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篇1：网络支付安全论文
网络支付安全论文
[摘要]随着信息化网络的提高与应用，电子商务以其便利快捷的优点风行于经济市场。电子商务的中心问题就是电子支付，它的安全性影响着电子商务的可持续开展。由于电子支付是以网络为载体，网络信息的公开性决议了其运营的风险性，所以电子商务支付系统存在着安全性的问题。这也是电子商务开展亟待处理的难题，只要打破这一开展瓶颈，才干完成电子商务的可持续运营。文章在电子支付根底上，探求其安全隐患，剖析电子安全支付系统的构建，并阐明新支付BTOB的应用。
电子商务属于信息化商业贸易活动，是一个全球化的经济平台。网络开拓出了一条信息化的经济渠道，经过电子支付的方式进行网上经济活动。电子安全支付系统是电子商务开展的重要根底，电子支付安全性遭到社会的普遍关注。但是，由于网络环境的特殊性，支付系统的安全性成为其开展的关键问题。
1电子支付现状
目前来看电子支付方式是顺应于电子商务支付的，整合了网络、环境与人的经济平台分离。与传统经济贸易相比，经济流程发作了宏大的改动，经过通讯设备与网络平台完成了商业买卖。随着经济的开展，银行业务的功用需求也相应的增加。比方，银行信誉卡、理财富品、保险业务等，这些业务的有效展开是多方结合的，需求银行与保险公司、证券公司等单位协作，这种协作方式触及网络互联问题。银行业务在国民经济命脉中占有主导位置，区别于其他单位业务范围，其安全偏重点也大不相同，这样可能招致银行网络受互结合作单位的安全要挟。由于其他单位的网络防御系统可能存在破绽，一旦有攻击者经过这些单薄环节远程进入银行网络，其结果是不可想象的。随着信息技术的拓展，推进了银行业务的全国联网方式，对电子支付构成了一定水平的隐患影响，由于联网方式就代表一家同类银行呈现网络破绽，其他银行的电子支付安全也将面临严重的要挟。
2电子支付安全风险剖析
电子支付安全风险是指攻击者针对网络环境的脆弱性，盗取资产或者损伤别人经济利益的行为，是一种潜在的经济风险，电子支付的关键问题是确保其安全性。
21电子支付内部人员隐患
电子支付主要是经过网络平台进行经济买卖，网络为电子商务奠定开展根底，因而两者是互相关联的。由于网络具备普遍、自在等特性，其触及的范畴也是全球性的，所以银行等金融行业的歹意入侵事情较为严重。目前，银行安全隐患事情中，有70%来自银行内部人员，这标明了一种现象――银行内部安全体系的构建较为紧迫。还有，电子支付隐患也包括网络管理安全的隐患。管理安全触及两方面，分别是制度和技术的问题，假如制度不健全，员工职业操守单薄，那么就会相应地发作管理风险，从而产生一定的经济风险问题。因而说，健全管理是保证安全支付系统的关键要素，要增强管理的执行力度，不给员工留下立功破绽。
22电子支付风险方式
电子支付被人们承受的同时，其支付安全也成为关注的焦点问题。基于网络平台的开放性，为电子支付埋下了安全隐患。比方，一些非法人员经过攻击手腕获取、窜改电子商务信息，或者非法占有用户的效劳资源。这种行为形成的经济损失是不可估量的，所以必需针对这些问题采取措施，从而防患于已然。
3电子支付安全支付系统的构建
31数据加密
电子商务最根本的安全构建立置是加密技术，这是一种重要的信息失密手腕。信息加密常用的做法就是用数学办法组织原始信息，加密后能够有效保证传输数据不被攻击者辨认。合法承受者，只需控制密钥就能够破解密码。由此可见，数据加密流程触及三个步骤：信息、密钥、算法三项。加密技术经过信息编码，到达躲藏数据的目的，使得非法用户获取不到数据内容。满足了数据安全、完好性，也是电子商务安全支付的关键技术。密钥是密码设置转换的关键，控制数据明文和密文的转换。密钥又分为加密与解密密钥，其转换流程如图1所示。
32完善相关法律
电子商务出台的法律有《电子签名法》，其他相关法律文件还比拟空白。因而完善电子支付法规比拟迫切，以为电子支付的正常运营设计进行法律支撑。目前，电子商务在网络环境中进行网络买卖，必需要进行身份考证，否则网络环境是虚拟的，买卖双方没有诚信保证。即便数据接纳者接纳的收据是完好的，但不能肯定数据能否窜改过。为理解决这一问题，以及避免诈骗行为的发作，考证身份变得非常必要。但是这只是改善了电子支付的运营环境，没有从基本上处理这一问题。相关部门必需增强法律条文建立，监管电子商务系统，这样信誉卖家的买卖流程就得到了法律的维护，从而促使商业活动得到约束。这样整体社会经济的信誉等级也会上升。填补电子商务的法律空白，是改动电子系统现状的有效途径，使商务网络经济活动运营的愈加健康从而可持续开展。目前，电子商务有身份安全认证特指，这种电子商务经济活动参与者本身的认定，从安全角度剖析，就是认证者接纳考证信息在网上传送其考证码认证，或者经过公开密钥的签名法，这种办法不需求在网络系统上进行考证码认证，只需求数字签名即可。目前，固然有了《电子签名法》，但是对应电子商务流程的相关法律没有跟上，从而使得法律短少连续性维护。
33安全技术协议
安全支付是网络经济买卖的`重要环节，目前，电子支付安全性还没有较成熟的应对措施。但是SSL和SET安全协议的呈现，缓解了这一难题。如今这两种安全协议在电子商务活动中应用普遍。SSL安全协议，能对个人信息等提供强有力的维护，对计算机间的经济活动进行加密。分为两种办法，主要是公开与私有密钥加密法。设计原理与邮件通路设计思绪相同，进步了数据间的安全系数。SSL的树立是整合在传输协议根底上的，辅佐数据信息的封装、紧缩和加密，并且在数据传输时，数据接纳方能够进行身份认证、交流密钥等行为。在进行网络商品买卖时，依照SSL协议流程，就是客户的购置信息发往卖家，卖家再将此信息传送于银行。银行考证买卖合法后，告知商家买家付款胜利。SET协议改良了SSL协议的缺陷问题，有效地处理了在线买卖信息安全传输问题。协议内容在SET根底上增加了商家认证，从而有效地维护了消费者权益。SET协议与SSL协议两者的运作应有明显的差距，比方，SET的安全环境请求更高，因而有关SET的买卖需求参与者申请数字证书，以便当于后续工作辨认身份。但是SSL协议，其应用只需求商家效劳器身份认证，其认证有一定的针对性和选择性。理想电子商务买卖中，以为SET安全性高于SSL，贯串于整个买卖过程，证书具有者的网络买卖行为失密严厉。
4BTOB支付系统设计
41支付流程
BTOB支付系统设计包括五个局部，主要是消费商、卖家、银行、认证中心和商品买卖中心。当消费商与卖家生成买卖后，银行开端处置支付买卖信息，认证中心确保其网络系统的安全性，对买卖信息加密。买卖中心记载了商品买卖的流程，对传输信息有效地保管起来，也为后续不用要的经济争议提供了原始买卖证据。支付流程如图2所示。
42支付安全需求剖析
为了促使网络买卖愈加的安全，需求多种手腕分离，在整体上统筹电子支付的安全性。比方消费者在订购商品时，订单、货单加设失密措施，这样才干完成消费者个人信息维护，并且促使支付系统安全。
43电子支付买卖平台设计
电子商务买卖双方在网络平台上，都需求特别留意安全问题。网络经济活动包括，买卖双方身份考证、数字签名、账单承诺数字签名等，最后还要对传送数据加密解密。另外，此平台设计完成了网络买卖的安全性，安全买卖平台能够有效地记载重要的买卖信息，将网络银行与计算机圆满分离，并且经过协议和加密数据，完成电子商务支付的内部安全体系构建。
这种BTOB系统的特性，就是需求卖家与电子支付系统共同开发。由于卖家电子业务请求比拟灵敏，动态性很强，正在支付安全的范围内，要给卖家增设支付接口，其特征就是SSL衔接要多密码，在支付或者是返回支付网页时，多增加解密程序和相关的考证操作，步骤固然烦琐，但是能够避免其他非法分子提取买卖信息。
5结论
本文对电子支付系统的总流程进行了浅析，剖析了电子商务安全支付系统的开展情况，依据上述浅析内容，我们发现安全支付系统设计范畴的研讨方向还需求不时深化，从而为电子商务的可持续开展奠定良好的根底。
篇2：网络支付规定
网络支付规定
中国人民银行12月28日公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，自7月1日起实施。
办法将个人支付账户分为三类：
Ⅰ类账户
身份核实方式：非面对面方式通过至少一个外部渠道验证身份(如联网核查居民身份证信息)
余额付款限额自账户开立起累计1000元
余额付款功能 消费、转账
Ⅱ类账户
身份核实方式：面对面验证身份或以非面对面方式通过至少三个外部渠道验证身份
余额付款限额年累计10万元
余额付款功能 消费、转账
Ⅲ类账户
身份核实方式：面对面验证身份或以非面对面方式通过至少五个外部渠道验证身份
余额付款限额年累计20万元
余额付款功能 消费、转账、投资理财
Ⅰ类账户的交易限额相对较低(余额付款限额为自账户开立起累计1000元)，但支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，提高交易限额。
Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额(余额付款限额为年累计10万元、20万元)。
网络支付应始终坚持为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。Ⅱ类、Ⅲ类个人支付账户年累计10万元、20万元的限额，能够满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。对极少数消费者，或者消费者偶发的大额支付，可以通过支付账户余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等方式组合完成。
客户进行银行卡快捷支付等不受限额约束
同时，为引导支付机构提高交易验证方式的安全性，办法规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额;但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，办法规定了单日累计限额。单日累计1000元、5000元的限额能够有效满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。此外，综合评级较高且实名制落实较好的`支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍。
需要强调的是，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易。客户通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，年累计限额、单日累计限额根据相关规定由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限额约束。
篇3：网络信用支付的会计核算探究论文
网络信用支付的会计核算探究论文
【摘要】电子商务的飞速发展方便了人们的生活。互联网经济的运营模式与传统商业有明显的不同，其参与方也更多：有买方、卖方，还有电商平台。目前我国没有专门制定关于电子商务的会计核算准则，这使得网络销售业务中参与方的会计核算没有统一的标准。文章主要以“天猫商城”的分期收款销售业务为例，探讨该业务的会计核算问题，希望能够对网络信用支付中各方的账务处理提供一定的参考。
【关键词】互联网；信用支付；会计核算；天猫分期
一、网络信用支付简介
随着电子商务的.不断发展，近年来网络购物逐渐深入人们的生活。相关资料显示，到目前为止，天猫商城已经拥有4亿多买家，5万多家商户，7万多个品牌。电子商务信用支付是近两年逐渐发展起来的，如“阿里信用支付”“京东白条”等。以天猫商城的分期收款销售业务为例，它是由“天猫”与商家共同推出的针对实名制注册用户的赊销服务。其运作原理是首先由支付宝替消费者垫付购货款，然后消费者分期还款给支付宝。消费者想要购买天猫分期的商品时，首先需要查看是否具有分期资格。与以往银行信用卡的授信方式不同，阿里信用支付是以消费者的消费数据、频率为基础，对消费者的信用额度进行审批。天猫分期采取0首付的方式，支持3、6、9期。分3期还款不需要手续费，这实际上是“天猫”为消费者提供的一种延期付款的优惠政策；分6或9期还款的情况下，消费者需要支付的总价超过了商品的标价，这种信用消费手续费的性质相当于买家向支付宝借款消费所应付的利息，天猫分期中6或9期的总利率分别是4.5%和6%。天猫分期有利于促进消费，同时给消费者带来更便捷的金融服务。网络信用支付方式的会计核算重点在于做账时点的确定以及手续费的处理。但是目前没有统一的标准。少数学者对该问题进行了理论上的探讨。谢蕾等（2014）分析了互联网金融在平台、数据和信息技术方面的优势，刘秋萍（2014）探讨了自营模式下“京东白条”的账务处理。“天猫”的运营模式与“京东”有一定的差异，具体体现在：京东的运营模式有自营和第三方销售两种，而天猫主要是第三方销售，而且“阿里信用支付”与“京东白条”的规则也不尽相同。鉴于此，本文从买方、卖方、第三方平台三个方面，探究天猫商城分期收款销售业务的会计核算。
二、“天猫分期”核算原理探讨
网络销售的一般流程是：买方在电商网站上下订单，并支付货款，货款被暂时存放在第三方支付平台中。第三方支付平台是独立于买方和卖方的第三方平台，它与银行进行合作，在电子交易中充当买卖双方资金流转的中介，如阿里巴巴集团的支付宝。第三方支付平台是网络购物安全性和公正性的基础。卖方根据订单发货。等到买方收到商品，并在网上进行“确认收货”后，第三方支付平台会将货款打到卖方账户中。对于电商卖家来说，网络销售业务核算的关键在于明确收入确认的时点，根据《企业会计准则第14号———收入》第四条的规定，商品销售收入同时满足五个条件才能在会计上予以确认和计量。根据以上流程，从卖方发货到买方收到货物之间存在时间差，就是说卖方发货时并不符合“企业已将商品所有权上的主要风险和报酬转移给购货方”这一条，因此不能确认收入，卖方应当将商品做出库处理，借：发出商品，贷：库存商品。等到买方收货时，卖方才能确认商品销售收入并结转成本。与一般情况下网络销售明显不同的是，“天猫分期”模式下首先由支付宝替买方垫付购货款，再由买方分期还款给支付宝。支付宝向买方收取的总金额大于付给商家的货款，这就存在一个差额如何确认、计量的问题。《企业会计准则第14号———收入》第五条规定，采取分期收款方式销售货物实质上具有融资性质，应收合同价款与货物公允价值之差应在合同期内分摊，并冲减财务费用。电商平台通过为购销双方提供交易平台并收取费用盈利，其收入来源主要包括技术服务费、广告收入、关键词竞价收入和出售软件收入等，所以，本文认为利息收入不构成电商企业的主营收入，建议将利息收入记到“其他业务收入———利息收入”科目下。
三、结语
结合企业会计准则和税法的有关条款，本文对电子商务中分期收款销售业务的账务处理进行了探讨。当然，关键还有待于相关部门出台文件对电商企业的会计核算进行规范，使电子商务更加规范地发展。
【参考文献】
［1］谢蕾，许长新，卢小同.供应链金融与互联网金融的比较研究［J］.会计之友，2014（35）：86-88.
［2］刘秋萍.互联网信用支付的相关会计处理：以京东白条为例［J］.财会月刊，2014（11）：54-55.
篇4：新版网络支付办法解读
你的支付宝和微信钱包支付账户要分类管理了，微信红包不是你想发就能发。昨日，央行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》显示，根据用户的身份核验方式不同，将用户的支付账户分成三类，且对支付上限做了分类。
账户分三类 以验证方式区分
什么是非银行支付机构?通俗说就是非银行第三方支付机构，支付宝和微信钱包就在其范围内。I类账户是指以非面对面方式，通过至少1个外部渠道验证身份;II类账户是指自主或委托合作机构以面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少3个外部渠道验证身份;III类账户是指自主或委托合作机构以面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少5个外部渠道验证身份。外部渠道验证身份的方式是怎样的呢?这包括提供身份证信息、绑定本人银行卡等。
不同类别账户
付款限额不同
不同类别的账户付款限额不同。I类账户付款限额最低，为累计1000元，包括支付账户向本人同名银行账户转账。II类账户的限额大幅提高到10万元，以年累计，且不包括支付账户向本人同名银行账户转账。III类账户的限额更高，达到了20万，以年累计，往自己本人的卡中转账也不包括在内。
微信抢红包无影响
发大红包需升级账户
元旦、春节临近，新一轮“抢红包大战”一触即发，新规会不会对市民抢红包有影响呢?商报记者发现，新规对收红包不造成影响，即使你的微信或支付宝没有实名认证，连I类账户都不算，也同样可以抢红包。
但如果要对外发红包，就必须核实身份，且发送的红包额度与你账户的类别有关。
如果你只发几百元红包小耍一下，只需开通I类账户，通过一种渠道进行身份核验，充值到微信钱包，即可发放红包。但如果要发1000~5000元的红包，需将I类账户升级为实名认证级别更高的II、III类账户，以提升限额。
如果想发5000元以上的大红包该咋办?为解决此类问题，新版办法对支付机构提出了分类监管的思路。即想发大红包，不仅需将Ⅰ类账户升级为Ⅱ、Ⅲ类账户，还得选择综合评级高、实名制落实情况好的平台。
当然，如果你发红包不是采用微信钱包零钱支付的方式，而是通过快捷支付方式从银行卡直接发放红包，将不受新规影响。
篇5：网络支付新规
网络支付新规
当前,微信红包、扫码支付、手机转账等网络支付已成为百姓日常消费必不可少的一部分。中国人民银行去年12月28日发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将于7月1日起正式实施。按照新规则要求,实名制能否顺利落地成为公众及业内普遍关心的问题。
消费者为何犹疑不前?
最近几个月,北京市民王先生和他周围的朋友陆续收到支付宝发来的实名信息补录的消息通知。
“我知道实名制有好处,但现在信息泄露问题也很严重,补录个人信息让我不太放心。”王先生对实名制表示了担忧。
有专家认为,现有的网络支付环境的确存在较大风险,易滋生欺诈、洗钱、盗刷等风险。为尽量避免风险,网络支付实名制就显得尤为重要。
中国支付清算协会秘书长蔡洪波强调,坚守支付账户实名制,与买车要上车牌、住酒店要出示身份证是一个道理,可实现信息可追溯、责任可追查,这是社会安全管理的基本要求。正基于此,管理办法加强了实名制要求,并对个人账户实行分类管理,验证渠道不足5个的账户不能投资理财、交易额度只有10万元。“在选择实名认证渠道方面,权威性至关重要。”腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理郑浩剑介绍,目前腾讯财付通正努力将认证渠道进一步扩大到十几个。
推进难点在哪里?
中国支付清算协会发布的数据显示,截至底,我国实名认证支付账户为13.46亿,同比上升8个百分点,刚过支付账户总量的一半,实名制落实形势严峻。
据介绍,目前市场上拥有网络支付牌照的支付机构有117家,像支付宝、财付通等机构实名制推进速度较快,甚至有的机构实名制已达到95%,而更多规模较小支付机构的推进情况却不乐观。
网络支付实名制是一个有利市场健康发展、有利百姓消费和支付安全的事,为什么推进慢,难点在哪里?
难点一:网络支付账户实名制验证牵涉机构较多,机构之间的沟通也差强人意。“外部验证的渠道比较丰富,主要难在支付机构后台交叉验证的支持上。”蔡洪波说。
难点二:移动支付发展迅猛,电信运营商对手机号码、SIM卡发放尚未完全实现严格的实名审核。中国支付清算协会副秘书长王素珍表示,这为实名制推进、风险识别留下隐患。
难点三:有央行人士告诉记者,一些规模较小的网络支付机构在技术风控领域的投入严重不足,系统存在漏洞,可能会给实名制后的消费者资产带来安全隐患。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼介绍,在推进实名认证的过程中,提升技术水平和拓展验证渠道等费用,对于小型支付机构而言是一笔不小的成本开支。
难点四:许多消费者对实名制的重要意义认知不足。中国社科院金融研究所助理所长、支付清算研究中心主任杨涛表示,实名制对于一些习惯于非实名的消费者需要有个适应过程。
欠账太多难一蹴而就
由于之前网络支付实名制欠账太多,落实起来很难一蹴而就,因此,还需多方努力方可让新规“圆满”。
目前,市场上有牌照的117家支付机构中,规模列前十的占据了市场份额的80%以上。由于支付机构实力相差悬殊,专家认为监管不能“一刀切”。
蔡洪波表示,在严守风险底线的前提下,应充分发挥账户分类管理的作用,引导机构根据自身能力开展业务。给予支付机构中的“好孩子”更充分的信任,对实力不足的机构限制其业务种类和额度,让“好孩子”不吃亏。
管理办法在半年的征求意见期间,社会各界提出不少意见和建议。根据意见和建议,网络支付管理办法较之前做了一些调整,如引入新的分类管理和正向激励的思路和举措,对实名制达到95%的A类机构和实名制达到90%的B类机构送上“大礼包”以及提供更为灵活的创新空间等。
实名制的落实是长期工作,需要相关部门相互配合。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,实名制等支付新规的落地,需要公安、司法、工商等相关部门加大合作,将手中的.权威信息转化为大数据。
其实除了实名制,网络支付新规的落地还面临安全等方面的问题。专家认为,要从源头上防范风险,必须加强对信息盗用及买卖、钓鱼欺诈、木马病毒制作买卖等黑色产业链的打击力度。
不过,网络支付新规只是一个规范性文件,处罚层级较低。据介绍,新规对违规罚款最多不超过3万元。“除了网络支付新规,一些情节严重的违法违规行为还可以依据中国人民银行法进行处罚,这种裁量权就比较大,最高或达到上千万元的罚款。”一名支付机构人士告诉记者。业内专家表示,需要通过立法加大对泄露用户信息行为的惩处力度,否则不仅遏制不住乱象,还会导致“劣币驱逐良币”。
新闻链接：
7月1日起，被称为“史上最严”的网络支付新规正式生效，根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，所有网络支付账户必须实名制。《办法》还要求，7月1日之前，各支付机构实名率需达到95%。如未进行实名登记，支付宝、微信账户部分功能将受限。
记者发起的一项网络调查结果显示，截至7月2日，近八成受访网友表示已完成支付实名认证。调查结果同时显示，未进行实名认证的用户主要是担心个人身份信息泄露。当被问及是否会因为实名制而放弃使用支付宝、微信等支付方式，约68%的受访网友明确表示不会，但仍有约29%的受访网友选择继续观望。
89%网友通过外部渠道完成认证
对于目前实名制的完成情况，记者日前在问卷星网发起了一项随机调查。截至7月2日20时，共回收224份有效问卷。结果显示，约78%的受访网友已完成实名制认证。
有19%的受访网友表示，因为担心账户资金被冻结而选择认证，43%的受访网民则是基于担心账户部分功能受到限制。对此，支付宝方面在6月30日曾回应称，其实名用户已经超过4.5亿，本次受到新规影响的用户只是少数。而未进行实名认证的用户将不能接收来自他人的转账、打赏和红包，账户的余额支付也会受限。
个人身份信息安全仍然是用户关心的焦点，在未完成认证的受访网友中，有42%的受访网友因为担心个人身份信息遭泄露而未进行认证。此外，也有28%的受访网友觉得实名认证操作复杂而未完成。
认证方式是否过于复杂?目前，完成实名制认证主要有两种方式，一种是通过到支付机构提交个人身份信息，一种是通过外部渠道如绑定银行卡，上传身份证，手机号码验证等。调查结果显示，89%的受访网友都是通过第二种方式进行验证。部分调查对象表示，完成实名认证很容易。
仅有2%受访者因实名制放弃网络支付
虽然有部分用户觉得实名认证操作繁琐，但用户认证之后，的确可以享受不少便利。例如，支付宝、微信支付中大部分人使用的免密支付，实名认证后不用输入支付密码即可完成。还有，若双方都完成实名认证，在转账付款时就可轻松校验对方信息，不容易转错人。
网友在享受支付便利的同时也对账户安全提出了更高的要求。虽然支付宝和微信支付实名用户占绝大多数，但是仍未实名认证的用户也大量存在。有用户告诉记者，网络黑客层出不穷使他们对信息安全存疑。
对此，腾讯方面曾表示，微信支付从产品、技术、运营、风控等方面全面保护用户信息安全，认证也是通过公安部、银行等权威机构，保证用户的信息安全。
而在被问及是否因为实名制而放弃使用支付宝、微信等支付方式时，约68%的受访网友表示不会，约29%的受访网友表示会继续观望，而仅有2%的受访网友表示选择放弃使用。由此可以看出，在用户心中对个人信息安全的担忧虽然存在，但因为目前支付习惯已经建立，很难舍弃。对于非银行支付机构来说，严格保障用户的支付安全将是未来工作的重中之重。
篇6：网络支付新规定
2016网络支付新规定
28日晚间，中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，自207月1日起实施。《办法》明确提出支付账户实名制管理制度，同时采取支付账户分类监管方法，新规落实后，用户通过第三方支付平台的消费额度会否受限?支付账户向他人银行卡转账需要怎样的条件?快捷支付、微信红包等便捷支付方式还能否使用?
支付账户分类管理 最高级别账户能干啥?
支付账户“分类管理”理念可谓贯穿《办法》始终，对验证级别越高的账户给予越多的功能。Ⅰ类账户只需要1个外部渠道验证客户身份信息(例如联网核查居民身份证信息)，账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷。
Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，均具有消费和转账的功能，而限额较Ⅰ类账户有明显提升。鉴于投资理财业务的风险等级较高，《办法》规定，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。
也就是说，只有第三类支付账户可利用余额购买理财，而其余两类个人支付账户只可以用支付账户余额消费或者转账。值得注意的是，客户使用银行账户在平台上的付款(例如银行网关支付、银行卡快捷支付等)不受此约束。
各类账户有限额 用支付宝能否买iphone?
《办法》规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额;但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额。
然而，限额也并非没有“商量”，《办法》规定，综合评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍，以进一步满足客户需求。
此前，有网友担心限额太低，“一部iphone手机都买不了。”事实上，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易。客户通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，限额是由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限额约束。
开立账户“实名制” 是否需要证明“我是我”?
《办法》第六条明确提出，“支付机构为客户开立支付账户的，应对客户实行实名制管理”，实名制落实的方式一个是“面对面”开立账户，客户可在I-III类账户中自主选择;而通过非面对面方式开立账户时，通过至少1个外部渠道验证身份的，开立I类账户;通过至少3个外部渠道验证身份的，开立II类账户;通过至少5个外部渠道验证身份的，开立III类账户。
央行官方发布的解读显示，3个外部验证渠道可以分别为身份证、手机和银行卡，从目前第三方支付平台的现有客户验证手段来看，普通用户是符合这些条件的，如对理财功能和账户额度无特别需求，现有客户完全可以不用再进行其他验证。
而针对III类账户开设的附加外部交叉验证渠道，并非要客户本人来证明“我是我”，而是在客户提供相关身份信息后，由第三方支付机构与公安、社保、民政、工商、交通等单位开展合作，去验证客户身份信息的真实性证明“你是谁”。
央行官方微博在解读中指出，如果没有上述验证信息，仍可通过再添加2张银行卡的方式获得账户升级。
规范转账业务 支付账户能否向他人银行卡转账?
此前有媒体报道称，《办法》对支付平台上的'转账业务进行了限制，第三方支付平台上的免费自由转账时代即将终结。
然而，央行有关负责人在答记者问时明确表示，“没有对支付机构办理银行账户与银行账户之间的转账业务进行额外限制，而是由支付机构、银行和客户以市场化原则自主协商开展此类业务，并自主约定交易限额等管理措施。”
中新网记者发现，转账业务可分为三类：支付账户间的转账、银行账户间的转战和支付账户与银行账户间的转账。支付账户间和银行账户间在支付平台上的转账均不受同名限制，支付账户与银行账户间的转账则要求必须同名。
而针对此项限制，《办法》也给出了回旋余地，并非“不能商量”。具体到能否把支付账户余额转至他人银行卡取决于支付机构的评级。新规指出，如果支付机构评定为A类且II类、III类支付账户实名制比例达到95%以上，支付账户余额即可以提至他人银行卡，他人银行卡也可向支付账户余额充值。
微信发红包受限 零钱发红包累计不能超1000元?
《办法》规定，只通过一个外部渠道开立的Ⅰ类支付账户，账户余额可用于消费和转账，但限额仅有1000元。通过至少三个外部渠道验证身份，才能成为II类账户。
从目前微信认证的情况来看，一般用户只有银行卡和手机号2种验证方式，因此仅能归类为I类支付账户，根据新规，余额付款交易自账户开立起累计不超过 1000 元。
由此来看，用户仍可通过微信收发红包，但使用“微信零钱”发红包的金额累计不能超过1000元，如果还想继续用零钱发红包需要额外追加身份验证成为II类、III类账户。
不过，《办法》要自2016年7月1日起才实施，今年春节发红包暂时无须按照新规执行。
此外，新规对于快捷支付的影响也受到网友们的关注。央行在解读中表示，快捷支付仍可正常使用，《办法》规定，快捷支付开通时，银行和支付机构必须都取得客户授权，才能扣除客户银行卡上的钱。在交易操作上，快捷支付并没有变复杂，取得授权后，用户只要通过商业银行或者支付机构的验证就可完成支付。
篇7：电子商务支付论文
电子商务支付论文
浅析电子商务支付中存在的问题
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。
但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。
在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。
但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。
因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的报告：截至12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。
可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。
但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。
这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
1.电子商务领域中的支付方式
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。
其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
1.1传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。
传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式主要有货到付款，银行转账和邮局汇款这三种，其中货到付款是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
银行汇款具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
1.2网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。
这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有网上银行卡，电子现金，电子钱包和电子支票四种。
其中，使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。
同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
1.3移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的`发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。
移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。
目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
2.我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。
而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。
过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。
这些技术层面之外的问题主要包括有：
2.1认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。
因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。
这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。
供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
2.2信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。
和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。
然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。
尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。
信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。
货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
2.3标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。
支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
2.4法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。
不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。
这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
3.解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。
总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。
具体来说包括有：
3.1政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。
篇8：网络支付安全协议SSL和SET的比较论文
网络支付安全协议SSL和SET的比较论文
[摘要]安全协议是目前电子支付技术安全问题中的热点,安全套接层协议(ssl)和安全电子交易协议( set)是电子商务中支持支付系统的关键技术。文章通过分析这两种协议的工作原理,对两者的特点进行了对比。
[关键词]电子支付 安全 ssl协议 set协议
网络和信息技术的不断发展和渗透，使得电子商务得到了飞速的发展。然而，电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。其中，安全协议是保证电子商务安全的核心所在。
目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安全的协议包括：安全套接层协议ssl（secure socket layer）、安全电子交易协议set（secure electronic transaction）等协议标准。
一、ssl协议
ssl协议是netscape communication公司推出在网络传输层之上提供的一种基于rsa和保密密钥的用于浏览器和web服务器之间的安全连接技术。是对计算机之间整个会话进行加密的协议，提供了加密、认证服务和报文完整性。它是国际上最早应用于电子商务的一种由消费者和商家双方参加的信用卡/借记卡支付协议。
1.ssl协议提供的服务主要有
(1)用户和服务器的合法性认证；
(2)加密数据以隐藏被传送的数据；
(3)维护数据的完整性，确保数据能完整准确地传输到目的地。
该协议主要是使用公开密钥体制和x.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用web server方式,它包括：服务器认证、客户认证、ssl链路上的数据完整性和ssl链路上的数据保密性。WwW.133229.Com对于电子商务应用来说，使用ssl可保证信息的真实性、完整性和保密性。
2.ssl协议的工作流程
(1)接通阶段：客户通过网络向服务商发送连接信息，服务商回应；
(2)密码交换阶段：客户与服务器之间交换双方认可的密码，一般选用rsa密码算法，也有的选用diffie-hellmanf和fortezza-kea密码算法；
(3)会谈密码阶段：客户根据收到的服务器响应信息，产生一个主密钥，并用服务器的公开密钥加密后传给服务器；
(4)检验阶段：服务器恢复该主密钥，并返回给客户一个用主密钥认证的信息，以此让客户认证服务器。
(5)客户认证阶段：服务器通过数字签名验证客户的可信度；
(6)结束阶段，客户与服务商之间相互交换结束的信息。ssl协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。从ssl 协议所提供的服务及其工作流程可以看出，该协议有利于商家而不利于消费者。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传给银行，这样，客户资料的安全性便受到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中，缺少了客户对商家的认证。在电子商务的初级阶段，由于运作电子商务的企业大多是信誉较高的大公司，因此这问题还没有充分暴露出来。但随着电子商务的发展，各中小型公司也参与进来，这样在电子支付过程中的单一认证问题就越来越突出。虽然在ssl3.0中通过数字签名和数字证书可实现浏览器和web服务器双方的身份验证，但是ssl协议仍存在一些问题，比如，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，ssl协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。在这种情况下，visa和 mastercard两大信用卡公组织制定了set协议，为网上信用卡支付提供了全球性的标准。
二、set协议
set协议是5月31日由visa和mastercard两大信用卡公司联合推出的一个基于开放网络的安全的以信用卡支付为基础的电子商务协议。它运用了rsa安全的公钥加密技术，具有资料保密性、资料完整性、资料来源可辨识性及不可否认性，是用来保护消费者在internet持卡付款交易安全中的标准。现在，set已成为国际上所公认的在internet电子商业交易中的安全标准。
1.set支付系统的组成
set支付系统主要由持卡人（cardholder）、商家（merchant）、发卡行（issuing bank）、收单行（acquiring bank）、支付网关（payment gateway）、认证中心（certificate authority）等六个部分组成。对应地，基于set协议的网上购物系统至少包括电子钱包软件、商家软件、支付网关软件和签发证书软件。
2.set协议的工作流程如下
在set协议介入之前，消费者通过因特网进行选货、下订单并与商家联系最终确定订单的相关情况、付款方式和签发付款指令。此时set协议开始介入，进入以下几个阶段
(1)支付初始化请求和响应阶段。当客户决定要购买商家的商品并使用电子钱包支付时，商家服务器上pos软件发报文给客户的浏览器电子钱包，电子钱包要求客户输入口令然后与商家服务器交换“握手”信息，使客户和商家相互确认，即客户确认商家被授权可以接受信用卡，同时商家也确认客户是一个合法的持卡人。
(2)支付请求阶段。客户发出一个报文，包括订单和支付命令。在订单和支付命令中必须有客户的数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到客户的账号信息。而位于商家开户行的被称为支付网关的另外一个服务器可以处理支付命令中的信息。
(3)授权请求阶段。商家收到订单后，pos组织一个授权请求报文，其中包括客户的支付命令，发送给支付网关。支付网关是一个internet服务器，是连接internet和银行内部网络的接口。授权请求报文通过支付网关到达收单银行后，收单银行再到发卡银行确认。
(4)授权响应阶段。收单银行得到发卡银行的批准后，通过支付网关发给商家授权响应报文。
(5)支付响应阶段。商家发送购买响应报文给客户，记录客户交易日志，以备查询。之后进行发货或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
三、ssl协议和set协议的对比
1.ssl协议的优缺点
ssl协议是两层协议，建立在tcp传输控制协议之上、应用层之下，并且与上层应用协议无关，可为应用层协议如http、ftp、smtp等提供安全传输，通过将http与ssl相结合，web服务器就可实现客户浏览器与服务器间的安全通信。因此简便易行是ssl协议的最大优点，但与此同时其缺点也是显而易见的。首先，在交易过程中，客户的信息先到达商家那里，这就导致客户资料安全性无法保证；其次，ssl只能保证资料传递过程的安全性，而传递过程是否有人截取则无法保证；再次，由于ssl协议的数据安全性是建立在rsa等算法上，因此其系统安全性较差；最后，虽然ssl协议中也使用了数字签名来保证信息的安全，但是由于其不对应用层的消息进行数字签名，因此不能提供交易的不可否认性，这就造成了ssl协议在电子银行应用中的.最大不足。
2.set协议的优缺点
由于set提供了消费者、商家和银行之间的双重身份认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。但在实际应用中，set协议依然存在以下不足：
(1)set协议中仍存在一些漏洞。如：不可信的用户可能通过其它商家的帮助欺骗可信的商家在未支付的情况下得到商品；密钥存在被泄露的危险；存在冒充持卡人进行交易的隐患。
(2)set协议的性能有待改进。如：单纯支持信用卡，需要进一步适应借计卡的使用；协议过于复杂，要求安装的软件包过多，处理速度慢，价格昂贵；由于该协议的每一个阶段都要进行多次数据加密解密、签名、证书验证等安全操作，因此协议的交易时间过长，不能满足实时交易要求。
3.总结
由于ssl协议的成本低、速度快、使用简单，对现有网络系统不需进行大的修改，因而目前取得了广泛的应用。但随着电子商务规模的扩大，网络欺诈的风险性也在提高，在未来的电子商务中set协议将会逐步占据主导地位。
参考文献：
[1]徐震邓亚平:set的安全性分析与改进[j]．重庆邮电学院学报，2005，17 (6),745～748
[2]马瑞萍:ssl安全性分析研究[j];网络安全技术与应用; 2001,12期,17～20
[3]吴建耀张玉清莫燕:set协议的安全性研究综述,2004全国网络与信息安全技术研讨会[c]
[4]周龙骧:电子商务协议研究综述[j].软件学报,2001,12
篇9：网络支付新规定疑难解答
关于2016网络支付新规定疑难解答
昨日，中国人民银行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(简称《办法》)，明年7月1日起施行。央行有关负责人就此回答记者的提问。对个人网络支付账户分为三类，每类使用支付账户余额付款的交易限额不同。微信红包这次就被分类为一类账户，意味着单日累计额度可能会被限制在1000元以内。针对个人消费者，《办法》规定，在支付机构评级为A且满足实名比例要求时，则II类、III类账户的单日余额累计交易限额可由原来的5000元上调为1万元。
支付账户分类管理 最高级别账户能干啥?
支付账户“分类管理”理念可谓贯穿《办法》始终，对验证级别越高的账户给予越多的功能。Ⅰ类账户只需要1个外部渠道验证客户身份信息(例如联网核查居民身份证信息)，账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷。
Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，均具有消费和转账的功能，而限额较Ⅰ类账户有明显提升。鉴于投资理财业务的风险等级较高，《办法》规定，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。
也就是说，只有第三类支付账户可利用余额购买理财，而其余两类个人支付账户只可以用支付账户余额消费或者转账。值得注意的是，客户使用银行账户在平台上的付款(例如银行网关支付、银行卡快捷支付等)不受此约束。
各类账户有限额 用支付宝能否买iphone?
《办法》规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额;但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额。
然而，限额也并非没有“商量”，《办法》规定，综合评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍，以进一步满足客户需求。
此前，有网友担心限额太低，“一部iphone手机都买不了。”事实上，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易。客户通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，限额是由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限额约束。
开立账户“实名制” 是否需要证明“我是我”?
《办法》第六条明确提出，“支付机构为客户开立支付账户的，应对客户实行实名制管理”，实名制落实的方式一个是“面对面”开立账户，客户可在I-III类账户中自主选择;而通过非面对面方式开立账户时，通过至少1个外部渠道验证身份的，开立I类账户;通过至少3个外部渠道验证身份的，开立II类账户;通过至少5个外部渠道验证身份的，开立III类账户。
央行官方发布的解读显示，3个外部验证渠道可以分别为身份证、手机和银行卡，从目前第三方支付平台的现有客户验证手段来看，普通用户是符合这些条件的，如对理财功能和账户额度无特别需求，现有客户完全可以不用再进行其他验证。
而针对III类账户开设的附加外部交叉验证渠道，并非要客户本人来证明“我是我”，而是在客户提供相关身份信息后，由第三方支付机构与公安、社保、民政、工商、交通等单位开展合作，去验证客户身份信息的真实性证明“你是谁”。
央行官方微博在解读中指出，如果没有上述验证信息，仍可通过再添加2张银行卡的方式获得账户升级。
规范转账业务 支付账户能否向他人银行卡转账?
此前有媒体报道称，《办法》对支付平台上的`转账业务进行了限制，第三方支付平台上的免费自由转账时代即将终结。
然而，央行有关负责人在答记者问时明确表示，“没有对支付机构办理银行账户与银行账户之间的转账业务进行额外限制，而是由支付机构、银行和客户以市场化原则自主协商开展此类业务，并自主约定交易限额等管理措施。”
中新网记者发现，转账业务可分为三类：支付账户间的转账、银行账户间的转战和支付账户与银行账户间的转账。支付账户间和银行账户间在支付平台上的转账均不受同名限制，支付账户与银行账户间的转账则要求必须同名。
而针对此项限制，《办法》也给出了回旋余地，并非“不能商量”。具体到能否把支付账户余额转至他人银行卡取决于支付机构的评级。新规指出，如果支付机构评定为A类且II类、III类支付账户实名制比例达到95%以上，支付账户余额即可以提至他人银行卡，他人银行卡也可向支付账户余额充值。
微信发红包受限 零钱发红包累计不能超1000元?
《办法》规定，只通过一个外部渠道开立的Ⅰ类支付账户，账户余额可用于消费和转账，但限额仅有1000元。通过至少三个外部渠道验证身份，才能成为II类账户。
从目前微信认证的情况来看，一般用户只有银行卡和手机号2种验证方式，因此仅能归类为I类支付账户，根据新规，余额付款交易自账户开立起累计不超过 1000 元。
由此来看，用户仍可通过微信收发红包，但使用“微信零钱”发红包的金额累计不能超过1000元，如果还想继续用零钱发红包需要额外追加身份验证成为II类、III类账户。
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1、支付账户与银行账户傻傻分不清?
在第三方支付机构开立的账户叫支付账户，与银行账户还是有区别的。第三方支付机构就是一般企业，向支付账户充值，就相当于把钱存在了普通企业，好比是某浪迹江湖的大侠把银子存在酒楼柜上，酒楼承诺可以随时去喝酒。但是支付账户不是银行账户，把钱存在企业安全，还是存在银行更安全，大家心里都应该明白吧，毕竟大侠遇到酒楼关门，银子被卷走的情况也是不少见的。央妈考虑到大家挣钱都不容易，为了防范支付风险，更好地保护老百姓口袋里Money的安全，出台了网络支付新规，对老百姓存在第三方支付机构的钱，给予了更多保护性措施。
2、限额了，不能随心所欲“买买买”?
不是这样的。5000元、7500元、1万元的单日限额，以及10万、20万的年累计限额不是针对银行账户，更不是针对网购，而是针对支付账户，所以大家不要误解了，不可能有钱不让花。也就是说，限额仅针对支付账户，对银行账户并无限制，超出了完全可以通过银行网银、快捷支付等方式付款，不会影响大家淘宝。搞限额也是为了大家支付账户的钱更安全，毕竟现在网络诈骗的十八般招数，招招要钱，就算不幸中招，损失也是有限额的吧。
3、还能愉快地充值、转账不?
对于充值、转账大家注意啦，央妈对不同信誉的第三方支付机构实行分类管理，对于在一般支付机构开的支付账户，充值就只能用自己的银行卡买单了，转账(提现)也只能转到自己的银行卡里面。但是，在实力强、信誉好的第三方支付机构(注：需要央妈认定，小编说了不算)注册的支付账户，大家可以用自己的银行卡充值，也可以愉快地让其他人帮忙充值。支付账户的余额，可以向自己的银行卡转账(提现)，也可以向其他人的银行卡转账。
4、常用的快捷支付还有没?
快过节了，想抢单价超过200块的东西，就不能用银行卡快捷支付了吗?当然不是。快捷支付不但能继续用，而且更有保障了，因为新规规定了，如果快捷支付发生了风险损失，银行要承担先行赔付的责任，太开心了。
篇10：网络银行与电子支付
网络银行与电子支付
当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。一、网络银行的电子支付
1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；
（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；
（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；
（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
2．电子支付的大众化网络平台
Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的'真正大众化的通信平台。
3. 安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
二、典型的网络银行
1．美国安全第一网络银行（SFNB）
这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券
[1] [2] [3] [4] [5]
篇11：网络银行与电子支付
网络银行与电子支付
当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。一、网络银行的电子支付
1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；
（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；
（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；
（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
2．电子支付的大众化网络平台
Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。
3. 安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
二、典型的网络银行
1．美国安全第一网络银行（SFNB）
这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。
2．美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统
美国安全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管
理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。
3．美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务
在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下:
（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；
（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；
（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；
（5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；
（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
4．美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务
SFNB提供的具体产品服务如下：
（1）SFNB产品――银行业务的更高形式；
（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；
（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；
（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；
（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；
（6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。
（7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利――目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；
（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；
（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；
（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户；
（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；
（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。
三、网络银行的发展
1．国外网络银行的发展
随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。191月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。
2．国内的网络银行
国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。
招商银行于正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和4月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。
3．网络银行的发展潮流势不可挡
网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的.服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在
积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。
4．我国发展网络银行的几个问题
我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。
（1）要考虑我国的具体国情
对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。
（2）我国的计算机技术水平低
我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
（3）以基本功能为主
我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的发布。我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。
当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。
一、网络银行的电子支付
1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；
（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；
（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；
（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
2．电子支付的大众化网络平台
Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。
3. 安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
二、典型的网络银行
1．美国安全第一网络银行（SFNB）
这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995
年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。19初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。
2．美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统
美国安全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。
3．美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务
在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下:
（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；
（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；
（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；
（5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；
（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
4．美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务
SFNB提供的具体产品服务如下：
（1）SFNB产品――银行业务的更高形式；
（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；
（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；
（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；
（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；
（6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。
（7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利――目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；
（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；
（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；
（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户；
（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；
（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。
三、网络银行的发展
1．国外网络银行的发展
随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的9
0％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。
2．国内的网络银行
国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。
招商银行于19正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和194月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。
3．网络银行的发展潮流势不可挡
网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。
4．我国发展网络银行的几个问题
我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。
（1）要考虑我国的具体国情
对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。
（2）我国的计算机技术水平低
我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
（3）以基本功能为主
我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的发布。我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。
篇12：电子货币与网络支付
电子货币与网络支付
电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用越来越广泛。人们对于电子货币的认识趋于一致:电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说, 电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
一,电子货币的特点与功能
电子货币从面世到现在,虽然只有20多年的历史,但作为电子货币运行载体和工具, 银行信用卡和电子资金传输系统(EFT),则早已有之。世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后,美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于1966年发行“万事达信用卡”,发展成为今天的万事达集团。我国首张银行信用卡是1985 年出现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),1986年,中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。
美国早在19就建立了专用的资金传送网,后经多次改进,于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现,电子货币才得以面世。
电子货币是在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、 职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品, 这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。
电子货币与传统货币相比,二者的产生背景不同 ,如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为,电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的,通过微机处理和存储, 没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转帐领域内流通,且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用,而电子货币只能在信用卡市场上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值, 结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。
电子货币在转帐领域内流通,自始至终都离不开银行 ,从而避免了资金在银行体外循环,这样可以筹集信贷资金,支持商品生产和流通。电子货币通过电子脉冲传输结算资金,流通速度远远快于传统货币,可以加快资金周转,提高资金使用效益,促进商品经济发展。 电子货币通过微机转帐系统处理各项业务,不需动用纸币。这样可以减少印刷开支,节约流通费用, 节省社会劳动,增加营业收入,增加其他行业劳动力,促进经济全面发展。 电子货币凭银行卡使用,不仅简单方便,而且安全可靠,不受银行营业时间的限制,可以为客户提供更多的金融服务,从而促进商品交易的实现。
电子货币的主要特征还表现在以下五个方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起点高。通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性: 电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制,且使用极为简便。 安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。可控性是指通过必要的管理手段, 将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通。依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 起点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。
电子货币主要具有以下功能：
1、转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；
2、储蓄功能：使用电子货币存款和取款；
3、兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；
4、消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。
二、电子商务与电子货币
70年代以来支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的“现金流动”转变成“票据流动”。伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将上述“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转帐和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。
在电子商务中,银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求；卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，已把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节是有包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。
美国的花旗银行目前正在开发电子货币系统，这项系统开发完成后，可提供消费者及企业在全球各地通过网络支付帐款。而VISA集团在1996年亚特兰大奥运期间，发行了30万张智能卡，智能卡可记载转入的金额，并在每次刷卡时扣除消费金额，是一种储值卡式的电子货币。 芬兰银行也在1997年5月率先进行网络购物付款的试验，创欧洲先例。由于互联网络逐渐普及，金融业者纷纷投入网络金融服务业务，也促使电子货币时代加速来临。在全球推动商业自动化的计划中，商家与厂商间由电子订货网络联系，而每一家商店则配有销售点系统〔POS〕，消费者可通过商家的终端设备，用电子货币来支付各种款项。
电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet的发展，网上金融服务已在世界范围内开展。网络金融服务可满足人们的各种需要，包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。此时，电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。
三、网络支付工具
1、电子信用卡（电子钱夹）
信用卡支付是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡
记帐、POS结帐、ATM提取现金等方式进行支付。在电子商务中最简单的形式是让用户提前在某一公司登记一个信用卡号码和口令，当用户通过网络在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。
随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡或电子钱夹。电子钱夹也可以说是一种基于WWW浏览器或与WWW浏览器结合的电子支付工具，它可以显示使用者还有多少钱存在自己的智能卡上，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有一些电子钱夹还可进行无线数据通信，使电子支付更具生命力。
使用电子钱夹时，通常要将电子钱夹接入银行网络，还要综合应用电子钱夹软件、电子钱夹管理器、电子钱夹记录器和电子钱夹系统等。
2、电子支票
电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网络应行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。
电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。例如： 通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。
电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的.支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。
电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到Internet 网络，以Web方式操作。今后的发展趋势将逐步过度到公共互连网络上进行传输。
[应用案例]
NetCheque电子支票支付系统是由南加州大学信息科学协会开发的一种支票型系统。NetCheque账户所有者可以签发电子支票，类似与传统的应行账户。如同纸质的支票一样，电子支票上也包含了客户的签名，但在用于支付前，必须由商户对其进行背书。
NetCheque系统利用Kerberos标签来产生电子签名，并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人、客户签名以及商户和银行的背书等。其中前五项是明文，后几项对于收票行来说是可以验证的。NetCheque服务器的层次结构如下图所示
在签发支票时，用户产生支票的明文部分。用户从Kerberos服务器上获得一个标签T，用来向银行证实自己的身份，并与银行共同享有一个密钥K，再根据支票内容产生一个校验和，并把它放在一个证明器中，生成用户签名。
在标签T中包含了密钥K的拷贝，并用客户银行（B）的私人密钥进行加密。客户向商户发送一张签名电子支票：
电子支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户。也可使用加密线路。商户收到支票后，首先读出支票的明文部分内容，再从Kerberos服务器上获得客户银行（B）的一个标签T’，生成商户签名，并对支票进行背书：
通过安全线路，商户将背书后的支票传送给银行（A）。如果客户和商户使用不同的银行，商户银行向商户发送一条指示，指出该支票以被存为收款。如果该支票必须在多个银行之间进行清算，每一个银行都要把背书附加在支票上，当客户银行清算时，所附加的被书可以用来跟踪原来的路径到商户银行。
3、电子现金（电子钱包）
电子现金是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金比现有的实际现金（纸币和硬币）有更多的优点，实际现金要承担的较大的存储风险、高昂传输费用、较大的安全保卫和防伪的投资。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡（即电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。
电子钱包：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。预付卡和储蓄卡一般是用于小额支付，在很多商家的POS机上都可受理，而且为增加系统的可受理性。例如银行发行的具有电子现金功能的智能卡，各种储蓄卡等。
纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传送到卖方。实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。
使用电子钱包的顾客通常在银行里都开有账户。使用电子钱包时，通过有关的电子钱包软件将电子钱包安装在电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币输入进去。电子钱包时一种具有存储值得智能卡，它可装有银行或来自家庭中电子钱夹的电子现金，并在POS机上使用，取代现金和硬币。
仅从技术上讲，各个商家都可以发行电子现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。
目前世界上有VISA cash 和Modex两大电子钱包系统已开始使用。例如：Modex (http: \\\\www.modex.com):以智能卡为电子钱包的电子现金系统。具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠，可用于多种用途。
其他一些电子现金系统也在使用中。 例如：DigiCash （http: \\\\www.digicash.com）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数
字记录现金、集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。
4、其他各种电子货币
除了上述的电子信用卡、电子现金和电子支票外，还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络应行的使用，利于实现电子支付和在线支付。
利用这些电子货币，极大地提高了网络银行的支付服务能力和服务质量，极大地提高了网络银行的信誉，为网络银行的高速发展开辟了广阔前景。
电子货币是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。我国电子商务的应用刚刚开始，建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。
篇13：电子货币与网络支付
电子货币与网络支付
电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用越来越广泛。人们对于电子货币的认识趋于一致:电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说, 电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
一,电子货币的特点与功能
电子货币从面世到现在,虽然只有20多年的历史,但作为电子货币运行载体和工具, 银行信用卡和电子资金传输系统(EFT),则早已有之。世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后,美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于1966年发行“万事达信用卡”,发展成为今天的万事达集团。我国首张银行信用卡是1985 年出现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),1986年,中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。
美国早在1918年就建立了专用的`资金传送网,后经多次改进,于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现,电子货币才得以面世。
电子货币是在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、 职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品, 这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。
电子货币与传统货币相比,二者的产生背景不同 ,如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为,电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的,通过微机处理和存储, 没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转帐领域内流通,且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用,而电子货币只能在信用卡市场上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值, 结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。
电子货币在转帐领域内流通,自始至终都离不开银行 ,从而避免了资金在银行体外循环,这样可以筹集信贷资金,支持商品生产和流通。电子货币通过电子脉冲传输结算资金,流通速度远远快于传统货币,可以加快资金周转,提高资金使用效益,促进商品经济发展。 电子货币通过微机转帐系统处理各项业务,不需动用纸币。这样可以减少印刷开支,节约流通费用, 节省社会劳动,增加营业收入,增加其他行业劳动力,促进经济全面发展。 电子货币凭银行卡使用,不仅简单方便,而且安全可靠,不受银行营业时间的限制,可以为客户提供更多的金融服务,从而促进商品交易的实现。
电子货币的主要特征还表现在以下五个方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起点高。通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性: 电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制,且使用极为简便。 安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。可控性是指通过必要的管理手段, 将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通。依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 起点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。
电子货币主要具有以下功能：
1、转帐
[1] [2] [3] [4]
篇14：最严网络支付意见稿
网络支付“征求意见稿”被称“史上最严” 业内人士直呼“玩不下去”
7月31日，央行一纸公文在网络上刷屏，成了震动互联网支付行业的深水炸弹。这份名为《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的征求意见稿(以下简称《意见稿》)之所以一石激起千层浪，是因为其对于网络支付领域的安全规范被坊间惊呼为“史上最严”。
不少媒体报道称，监管层的“设计理念”是拟通过支付限额、业务范围等多项规定，旨在引导支付机构“去银行化”，进一步回归“小额支付”和“通道”的本质。《中国经济周刊》记者随即走访了多家互联网支付公司，注意到其中用户开户验证、余额限制等诸多条款备受争议，甚至有从业人士直呼“玩不下去”。
而网络支付两大巨头，支付宝和腾讯相继作出回应。支付宝相关负责人表示，以第三方支付为代表的互联网金融，是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。一个健康发展的行业需要监管，不断开放进步和前瞻的监管促进了行业的健康发展。腾讯集团互联网金融公关中心也表示，近期腾讯相关业务团队会和央行保持紧密沟通，为正式的管理办法建言献策，努力创新、提高便利，共同促进支付行业发展。
单日支付限额成“靶心”
“单日只能支付5000元太少了吧，网上连买个高端电子产品都不行了”、“有了交易限额，我再也不用当‘剁手族’了”……网络上，关于《意见稿》中提及的支付限额成了矛头所指的靶心。
据悉，《意见稿》对综合类、消费类支付账户分别规定年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置为单日付款不超过5000元、1000元的限额。
中国支付清算协会相关负责人公开回应时强调，上述限制性规定仅适用于消费者支付账户内的资金扣款，对那些使用快捷支付和网关支付的消费者基本没有影响，并称极小部分超出上述年度和单日付款限额的客户，可以选择支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用本人的银行卡(银行账户)完成对外付款。
不过，互联网行业一向讲求用户体验，移动端支付也成为趋势，支付流程的繁琐化仍然成为众矢之的。据平安证券银行研究团队提供的数据，2014 年第三方网络支付8 万亿元，同比增长50%，移动端支付6 万亿，同比增长390%，增长幅度大大超过网络支付。
“虽然在PC 端央行所论述的网关支付等流程替代勉强可行，可目前第三方移动支付与互联网支付基本已有分庭抗礼之势，而所谓网关+电子证书支付即无上限，在移动端基本目前没有任何应用。”上述团队撰文称。
但对于央行限额的政策，也有业内人士认为不无道理。“《意见稿》客观上有利于保障客户资金安全，因为支付账户所记录的资金余额相当于‘预付款’，不受《存款保险条例》保护。”艾瑞咨询分析师李超对《中国经济周刊》记者解释，“近年来，第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。《意见稿》中对于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了风险积聚。”
易观智库高级分析师马韬在接受《中国经济周刊》记者采访时则表示：“去年央行也出台了相关的征求意见稿，比今年的更加严格，去年规定的单日支付额度是1000元。目前各第三方支付机构都还在和央行沟通中，未来是否会放宽也未可知。”而易宝支付CEO唐彬也对记者分析，央行可能会结合大众反映，调高额度。
[最严网络支付意见稿]
篇15：网络支付新规定发布
网络支付新规定发布
12月28日，几经波折的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》终于尘埃落定了。
这部网络办法，到底是不是真如传说中那样严格?春节还能不能愉快地抢红包了?
来看看下面的深度解读吧
一、微信红包仍然可以任性抢
不少朋友要担心了：这个时候发网络支付办法，春节抢红包怎么办?
告诉你，这个问题大家不用急。任性抢红包，仍然是可以的!
办法现将支付账户分成三类。其中，Ⅰ类账户只需要一种身份验证方式，开通快速、简便，完全可以满足微信红包这类小额、临时的支付需求，所以，微信红包基本不受什么影响。
但是，这类账户也有一定的限制，自账户开立之日起，余额付款累计不能超过1000元。如果要发超大红包，就需要作进一步身份认证了。
然而，要有这烦恼，首先，你得有那么一个土豪朋友，或者你本身就是个土豪……
二、剁手党仍然可以任性买
网购一族也纠结：以后，还能方便地在网上买东西吗?付款是不是有5000元的金额限制了?买个苹果6s，难道要付两次款?
不不不，用支付宝买买买还是可以的，也不是所有的付款方式都有金额限制。办法规定的是支付账户余额付款才有金额限制，使用网关支付啦、快捷支付啦，都是不受限制的，想怎么买就怎么买!
还有，安全认证级别不足才会有限制，经过有效安全认证的就不受限制啦!
继续放心地上网剁手吧~
三、并非再也不能免费跨行转账
网络支付办法规定，“支付账户不能与非同名银行账户之间相互转账”。这是不是意味着，免费的跨行转账时代终结了?
其实不是说以后都不能免费跨行转账了。同一客户名下的支付账户和银行账户，一点都不受影响!自己给自己不同的银行卡转账，是没有问题的。
只不过，今后只有足够资质的支付机构，才能提供跨行不同客户之间的转账服务。至于什么样的支付机构才算是有资质的，央行实施了动态分类管理。
这样，难道不是更科学、更安全了吗?
四、快捷支付用起来更放心
很多小伙伴担心，快捷支付是不是不能用了。
实际上，快捷支付不仅没有被取缔，而且还正式得到了“名份”。
而且，因为快捷支付业务涉及客户、支付机构、开户银行三方，权责关系复杂，所以网络支付办法对快捷支付的业务授权、身份识别、交易验证等都作了专门规定。
比如，支付机构要明明白白获得客户和银行的授权，才能扣划客户资金;银行要对客户的快捷支付业务落实验证责任，还要无条件全额承担快捷支付资金损失的现行赔付责任……
总之，有了客户、银行、支付机构的各种验证和把关，我们的.钱袋子，可以说更安全啦!
五、信息和资金加上了保险
其实在风险管理方面，网络办法才称得上真正的“史上最严”呢。
比如，在身份验证上，网络办法明确了支付机构对客户使用账户余额付款的各种验证要素，比如，密码、电子签名，甚至指纹等生理特征。而且采取不同验证方式的，会有不同的金额限制。
对于信息、技术和网络安全等方面，办法了也作了严格的规定，确实给支付机构带上了“紧箍咒”。
另外，如果真的发生了资金损失或差错，大家也不用紧张。网络支付办法规定，支付机构要及时处理客户提出的差错争议和投诉，对不能有效证明因客户原因导致的资金损失，支付机构要及时先行赔付。大家不用再跑断腿，为由此造成的资金损失与支付机构扯不完皮了。我们付出去的钱，都有了保障!
这次的新办法，不仅坚持了小额便民的服务原则，而且想了很多办法来隔离风险，让我们以后上网花钱更加放心。今后，就能更豪迈地放开手脚买买买了!
所以可以总结一句话：好好赚钱，好好养肾，来年再战!
篇16：网络论文
关于网络论文
如今，因特网(Internet)已闯入了我们的生活，它在对现实社会发生着深刻影响的同时，一种崭新的社会生活形式──“网络社会”生活正向我们走来，关于“网络社会”的道德思考论文。作为调节人与人之间社会关系的道德是一定社会经济基础和社会生活的反映，是在特定的人类交往活动中形成、并随着生产生活方式的变化而变化的。根据唯物史观“社会存在决定社会意识”的基本原理，网络社会自然也应该具有自己的道德，那么，网络社会的道德提出了哪些新课题，具有哪些新特点、其发展趋势如何呢？我们必须跳出“纯”技术的视界，对之作一番认真地探索与思考。
一、“网络社会”：新型道德的基础
在形形色色的技术创新之中，如果把历史上那种能够引起生产方式的变化、并广泛波及社会生活的方方面面、导致社会整体变迁的技术进步称之为“革命”的话，那么，当今世界引人注目的信息高速公路的建设，无疑可算是正在我们身边发生的一场声势浩大的“革命”。
信息高速公路的雏形──因特网已获得了令人惊异的发展，目前全世界已有186个国家和地区的1亿多人使用因特网，并且它还在呈典型的指数增长方式发展，其主机数和联入网络数大约每10个月翻一番。特别是自80~90年代以来，原来只为军事、科研、教育等服务的因特网，开始向各行各业、向社会公众提供多样化服务，从而引起整个社会生产与生活方式的变化。在经济领域，它突出了知识、信息的价值，有利于广泛、迅速地传递商贸信息，沟通顾客和生产厂家，及时生产出满足顾客需要的产品；在政治领域，它用来在政府与民众之间进行信息沟通，充分发扬公民的民主权利，提高政府机构的办公效率，提高其科学管理及决策的水平；在军事领域，它可以使军事指挥系统全面迅速地掌握敌情，加强全局的协调、控制和快速反应能力；在科教文卫领域，方便人们查询、利用各种信息资源，进行科研合作、远程教学、医疗会诊；在生活领域，可以实现电子购物、虚拟旅游、交互式娱乐；……电子广告、电子商场、电子银行、电子报刊、电子教室、电子图书馆、电子论坛、电子会议、电子购物、电子游戏，以及远程医疗、远程点播等网络应用皆出现了爆炸性的增长，社会文化论文《关于“网络社会”的道德思考论文》。这期间，人们的社会交往、活动方式也出现了引人注目的改变：现实社会中人与人之间交往的主要形式是面对面的直接交往，交往、活动的范围受制于物理时间和空间是比较狭窄的；而以因特网为基础，人们之间的交往以间接交往的形式为主，以符号化为其特征，交往、活动并不受物理时空的限制，也就是说，网络交往、活动在广度和深度上，都是现实社会所无法比拟的。总之，因特网正以极快的速度，把社会各部门、各行业以及各国、各地区联成一个整体，形成了所谓的.“网络社会”或“虚拟社会”。现实社会生活将在很大程度上依赖网络，甚至可以说离开因特网，现实社会生活有可能陷入瘫痪状态。一些国家和地区已经在进行规划，计划在21世纪初进入建立在因特网之上的“网络社会”。
“网络社会”与现实社会不是对立的，网络社会生活是从现实社会生活中分化出来的，它是社会人通过因特网（作为网络人）相互交往的过程，它必然以现实社会生活为背景。如果用物理空间和电子空间(Cyberspace)比喻现实社会和“网络社会”的生存空间的话，那么，电子空间并不能取代物理空间，因为人毕竟还是一个物理的存在物。虽然电子空间会极大地改变传统社会的结构，但人的物质、能量的需求毕竟还要在物理空间里得到满足，即使是人的感知和情感需求，也需要在物理空间里才能获得直接的满足，比如基于家庭的各种情感，就需要家庭成员在一个物理的地点才能很好的培育和升华。真实的情形是，电子空间与物理空间各有所长、互相补充，它们共同构成了人们的生存、生活环境。
应该承认，网络形成之初，它不过是现实社会
篇17：网络支付的好处作文450字
网络支付的好处作文450字
现在这个时代，世界上的每个地方都在提倡我们使用网络支付，我想这也是未来支付手段的一种主流方式。在我们的国家，最受欢迎的支付软件就是支付宝和微信了，它们在我们国家的各地都受到了广泛的欢迎，即便是做小生意的也可以通过这种方式来进行支付。人们总是开玩笑的说，现在出门都不用带钱包了，带着一个手机就足够了。这就是网络支付给我们带来的好处。
使用网络支付可以节省人们支付账单的时间，而且在线支付只需要一个手机就行了，非常的方便。特别是我们去超市的时候，总有很多人在排队，这个时候在去包里找信用卡或者是掏钱包就会慢很多，但是现在收银员只需要扫一下你的手机就够了，账单就能够得到支付，顾客就可以快速的.离开。
现在人们也再也不需要担心收到假钱了，许多年前人们还很容易弄到虚假的钱，但是现在他们做不到了，并且现在现金使用得越来越少，人们没有收到纸币自然也就不会收到假的货币了。随着科技的发展，支付手段的提高，我们的生活将会变得越来越好。
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