPRS)

传统的GSM网中，用户除通话以外最高只能以9.6kb/s的传输速率进行数据通信，如Fax、Email、FTP等，这种速率只能用于传送文本和静态图像，但无法满足传送活动视像的需求。GPRS突破了GSM网只能提供电路交换的思维定式，将分组交换模式引入到GSM网络中。它通过仅仅增加相应的功能实体和对现有的基站系统进行部分改造来实现分组交换，从而提高资源的利用率。GPRS能快速建立连接，适用于频繁传送小数据量业务或非频繁传送大数据量业务。GPRS是2.5代移动通信系统。由于GPRS是基于分组交换的，用户可以保持永远在线。

5、移动定位系统

移动电子商务的主要应用领域之一就是基于位置的业务，如它能够向旅游者和外出办公的公司员工提供当地新闻、天气及旅馆等信息。这项技术将会为本地旅游业、零售业和餐馆业的发展带来巨大商机。

6、第三代（3G）移动通信系统

经过2.5G发展到3G之后，无线通信产品将为人们提供速率高达2Mb/s的宽带多媒体业务，支持高质量的话音、分组数据、多媒体业务和多用户速率通信，这将彻底改变人们的通信和生活方式。3G作为宽带移动通信，将手机变为集语音、图像、数据传输等诸多应用于一体的未来通信终端。这将进一步促进全方位的移动电子商务得以实现和广泛地开展，如实时视频播放。

篇10：移动电子商务课件

1、安全性是影响移动电子商务发展的关键问题：相对于传统的电子商务模式，移动电子商务的安全性更加薄弱。如何保护用户的合法信息（账户、密码等）不受侵犯，是一项迫切需要解决的问题。除此之外，目前我国还应解决好电子支付系统、商品配送系统等安全问题。可以采取的方法是吸收传统电子商务的安全防范措施，并根据移动电子商务的特点，开发轻便高效的安全协议，如面向应用层的加密（如电子签名）和简化的IPSEC协议等。

2、无线信道资源短缺、质量较差：与有线相比，对无线频谱和功率的限制使其带宽较小，带宽成本较高，同时分组交换的发展使得信道变为共享；时延较大；连接可靠性较低，超出覆盖区域时，服务则拒绝接入。所以服务提供商应优化网络带宽的使用，同时增加网络容量，以提供更加可靠的服务。

3、面向用户的业务还需改善和加强：就目前的应用情况来看，移动电子商务的应用更多的集中于获取信息、订票、炒股等个人应用，缺乏更多、更具吸引力的应用，这无疑将制约移动电子商务的发展。

4、改进移动终端的设计：为了能够吸引更多的人从事移动电子商务活动，必须提供方便可靠和具备多种功能的移动设备。例如，基于WAP的应用必须比PC易于操作（如电话那样）；无线设备采用WAP后，仅允许提高较小的成本。

移动电子商务作为一种新型的电子商务方式，利用了移动无线网络的诸多优点，相对于传统的“有线”电子商务有着明显的优势，是对传统电子商务的有益补充。尽管目前移动电子商务的开展还存在很多问题，但随着它的发展和飞快的普及，很可能成为未来电子商务的主战场。

篇11：在线支付影响电子商务回春

在线支付影响电子商务回春

从理论上说， 问题，便可以构架 的一个环节，但却 转移通常标志着商 实现同样重要，在 的电子签名、数字 支付作为电子商务 商家通过解决三“流” 出一个最基本的电子商 是最重要的环节。在现 品所有权的转移，在对 未来的电子商务法律制 证书等会有更加严格的 的关键环节，凸现了电 （信息流、资金流、物流）的 务网站。资金流虽然只是其中 实社会的商务环节中，货币的 应的电子交易流程中，支付的 订过程中也将对涉及支付行为 描述与界定。无论如何，在线 子商务的明显特征。 经过了互联网 业界对电子商务的 说法仍然是安全问 环境是紧密联系的 接的因素。在线支 的高涨与低落后，目前 得失评判也不尽相同， 题。电子商务目前的所 ，与具体的技术比，商 付领域的问题，才是整 的B2C领域可以说硕果仅存。 但对于在线支付，较为普遍的 谓困境，与整个电子商务的大 务模式上的成熟与否不是太直 个电子商务行业的瓶颈。 CNNIC最新的调查表明，有 使用过在线支付的比例也仅仅近到（现金）付款的方式，以及通 支付的网民中，大多数也具有使 因而放弃使用在线支付。 近三成的网民尝试过在线的交易，其中 三成，大多数网民更愿意使用传统的货 过银行或邮局汇款进行，而不使用在线 用在线支付的认知与条件，由于各种原 同样在2002CNNIC报告中， 的原因主要来自三个方面：首先 足不出户实现现实生活中的商务 商品；另外一个很大的驱动因素 地理位置的限制寻找稀有商品。 ，除了普遍认为的安全问题之外 即对商家、或者说通过互联网方 上反映我们的电子商务环境与气 我们可以看到，驱动网民使用在线交易 在于互联网交易的快捷与方便性，可以 行为；其次，网民希望买到价格便宜的 是网民可以充分利用互联的特性，跨越 影响网民对在线支付接受度的调查表明 ，最主要的原因来自于非技术的因素， 式进行交易有不信任感，这也一定程度 候尚未形成。 互联网实验室 体系研究报告》中 构：银行卡支付体 面对的目标市场、方面进行了论述。 （www.chinalabs.com ，提出了我国电子商务 系、商业支付工具与银 运营模式、典型应用、）的研究者在《中国在线支付 资金流解决方案的三层总体架 行间结算体系，并分别从各自 安全性、实现的客户价值等多 传统商业运营在线化的最大 交易的顺利进行。营造在线交易 一。从整个安全体系的角度来说 理下手。“硬环境”指基于技术 银行在线业务本身防止在线的欺 成本SSL方案、用户的密码保护 以及基于硬介质的智能卡方案等 商来说，如P2P支付与移动支付 对用户的认证与交易过程的跟踪 方，消费者、商家、银行及支付 整个交易流程的安全。 障碍在于是否有相应的安全环境以确保 的安全体系，是电子商务的核心课题之 ，在线支付的安全要从“硬环境”的治 的安全环境，以确保银行卡支付系统与 诈与入侵，其解决方案包括最简单的低 方案、虚拟卡号与虚拟帐号方案、SET 等。对于具有增值功能的支付工具服务 ，它们往往会增加一层安全措施，通过 ，来实现安全服务的增值。产业链的各 服务商都必须有相应的技术架构以实现 互联网实验室 金流要构建三层体 有在线支付机制混 （www.chinalabs.com 系，但是形成统一的银 乱因素的唯一途径。 ）认为，虽然解决电子商务资 行卡支付体系，是消除我国现 我国现阶段的 银行卡支付体系具有如 下的特点与优势： 低风险的借记 卡支付体系： 银行方面根据支付指令实现 风险。对于每个借记帐户，各银 限，基本满足在线B2C支付的要 由于我国使用的“信用卡”，目 贷记卡，银行在接受支付指令时 也极少存在国外信用卡支付体系 即时扣款或冻结，不存在透支或拒付的 行都有每日1000-5000元不等的消费上 求，又降低了欺诈和盗用帐号的风险。 前并非真正意义的信用卡，大多属于准 实时验证有限的透支上限并给予反馈， 普遍出现的'盗用与拒付现象。 高安全度： 安全问题是影 术角度来说具有很 指令，通过商家、安全协议加密，在 译的可能，但其强 信息（帐户及密码 ，商家无法得到敏 响在线交易的最主要问 高的安全度。从支付流 支付服务商到达银行的 普通的浏览器便可实现 度已经满足国际通用的 ）的页面由支付网关或 感信息，也免去了卖方 题，我国目前的支付体系从技 程可以看出，消费者发出支付 过程中，信息通过SSL-128位 。虽然理论上存在被截获和破 标准。其次，消费者输入敏感 银行产生，具有更高的可信度 欺诈的可能。 管理严格的体 系： 由于我国互联网管理制度的 ISP及ICP的严格记录，即使出现 获取证据及跟踪追查，很大程度 者，目前我国银行实现网上交易 行登记注册，获取数字证书，虽 但也保证了在线交易的可靠性和 严格，居民上网直至网上交易活动都有 盗用及黑客行为，从技术角度也很容易 上降低了在线交易买卖双方的风险。再 大多需要网民到当地的银行分支机构进 然给在线交易的开展带来一定的不便， 安全性。 可以看到，我 卡自身特点发展起 理制度上都是严格 高普及性，银行卡 层面，有着广阔的 需求。但同时，这 商务发展中起到一 国目前基于借记卡的在 来的安全支付体系，从 、有效而可靠的。由于 支付体系作为我国电子 客户基础和市场接纳度 种体系也存在着两大实 定的阻碍作用。 线支付体系，是结合我国银行 安全性、买卖双方的风险、管 我国居民储蓄卡及储蓄帐户的 商务资金流解决方案的最基本 ，满足了最基本的在线交易的 际问题与弱势，在未来的电子 支付体系结构 混乱： 由于我国银行发展的特点导 息化的差异出现的连通不畅的问 都可以使用，要根据当地的银行 ；由于支付服务机构所拥有的银 服务也有相当的差异，包括地域 构之间也互相连通，造成了支付 购物行为造成一定的迷惑，也造 须考虑自身客户群体的特点以及 对于国外信用卡在线支付机制而 ，便可以直接进行在线交易，而 行所发行、所在地区是否支持等 点。 致了银行间、总行与各级分行间由于信 题，导致同一种银行卡并非在全国各地 分支机构与总行的连通与开通情况而定 行资源不尽相同，各自提供的支付网关 的差异与开通质量的差异；支付服务机 体系构造的混乱，不仅对消费者的在线 成了商家在选择服务商时左右为难，必 可接受的成本而有所舍弃。相比之下， 言，消费者只需要拥有某品牌的信用卡 不必关心自己所拥有的银行卡是哪家银 ，我国的支付体系目前还无法做到这一 信用卡发展的 影响： 由于加入WTO与申奥成功的 付环境的形成在我国已经迫在眉 融管制将逐渐放宽，国际信用卡 而我国目前的借记卡支付体系已 何迎接信用卡支付体系的建立并 ，成了我国银行卡在线支付体系 的是，国外信用卡支付体系已经 方面有着相当成熟的解决办法， 头，但国际银行卡支付也逐渐呈 行卡支付体系实现对接是一个有 影响，信用体系的建立和信用卡支付支 睫；随着金融体制改革的不断深入，金 与国内信用卡支付体系也将逐渐对接。 经形成一定的技术标准和市场规模，如 且与现有的借

记卡支付体系无缝地结合 发展中的另一个需要解决的问题。有利 经过多年的发展，在技术、商务流程各 虽然信用卡支付仍然保持很强的上升势 现向借记卡转移的趋势，这在与我国银 利的因素。 统一的银行卡 的发卡与收单系统 家简单地开通一次 必担心自己所持卡 将极大地提高我国 结算体系，按照一定的 ，向各支付服务运营商 接口，就可以提供跨银 种是否被某一个商家或 电子商务在线交易的普 技术与商务规范，连结各银行 提供统一品牌的支付接口，商 行的卡支付服务，消费者也不 某一个支付服务商所支持。这 及率与接纳度。 构建起统一的 B2C交易上。商家 提供最常见的银行 付指令并接收反馈 线营销业务的本身 于政府机构及公共 煤气等费用的收取 天然优势，方便居 务极具民众基础的 银行卡支付体系，其目 通过建立简单的支付接 卡在线支付方式，只需 信息，不必担心资金的 。同时，G2C电子政务 事业单位的收费项目， ，也是极为广阔的市场 民足不出户达到交费的 应用。 标市场主要定位在电子商务的 口，就可以向全国各地消费者 要向支付服务商发送简单的支 实际流动方式，可以专注于在 也需要银行卡支付的支持，对 例如居民日常生活的水、电、，利用居民普遍拥有银行卡的 目的，将是电子政务及电子商

篇12：电子商务中的支付问题

电子商务中的支付问题

一、电子商务与电子支付

随着计算机、网络、信息技术的发展和日益融合，Internet已进入我们社会生活的各个领域和各个环节，无论是机关、单位还是家庭、个人，都可以通过Internet获取资源，共享信息。全新的电子商务是在Internet的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，这种基于Internet的电子商务给传统的交易方式带来了一场革命。通过在网上自由传输的一串串字节，基于广泛互联和完全开放式平台，Internet实现了低成本、高效率的经营模式，包括各种金融业务。

电子商务将参与商务活动的各方，商家、顾客、银行或金融机构、信息卡公司或证券公司和政府等利用计算机网络统一地处在电子商务的统一体中，全面实现网上在线交易过程电子化。电子商务包括两个基本环节，即：交易环节和支付结算环节，主要涉及的是企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的'电子商务。电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。信息技术和网络为金融电子化创造了条件，电子银行、电子钱包、电子付款以及智能信用卡等已开始应用。但是，要真正发挥金融电子化对电子商务的保证作用，还需要建立完整的网络电子支付系统，提供验证、银行转账对账、电子证券、账务管理、交易处理、代缴代付、报表服务等全方位的金融服务和金融管理信息系统。

电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。由于运作模式的不同，各种支付系统在安全性、风险性和支付效率等方面有着不同的特点。

二、电子支付的协议模式与安全性

在电子商务中无论采用哪一种付款工具，都必须具备以下几个条件：安全性、处理成本低、且广为全球金融市场所接受，而安全性是第一位的。所以，保证支付工具的真实与识别该使用者的合法身份就是金融业在网络环境下实现电子支付所面临的问题。解决这一问题的关键是使用安全的电子支付模式，SSL和SET是目前实现安全电子支付的两种主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(Security Sockets Layer)即安全套接层协议，主要用于提高应用程序之间的数据的安全系数，采用了公开密钥和专有密钥两种加密：在建立连接过程中采用公开密钥；在会话过程中使用专有密钥。加密的类型和强度则在两端之间建立连接的过程中判断决定。它保证了客户和服务器间事务的安全性。

SSL协议在运行过程中可分为六个阶段：

（1）建立连接阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应；

（2）交换密码阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码；

（3）会谈密码阶段：客户与服务商之间产生彼此交

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篇13：在线支付影响电子商务回春

在线支付影响电子商务回春

从理论上说， 问题，便可以构架 的一个环节，但却 转移通常标志着商 实现同样重要，在 的电子签名、数字 支付作为电子商务 商家通过解决三“流” 出一个最基本的电子商 是最重要的环节。在现 品所有权的转移，在对 未来的电子商务法律制 证书等会有更加严格的 的关键环节，凸现了电 （信息流、资金流、物流）的 务网站。资金流虽然只是其中 实社会的商务环节中，货币的 应的电子交易流程中，支付的 订过程中也将对涉及支付行为 描述与界定。无论如何，在线 子商务的明显特征。 经过了互联网 业界对电子商务的 说法仍然是安全问 环境是紧密联系的 接的因素。在线支 的高涨与低落后，目前 得失评判也不尽相同， 题。电子商务目前的所 ，与具体的技术比，商 付领域的问题，才是整 的B2C领域可以说硕果仅存。 但对于在线支付，较为普遍的 谓困境，与整个电子商务的大 务模式上的成熟与否不是太直 个电子商务行业的瓶颈。 CNNIC最新的调查表明，有 使用过在线支付的比例也仅仅近到（现金）付款的方式，以及通 支付的网民中，大多数也具有使 因而放弃使用在线支付。近三成的网民尝试过在线的交易，其中 三成，大多数网民更愿意使用传统的货 过银行或邮局汇款进行，而不使用在线 用在线支付的认知与条件，由于各种原 同样在2002CNNIC报告中， 的原因主要来自三个方面：首先 足不出户实现现实生活中的商务 商品；另外一个很大的驱动因素 地理位置的限制寻找稀有商品。 ，除了普遍认为的安全问题之外 即对商家、或者说通过互联网方 上反映我们的电子商务环境与气 我们可以看到，驱动网民使用在线交易 在于互联网交易的快捷与方便性，可以 行为；其次，网民希望买到价格便宜的 是网民可以充分利用互联的特性，跨越 影响网民对在线支付接受度的调查表明 ，最主要的原因来自于非技术的因素， 式进行交易有不信任感，这也一定程度 候尚未形成。 互联网实验室 体系研究报告》中 构：银行卡支付体 面对的目标市场、方面进行了论述。 （www.chinalabs.com ，提出了我国电子商务 系、商业支付工具与银 运营模式、典型应用、）的'研究者在《中国在线支付 资金流解决方案的三层总体架 行间结算体系，并分别从各自 安全性、实现的客户价值等多 传统商业运营在线化的最大 交易的顺利进行。营造在线交易 一。从整个安全体系的角度来说 理下手。“硬环境”指基于技术 银行在线业务本身防止在线的欺 成本SSL方案、用户的密码保护 以及基于硬介质的智能卡方案等 商来说，如P2P支付与移动支付 对用户的认证与交易过程的跟踪 方，消费者、商家、银行及支付 整个交易流程的安全。 障碍在于是否有相应的安全环境以确保 的安全体系，是电子商务的核心课题之 ，在线支付的安全要从“硬环境”的治 的安全环境，以确保银行卡支付系统与 诈与入侵，其解决方案包括最简单的低 方案、虚拟卡号与虚拟帐号方案、SET 等。对于具有增值功能的支付工具服务 ，它们往往会增加一层安全措施，通过 ，来实现安全服务的增值。产业链的各 服务商都必须有相应的技术架构以实现 互联网实验室 金流要构建三层体 有在线支付机制混 （www.chinalabs.com 系，但是形成统一的银 乱因素的唯一途径。 ）认为，虽然解决电子商务资 行卡支付体系，是消除我国现 我国现阶段的 银行卡支付体系具有如 下的特点与优势： 低风险的借记 卡支付体系： 银行方面根据支付指令实现 风险。对于每个借记帐户，各银 限，基本满足在线B2C支付的要 由于我国使用的“信用卡”，目 贷记卡，银行在接受支付指令时 也极少存在国外信用卡支付体系 即时扣款或冻结，不存在透支或拒付的 行都有每日1000-5000元不等的消费上 求，又降低了欺诈和盗用帐号的风险。 前并非真正意义的信用卡，大多属于准 实时验证有限的透支上限并给予反馈， 普遍出现的盗用与拒付现象。 高安全度： 安全问题是影 术角度来说具有很 指令，通过商家、安全协议加密，在 译的可能，但其强 信息（帐户及密码 ，商家无法得到敏 响在线交易的最主要问 高的安全度。从支付流 支付服务商到达银行的 普通的浏览器便可实现 度已经满足国际通用的 ）的页面由支付网关或 感信息，也免去了卖方 题，我国目前的支付体系从技 程可以看出，消费者发出支付 过程中，信息通过SS

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篇14：电子商务支付手段安全性分析

电子商务支付手段安全性分析

[摘要] 电子支付手段是电子商务的核心环节，是其成败的关键，本文主要讨论了电子商务的几种不同的支付方式，并对各种不同的支付方式的安全性进行了分析。 [关键词] 电子商务支付手段安全一、前言电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康发展。限制电子商务的发展主要因素就是电子支付手段的安全性。二、主要的电子支付手段及其安全性分析1.电子信用卡 (1)支付方式:信用卡支付是电子支付中最常用的工具，方法是在Internet环境下通过标准的SET协议进行网络支付，用户在网上发送信用卡号和密码，加密后发送到银行进行支付。 支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。 (2)安全策略:电子信用卡，是通过用户在网上输入账号/密码+数字签名，这些信息都是通过SET或者SSL协议的支付网关平台直接与银行进行相关支付信息的安全交互，进行网络支付，这种支付方式的安全性是可以得到保证的。 (3)安全隐患:单纯从技术上来说，无安全隐患问题。2.电子支票 (1)支付方式:电子支票是利用数字化手段进行网上支付，支付过程与传统支票的支付过程相似，只是电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，并用数字签名代替了传统的签名方式。其交易流程如下: (2)安全策略:和电子信用卡一样，采用账号/密码+数字签名的方式进行身份验证。 其支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性，从上面的交易流程，我们可以看到，电子支票的支付在专用系统上有可靠的安全措施的。 (3)安全隐患:专用网络上的应用具有成熟的模式（例如SWIFT(环球银行金融通讯协会、Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)系统）;公共网络上的点的资金转账仍在实验之中。3.电子现金 (1)支付方式:电子现金是一种以数字化形式存在的现金货币，它同信用卡不一样，信用卡本身并不是货币，只是一种转账手段，而电子现金本身就是一种货币，是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。可以直接用来购物。电子现金具有如下特点:匿名;节省交易费用;支付灵活方便；安全存储。 (2)安全策略:没有适当的身份认证机制，是匿名的.，为防止被伪造，电子现金的传输是经过数字签名的。 (3)安全隐患:①逃税:由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。电子现金不像真实的现金一样，流通时不会留下任何记录，税务部门很难追查，所以即使将来调整了国际税收规则，由于其不可跟踪性，电子现金很可能被不法分子用以逃税。 ②洗钱:电子现金使洗钱也变得很容易。因为利用电子现金可以将钱送到世界上的任何地方而不留痕迹，如果调查机关想要获取证据，需要检查网上所有的数据并破译所有的密码，这几乎是不可能的。目前惟一的办法是建立一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，而这又会损害客户的隐私权，但作为预防洗钱等违法行为的措施，许多国家已经开始了这种做法。 ③扰乱金融秩序：电子现金的法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。 ④重复消费:由于电子序列号可以被复制，因此需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费，这对于软件和硬件的要求都很高，因此很多银行都不支持电子现金业务。4.移动支付 (1)支付方式: 移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统来完成。 (2)安全措施：身份验证方式采用个人账号/密码的方式。对交易中的部分敏感信息进行了加密。 (3)安全隐患:①抵赖行为：手机支付的加密方式只是加密了交易过程的部分内容，没有考虑交易双方相互的身份认证和交易的不可否认性，必须把SET协议数据加密模型引入到手机支付电子商务支付手段安全性分析中。②手机本身的安全性:手机支付还有其他的问题:大部分手机不具有用户身份认证模块，运算能力低，速度慢，不合适使用数字水印，由于不能进行很好的加密，而且手机信息传输是无线的，所以目前手机支付就存在比较大的安全隐患。三、结论以上所有的支付方式，都不能完全保证支付的安全性，因为协议本身也有不安全的因素。为了更进一步的加强支付的安全性，必须提供更好的中介服务来支持，用户预定商品后，向中间机构支付现金或者支票，卖家把货物送到中间机构，中间机构检测卖家货物是不是符合要求，再把货物转给买家，买家确认后，付款给卖家，这样，更好的保证买方的利益。尽管电子支付还存在很多问题（其中主要是安全和信任问题），但作为电子商务的中心环节，其发展趋势是不可阻挡的，关键是从立法和技术两方面进行逐步完善。

篇15：电子商务中的支付问题

随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。

在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

没有合适的电子支付手段相配合，这样的电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者初始意义上的电子商务。

电子商务的一个极重要的观念，是在进行付款、信用借贷及债务清偿过程中，能获得即时、方便且安全的服务、将商品销售与服务的付款行为整合在电子销售网，预期为业务者带来更广阔的新商机。

所谓电子支付，是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

由于电子商务发展异常迅速，大量的新问题、新情况不断出现，关于安全与支付方面的技术体系尚未完善，目前电子商务在支付方面主要存在以下问题：

一、支付工具效力问题

信用卡的支付已经比较普遍，现实社会中应用也比较普遍，其效力已经得到充分认可。

网上银行，实质上就是现实银行在网上业务的拓展和延伸，随着网络技术的逐渐成熟，网上银行变得更快捷、方便、安全。

广大零散个人客户更倾向采用这种方法，对于银行而言，随着个人收入的不断提高，个人客户与企业客户已经逐渐占到了同等重要的地位，面对如此巨大的个人金融市场，网上银行是最节约、最有效、最有接近小额零售业务客户的一种手段。

由于客户与银行都会积极推进网上银行的建设，其效力一般不会出现问题。

但电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。

1.电子支票的效力问题

我国现在电子支票应用极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。

我国《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”目前，我国国内银行所辖的分支机构和联网分行之间，为客户提供通存通兑服务。

为了实现通存通兑，各个银行一般规定，出票人必须在支票上使用数码印签，原来加盖在支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，电子计算机只按照数码印签确认出票人授权指令的有效性。

因此，在票据法中承认数字签名的合法性是一个非常紧迫的问题。

2.电子现金的法律地位

电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。

这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的'全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。

而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。

但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。

关键是要在法律方面进行调整：

第一，限制电子现金的发行人。

目前情况下，可只允许银行发行电子现金，这样，许多现行的一些货币政策和法规可以应用于电子现金，而无需太大的改动。

当电子商务环境成熟时，再扩展到有实力和有信誉的大公司和网络服务提供商。

第二，建立合理的电子现金识别制度。

发行统一的电子现金是不可能的。

所以必须建立合理的电子现金识别制度。

二、税收与洗钱

由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。

现在，通过互联网进行跨国交易时的国际税收问题已经发生，将来会更加突出，为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。

此外由于电子现金不像真实的现金一样，流通时不会留下任何记录，税务部门很难追查，所以即使将来调整了国际税收规则，由于其不可跟踪性，电子现金很可能被不法分子用以逃税。

电子现金使洗钱也变得很容易。

因为利用电子现金可以将钱送到世界上的任何地方而不留痕迹，如果调查机关想要获取证据，需要检查网上所有的数据并破译所有的密码，这几乎是不可能的。

目前惟一的办法是建立一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，而这又会损害客户的隐私权，但作为预防洗钱等违法行为的措施，许多国家已经开始了这种做法。

三、网络安全问题

消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。

所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。

新的世纪，电子支付系统将会改变我们的生活方式以及贸易方式。

在世界各地，电子支付系统正在运行当中并取得了极大的成功，得到众多用户和系统运营商的青睐。

未来的电子支付必然涉及与金融领域相关的银行、证券、保险、邮电、医疗、文体娱乐和教育等众多行业，市场潜力巨大。

而随着计算机和通信技术的发展，未来将通过因特网构造更加快捷灵活的电子支付系统。

实施电子货币、提供安全中介服务和金融卡加密都是目前的技术热点。

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