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篇1：信贷供需双方仍需努力论文
信贷供需双方仍需努力论文
随着经济步入新常态，银行业贷款增幅放缓，信阳市企业融资难、融资贵的问题逐渐凸显，有效信贷需求不足和实体经济贷款难问题并存。
基本现状
成因分析
风险管控难度较大，加重银行惜贷心理。在“三期叠加”宏观经济形势下，企业经营困难加剧、资金链趋紧、贷款违约概率加大等特征被放大，造成基层银行业信用风险的上升。突出表现在“三个集中”，即机构集中：信用风险主要集中在风险管控能力较弱的中小银行中，超过60%的中小银行不良贷款出现“双升”；区域集中：信阳10个县区中，不良贷款余额较年初上升的占50%，不良率超过4%的占70%；领域集中：抗风险能力能力差、贷款违约率高、逆经济周期能力弱的中小微企业成为信用风险的高发地带。3月末，该市银行业不良贷款余额较年初上升5961万元，不良率突破3%良好银行的标准。由于信贷业务同银行的考核机制、绩效机制相衔接，一旦出现不良贷款，职员将面临职业前景堪忧、无限期追偿债务的'困境，银行对实体经济的惜贷、慎贷心理被迫加重。
信贷管理体制欠佳，限制信贷投放节奏。在目前大型银行普遍实行授权授信政策统一、资金管理办法统一的背景下，基层银行业金融机构特别是县域机构在信贷审批权上缺乏话语权，金融资源“路径”依赖倾向明显，银行业支持县域经济发展的杠杆效应未能显现。例如，作为促进该市经济转型和产业优化的县域茶产业，由于基层行贷款审批权有限，使得接近65%的茶企业的信贷投入接近空白。“农字头”行社由于历史包袱重、改革压力大、经营体制不顺，在经济下行压力下，对贷款更是慎之又慎。各银行业金融机构在传统的信贷标准、风险管控、经营管理等方面已形成稳固模式，偏好支持拥有有形物质资产的行业，而对增长迅速、前景广阔、社会效益高的文化产业、服务产业等轻资产、重技术的新兴产业“望而却步”。3月末，该市银行业贷款增量、小微贷款增量同比下降显著，分别减少4.8亿元和13.9亿元，其中水电行业、公共管理行业的信贷较去年同比下降幅度超过4%和57%。
金融创新能力不足，集约经营水平较低。该市银行业业务品种较为单一，部分中小银行开展的中间业务仅限于网银、代销理财、短信提醒等基础业务，存款利差占据经营利润的95%以上，金融创新能力严重不足，与实体经济与日俱增的多样化、个性化的金融服务需求严重不匹配。该市实体经济的融资结构单一，主要依赖于银行信贷、民间融资等途径，在低成本的债券融资、股票融资、信托开发等领域基本处于空白状态。由于区域经济整体发展水平不高，产业结构不甚完善，大企业大项目较少，在对银行业创新逆向激励的推动上作用不明显，且大部分银行业金融机构经营管理较为粗放、人员设备趋于老化、贷款“三查”流于形式，集约化经营水平较低，在实现“金融供给催生金融需求、倒推实体经济发展”上困难较大。 对策建议
保量提质，支持实体经济发展。一是支持重点项目发展。以培育千亿级产业集群为抓手，以承接产业转移为契机，加大对地方“30高30强”企业和龙头企业的信贷扶植力度。二是推进新型城镇化建设。促进产业集聚、人口集中、土地集约，加大农村地区“三权”抵押的试点推广工作，科学推进新型城镇化建设。三是落实专项信贷政策。做好定向支持工作，及时化解担保圈、担保链风险，对出现资金暂时困难的项目、企业，要“抱团取暖”，不压贷、抽贷、断贷。
坚守底线，严控信用风险扩散。一方面要常怀“忧患心”，守牢底线。突出加强信用风险防控，进一步发挥“政司银企”联动化险工作机制的作用，化解突出矛盾，加强风险监测，前移风险防控关口，积极争取上级行在不良资产核销、处置工作上的支持。另一方面，要保持“平常心”，标本兼治。按照“真实反映、加快处置”的基本思路，建立起更加科学、更符合当前实际的信用风险防控考核评价机制，更加关注资产质量是否真实反映、更加关注不良贷款上升背后的信贷管理问题、更加关注在不良处置中是否尽责，更加关注信贷文化的建设。
分类施力，增强金融生血再造。继续发挥国家政策性银行以及国家控股大型商业银行在基础设施以及农业产业化、城镇化等建设中的投融资主渠道作用。支持城市商业银行、邮政储蓄银行、农村合作银行以及村镇银行拓展金融服务空间，特别是发挥它们在服务中小企业以及小城镇建设的积极作用。鼓励民间资本进入银行业，激发市场主体的动力和活力。持续改善法人治理结构，健全科学合理的绩效考评体系，充分发挥资本管理对业务发展的支撑和约束作用。
强化责任，改善区域金融生态。通过行政手段，做好全社会的信用指标体系、诚信考评制度和资信评级信息披露共享机制，提高社会的诚信意识。加大失信惩戒力度，对恶意逃废银行债务的企业和个人，将严格依据有关法律追究其法律责任。完善的信用担保体系是破解贷款难的有效途径。政府应支持在发展成熟的各类担保机构，以增强控制风险、分散风险的能力。同时，积极发展民间担保机构，吸纳社会资本参与担保体系建没。
注重创新，提高集约经营水平。在负债端，改变单一依赖存款的生存之道，积极审慎拓展中间业务，以增值服务和良好的客户体验稳定资金来源；在资产端，总体考虑安全性和效益性的平衡，建立存款保险费率动态目标管理的长效机制，通过自身网点、人员、后台和流程优化，尽可能降低经营成本。坚持走区域化、特色化、精细化发展道路，深耕本地市场，严格市场定位，深挖区域潜力，服务区域内特色农业产业，自觉贴近农业市场开发适销对路的产品和服务，提高精细营销和为农民量身服务的能力。
篇2：信贷相关论文
信贷相关论文
信贷相关论文【1】新疆绿色信贷的完善路径分析
一、新疆绿色信贷发展现状与障碍分析
近年来，新疆银行业落实国家宏观政策，在业务环节，采用环保一票否决制，切实防范环保依法合规、项目选址、污染物排放以及资源消耗等方面的环境风险。
对环保不达标的企业和项目持续加大信贷资金减退力度，压缩污染企业的信贷规模，提高环保优秀类企业的比率。
同时，优先支持具备预防和控制污染、促进生态保护、节能减排等显著绿色信贷特征的企业和项目，并且根据新疆经济发展的特殊性，
在新能源和可再生能源、甲烷和煤气层回收利用以及提高新疆能源使用效率的三个领域提供重点金融服务，发挥信贷作用，推动了当地循环经济较快发展。
根据银监会的数据，新疆绿色信贷贷款余额就已达到321.
51亿元。
我们可以从表3中看出，新疆地区用于环境污染的投资额度并不充足，工业在新疆经济当中占据主导地位，但是用于工业污染治理的投资
只占了环境污染投资治理的一小部分，还曾经出现投资倒退的现象，说明银行业在对工业污染治理投资力度不够，同时也说明了新疆绿色信贷规模小，业务比较单一，绿色信贷在新疆地区发展还比较滞后。
主要存在以下发展障碍：
第一，体制方面。
首先，绿色信贷在国内也是刚起步阶段，新疆地区对绿色信贷的发展、研究、实践都不充分，地区化的信息沟通机制和有效性不完善。
其次，即便是国家出台的《绿色信贷指引》和绿色信贷各种相关政策也是综合性、原则性的，缺乏明确的绿色信贷指导目录、
具体的环境风险评级标准，商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则，使绿色信贷措施的可操作性大大降低。
另外，由于新疆县域经济发展水平极不平衡，有着显著的地域差异，北疆、东疆的经济水平远高于南疆，全区内污染源与信贷资源分布不协调，统一的信贷政策难以制定。
第二，操作方面。
一方面新疆经济的支柱为第二产业，而高污染高耗能行业也基本都在第二产业。
这些行业由于短期内利润大，有利可图，受到一些地方保护主义，难以大幅度压缩信贷规模。
另一方面，对于环境友好型的企业，缺少鼓励性经济扶持政策，不能吸引银行业支持环保项目，缺少推进绿色信贷的激励机制。
二、完善新疆绿色信贷的对策建议
(一)建立完备的绿色信贷组合政策
绿色信贷组合政策应该包括鼓励绿色产业和抑制绿色产业两方面。
新疆经济正处在跨越式发展的转型期，政府应该大力发展绿色经济，实施绿色金融战略。
新疆绿色经济的市场范围较广，潜力巨大，需要信贷资源的领域也很多，比如当前有着巨大潜力的低碳产业就急需资金的大量投入，
所以新疆银行业应该利用好经济跨越式发展产业转型的这个重要契机，将有限的信贷资源配置给有利于环境友好的领域和项目，发展循环经济，降低银行业信贷的环境风险，促进新疆经济结构的“转绿”。
另一方面，逐年减少在两高一剩行业贷款新增额，对于有较高环境风险的，银行应逐步尽快的收回信贷，抑制环境违法违规企业的发展，履行环境和社会责任。
(二)加强银行业内部管理
将国家的环保标准内嵌到银行信贷管理的全过程，建立健全完善的绿色信贷准入、审批、管理、检查程序;完善信息沟通机制;
做好金融业的绿色信贷实施的监管工作;根据国家相关的环保政策和行业发展，创新新疆绿色信贷产品和服务;建立银行业实施绿色信贷的约束激励机制。
(三)加强异地贷款增长的风险控制
在新疆，跨国公司、母子公司、企业集团等新的企业模式已是主流，因此两高一剩产业的大型企业完全有可能不通过疆内的银行进行融资，
异地地方环保部门对新疆企业和项目环境违法信息针对性和时效性都不强，影响绿色信贷的实施。
新疆银行业应加强对异地贷款控制，完善风险管理和销售管理机制，为绿色信贷在新疆地区顺利推广铺平道路。
本文作者：罗庆庆 单位：新疆财经大学金融学院
信贷相关论文【2】论林业贸易信贷的基础及影响因素
1订单林业的贸易基础及影响因素理论分析
从参与主体分析，林业订单主要受到林农和林产品加工企业两方面的影响，本文从林农角度切入对其影响因素进行分析，主要包括林户基本特征、
生产特征、经营特征、交易和环境特征等四个方面13个要素(中国户主多为男性，对因变量影响不显著;
而农户年龄和文化程度因素在实证分析中也大都没有通过显著性检验，予以剔除之后实际要素为10个)。
(1)基本特征包括林户(户主)的年龄、性别、受教育程度和风险偏好等。
一般认为随着林户年龄、文化程度的增加，其生产经验更加丰富，参加订单林业的可能性将减小。
而风险喜好的户主更愿意去预测林产品的市场价格波动变化而不是接受订单既定价格，故此参加订单林业的可能性较小。
(2)生产特征包括对林场的固定投资、参加林场经营的人数和年数等。
分析认为，对林场的固定投资大、参与林场经营的人数多的林户通过林业订单可获得的收益更稳定，
林户更倾向于选择订单林业来保护可得利益;而经营的年数多的林户能准确预测市场变化，倾向于不参加订单。
(3)经营特征包括林业收入占比对订单的.了解程度。
林业收入占比较大的家庭对林场的依赖性强，更愿意选择林业订单来保障家庭的收入。
受到资金和信贷约束同时了解订单林业的林户更容易通过订单获得生产资金，参与订单的可能性较大。
(4)交易和环境特征指林木生长的周期、林产品的出售难易程度和政府支持。
林木生长周期越长、林产品出售难度越大，林户所承担的风险就越大，更倾向于参与订单林业;而政府的支持既降低了林户的生产风险，又提供了生产的补贴和保障，更容易吸引林农参与。
2林户参与订单林业影响因素的计量分析
2.
1研究方法、模型和变量说明
对林户而言，是否参与订单林业的选择只参与或者不参与两种，因此，本文采用二元Logistic模型对林户是否参与订单林业的行为进行回归分析。
2.
2数据来源和样本描述
本文数据来源于对福建省清流县118个村庄的抽样调查，发放问卷150份，回收有效问卷109份。
为强化样本的代表性，本文采用了分层和整群随机抽样的方法，调查主要在龙津镇、嵩口镇、嵩溪镇、温郊乡和余朋乡5个乡镇进行。
2.
3模型估计结果与解释
根据设定的回归模型，剔除不显著的变量后结果如表2：由表2可得，X1(风险偏好)、X5(林地规模)、X6(林业收入占比)、X9(出售难易)、X10(政府支持)的系数分别为-6.
051，2.
54、2.
736、0.
057、0.
770，且显著性较高，说明这些因素对林农是否参与订单林业影响显著。
风险偏好系数为负，即风险厌恶者更倾向于参与订单林业。
3结论与建议
针对以上研究，主要从可以改变的林地规模、风险偏好和政府支持因素给出以下建议：
(1)完善林地林木的流转政策，促进林业的规模化经营。
研究结果表明，林地规模对林户参与订单林业的意愿呈现显著正向影响，因此实施新的、打破家庭承包责任制限制的流转制度，更易形成规模效应，促进林户增收。
流转市场以私下流转方式为主，但口头约定流转和不办理产权变更登记为产权纠纷埋下了隐患。
因此既要进一步完善林地流转政策，强制流转林户办理产权变更登记，又要推动林地流转中介服务市场的形成。
(2)加大订单林业的宣传力度。
使林户意识到林业生产潜在的风险及订单林业的风险规避功能，以促使他们积极参与订单林业。
(3)加大政府的支持力度，扩大资金来源。
政府主动在林业建设项目以及财政、金融、税收等方面给予优惠和支持，解决了中小林农社会组织能力和资金的束缚，并带动林业企业和林业合作社的参与，大大促进订单林业的发展。
篇3：虽有激情，仍需努力作文
虽有激情，仍需努力作文
我之前非常喜欢诗歌，每天都会读几首诗歌，并写几首诗歌。但由于种种原因，我放弃了。我写的诗歌被同学看见了，还拿它们大声朗读。老师也发现了。老师说：“你这写的是诗？一点都不押韵。”我由此受到了打击，狂言：“我以后再也不写了，行了吧？”这几天我拿着小学写了诗歌，细细品味还行吧，至少比我现在的作文要好。
爱迪生十分喜欢思考，爱动脑筋，他也经历了种种的'挫折，他也被别人嘲笑过，但他始终不放弃，始终探索者问题。他发明了电灯泡、留声机等，成为了伟大的发明家。
贝多芬一生都在创作，我特别喜欢他的《月光》。据说贝多芬失聪了，但仍然没有放弃创作，仍然写出了动听、旋律优美的曲子。这源于他对音乐的热爱及他不怕困难，锲而不舍的毅力。
现在，不也有优秀的创作者在努力吗？《星茶会》这首纯音乐是灰澈创作的，它优美动听、旋律活泼、积极向上，一听就让人心情愉悦。
我们什么时候不是满怀激情，下定决心去做事，但有时无法坚持下去。不是我们善变，而是我们经不起挫折、我们被挫折打败了。我们常常羡慕别人有多么大的成就，却不曾想过别人有如此大的成就是为什么，他们是否在努力的过程中经历过绝望、是否又再次爬起来、咬紧牙关、继续努力。
汤杏芳阿姨也算出名了，我们知道她如今的光彩夺目，却难知她之前也不过是宿舍阿姨、农民罢了。她有如此大的变化不也是源于她对写作的热爱、痴迷、她有顽强的毅力吗？
“我们生活在阴沟里，但仍有人仰望星空。”我们在浩瀚的宇宙中，不过是小小尘埃一粒，我们渴望变成星星，我们渴望耀眼的光芒从自己身上发出，我们渴望芬芳。但这一切又何尝不是要经过努力的呢？
我们也满怀着激情，胸怀理想，但求真务实，锲而不舍却是成功的关键。“革命尚未成功，同志仍需努力。”
篇4：为了梦想,我仍需努力作文
为了梦想,我仍需努力作文
中华文化博大精深，汉语则源远流长，有人说，世上再无第二种语言能像汉浯这样，拥有如此美的韵律。当我静下心来品味文字时，它总能带给我轻微或强烈的不一样的感动。
总有个当作家的梦想，可我在写作文时总不知道写什么，如何写，以至于常常尴尬和烦恼。
忘不了初一上学期开学后不久的语文测验。时间到了，全班同学满意的忧虑的做完的没做完的都上交了，除了还有一个人压着很低的头脸烧得通红手颤抖而费力地在卷子上写着。那个人就是我，而我还没有写完作文，或者说我根本就不知道怎么写。老师走过来环手抱肩地靠在我前桌桌子旁看着我“奋笔疾书”。余光瞥到老师的衣角，我紧张得心跳加快，我很害怕老师抽走卷子于是加快了速度，也不管写的什么了潦潦草草地写了一会后还是没写好交卷。成为全班唯一一个没做完还不主动交卷的人，老师自然批评，我也自然伤心和懊恼:我为什么作文那么差！
因为作文的窘迫以前也有过，可从没像那次的感觉那么难以言说。
在那之后的一段时间，我每天放学回家花很长时间去写长篇的日记，每次都是绞尽脑汁，斟词酌句，仿佛只有这样才能在写作上进步一点。可写出来的却是连我自己都说服不了的苍白句子，渐渐的'我只觉得越来越累，身心俱疲。
我的梦想在我遇见我喜欢的文章时就会在心里重燃，而到现在我依然在写作上没有什么信心，以至于考试时我都畏惧不已，每次面对作业中的作文时我都愁眉苦脸，充满烦躁。
现在仔细想想，我发觉造成我最大烦恼的人是我自己。写作上的进步不在一朝一夕的锻练，在于慢慢积累慢慢充实心，我却急于求成了。自由表达才是写日记的真谛，写日记是写给自己看的，如果把空洞虚假的东西献给自己，写日记当然也没什么意思了。我也终于明白，没有足够阅读和坚持，不会到达我梦想的彼岸。
为了梦想，我付出过，但太少，我想，我仍需努力，才能听到梦想开花的声音。
篇5：小额信贷发展探讨论文
最新小额信贷发展探讨论文
一、小额信贷的起源和发展
小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体（主要是低收入客户和个体经营者）提供一种可持续发展的金融服务方式，也是扶贫的重要手段。小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国，是满足穷人信贷需求的一种信贷方式，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷发展演化经历了四个发展阶段：从70年代的农户小额贷款发展到80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，多元化模式的小额信贷正逐步融入金融体系。
小额信贷的迅速发展反映了对过去金融扶贫方式存在问题的反思。以往，贫困人口被视为不具信用，同时考虑到较高的操作成本及贷款风险，商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款服务。为弥补这种对贫困人口金融服务的空缺，发展中国家的政府及国际发展机构协助建立了专门的政策性金融机构，并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于指导思想、政策和项目执行机构存在问题，加上对吸收存款没有予以应有的重视，这类金融机构的扶贫效果往往不如人意。
小额信贷的产生改变了原来由政府发给贫困户补贴信贷的模式，引入市场机制，由金融机构按市场运作。和传统的政府贴息贷款项目相比，小额信贷已显示出巨大的优势：第一，高还款率。成功小额信贷项目的平均还款率在90%以上;第二，高入户率。小额贷款能保证100%的贷款最终达到农户手中;第三，贷款对象是弱势群体，是对现有金融服务体系的补充和完善;第四，市场化运作;第五，重视针对贫困妇女的服务。
小额信贷作为一种有效的扶贫手段已在世界上愈来愈多的国家实践。数以千计的小额信贷项目力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层中去。在世界各地实行的小额信贷模式有多种，其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行（GRAMEENBANK），印尼的人民银行小额信贷部（BRI—UD），及玻利维亚的阳光银行（BANCOSOL）。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。从发展金融市场来看，低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果能找到比较好的降低经营成本，减少金融风险的方法，小额信贷机构就可以把金融服务推广到穷人中的一部分，并能维持其本身的正常经营及利润。从微型企业的发展来看，小额信贷可以为企业发展提供一部分初始资金，并为企业的发展提供长期的金融服务。从扶贫来看，存款服务可以帮助穷人增加储蓄，从而克服资金不足及生活中可能遇到的突发事件。当穷人的基本生活得到一定的保障后，贷款服务则可以帮助他们发展生产，从而最终摆脱贫困。
二、多元化的小额信贷发展模式
小额信贷发源于非正规金融组织。小额信贷项目发展与银行有两种方式的联系：第一种类型是由于小额信贷项目的开展，从小规模的项目逐步成为独立机构，进而发展成为正规的金融机构，例如孟加拉“格莱明乡村银行”和玻利维亚的“阳光银行”。第二种类型为正规的国有银行引入小额信贷项目，逐步服务于大量中低收入客户，实现正规金融机构中设立专门的小额信贷部门，并按市场机制运作，可以盈利。如印尼人民银行小额信贷部，欧洲复兴开发银行在东欧的试点;改革后的蒙古农业银行等。目前，世界各国的小额信贷模式千差万别，以各种方式存在，包括非政府组织、合作组织和正规金融机构等。
1。非政府组织模式：格莱明乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明乡村银行创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行，但其实质上仍为非政府组织。到末，格莱明已经拥有1195个营业所、1。2万名员工，并覆盖了312万贫困农户，存款余额2。27亿美元，贷款余额2。74亿美元，基本贷款年利率20%，贷款回收率99。06%，净利润1100万美元。值得一提的是：格莱明为摆脱依赖补贴的负面形象自起不再接受政府和国际机构援助资金的注入，还针对客户需求和同行竞争压力，开始发放额度较大的中小型企业贷款。格莱明以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任;在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所;无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。经营机构本身实行商业化管理，特别是以工作量核定为中心的成本核算。
2。正规金融机构模式：印尼人民银行小额信贷部（BRI—UD）和泰国（BAAC）是正规金融机构从事小额信贷的模式。印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制。独立营业中心实行独立核算，每年经营利润的10%在第二年分配给员工。实行商业贷款利率以覆盖成本（年利率32%）;如果借款者在6个月内都按时还款，银行将每月返回本金的5%作为奖励;储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。这种政策使BRI吸收了印尼农村约3300万农户手中的小额游资，储蓄成为其主要的贷款本金来源。严格分离银行的社会服务职能和盈利职能。银行不承担对农户的培训、教育等义务。BRI—UD高利率和鼓励储蓄的政策，使金融机构实现了财务上的可持续性。
3。金融机构和非政府组织紧密联系模式：印度国有开发银行—印度农业和农村发展银行（NABARD）是将非正规农户互助组（SHG）与正规金融业务结合起来从事小额信贷的模式。该模式开始于1991年，NABARD通过其员工和合作伙伴（亦称互助促进机构，指基层商业银行/信用社/农户合作组织/准政府机构）对由15—20名妇女组成的农户互助组进行社会动员和建组培训工作，农户互助组内部先进行储蓄和贷款活动（俗称轮转基金，类似国内的“会”），NABARD验收后直接或通过基层商业银行间接向农户互助组发放贷款。NABARD对提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持，并对基层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。在2002—2003财政年度，NABARD共向26万新成立的农户互助组提供约1。6亿美元的新增贷款。截至203月，NABARD已累计对国内1160万贫困家庭提供贷款，覆盖全国近20%的贫困家庭。
4。社区合作银行模式和村银行模式：社区合作银行（又称信用联盟）是完全由社员管理、自助式的金融机构。它由特定的群体或机构组织管理。合作银行是一个民主的、不以盈利为目的的金融合作社。由所有社员拥有并管理，每个社员有一票的投票权来选举合作社的负责人。
村银行是国际社区资助基金会（FINCA）开创的一种提供小额信贷的组织形式，它采用经济民主化的方式运作，提供市场利率的贷款是其主要业务。村银行与社区合作银行的区别在于村银行不是一人一票，可以一人多票。村银行小组就是由10—50人组成的互助小组，小组成员每周或每两周开一次会，小组会为自己提供三种基本服务：（1）提供小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意;（2）提供一种储蓄激励和一种积累储蓄的方法;（3）建立一个提供互助帮助并鼓励自立的以社区为基础的系统。村银行小组的成员相互担保彼此的贷款并在组织内部采用民主集中制的原则。
5。国家级小额信贷批发基金模式：孟加拉国批发式小额信贷机构PKSF独具特色，是一个成功的自主性批发小额信贷机构，受到了国际小额信贷产业界的广泛关注和推崇。为了集中管理国内外捐助机构和政府的扶贫资金，并推动小额信贷机构的持续发展，孟加拉政府于1990年设立了农村就业支持基金会（PKSF），该基金会注册为非盈利性股份制公司，注册资金1。7亿美元，由国内外赠款和国际金融组织贷款组成，其董事会成员由7名独立的社会知名人士组成，主席和其中2名成员由政府推荐，另外4名成员由15人组成的理事会推选（格莱明乡村银行总裁尤诺斯教授就是董事之一）。PKSF仅对符合其标准的合作机构提供能力建设和免于担保的小额信贷批发业务。截至2003年底，PKSF已接纳189家合作机构，通过他们为213万贫困农户提供了1。65亿美元的小额贷款。PKSF通过现场调查，审计和提交会计报表对合作机构实行监督，并帮助其制定长期发展规划。PKSF这一国家级小额信贷批发基金的设立，促进了小额信贷行业标准和最佳实践的推广，推动小额信贷机构的良性竞争和可持续发展，也大幅度减少了国际和国内用于小额信贷扶贫资金的'设计成本。正是由于存在一个有效竞争的小额信贷市场，PKSF的合作机构才能不断创新，提高效率，PKSF自身的持续发展也得到相应保证。
三、小额信贷成功的经验
成功的商业可持续小额信贷机构应同时具备两个条件：一是项目具有可持续性，二是项目有一定的覆盖率。所谓可持续性是指小额信贷从信贷操作中取得的收入能够抵补其操作费用、资金成本、贷款损失、通货膨胀带来的资产价值的减少，同时还能够有项目扩展的盈余资金。所谓覆盖率就是项目服务于特定的人群比例。
事实上，只有那种符合客户需要的，根据他们的特点所设计的金融业务才能持续。金融机构的持续发展只有通过金融创新才能实现，也就是要建立减少金融风险、降低操作成本的制度，确保高的贷款偿还率;同时贷款利率能补偿成本和风险。成功的小额信贷机构已经进行了一系列的金融创新来持续地扩展为穷人服务的金融市场。大部分的小额信贷机构利用各种风险管理工具的组合来降低贷款的风险：小的贷款规模，通常起始于50美元;短的贷款期限，大抵适合于3—12个月的周期;奖励按时还款以将来有权使用更高的额度;必需的存款保证金，与借款数额成比例;定期的小组会议;逾期还款处罚，例如收费，拒绝给予更高的贷款额度;培训借款者金融和商业经营方面的技能;反映风险因素的利率。在评估贷款申请时，根据申请人的资产，或申请项目预计的现金流，或申请人的信用。就放款的方法，有对个人放款，对小组放款，或在村级建立代办机构或二级信用机构。就金融产品而言，提供比较灵活的满足借款人需要和存款人需要的产品。
缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，这是贫困户获得正规金融机构贷款的主要障碍。小额信贷是以非传统的方式处理抵押担保和风险方面的关键问题。当商业银行放贷时，借款人通常需要提供抵押品。穷人没有有价值的抵押品，这使得他们被排除在商业信贷市场之外。小额信贷机构依靠抵押品的替代形式进行贷款。社会担保是最常见的替代方式，并且被用于村银行模式和小组联保型借贷。通常对抵押的替代为组成连带小组。建立小组并承担本小组成员还款责任是给成员贷款的条件，小组成员相互担保各自的贷款。这种方法的实现能使成员之间相互监督和连带责任的作用。小组往往有5—8个人。逐步增加贷款额是抵押的另一种替代。在下一贷款周期能获得更多贷款的保证，有利于鼓励还贷。此外，以低收入阶层为目标群体的小额信贷项目多采用直接担保形式或小组联保和直接担保相结合的形式。采取灵活多样的动产抵押形式也是一些小额信贷机构采取的办法。
四、中国小额信贷发展存在的问题及改进方向
从二十世纪九十年代初开始，为了帮助中国政府解决扶贫贴息贷款到户率低和还款率低的问题，一些国际机构和国内非政府组织开始探索引入小额信贷，以使贫困农户更容易获得金融服务。随后，越来越多的国际多边和双边援助机构对小额信贷产生兴趣并投入可观的资金开展试点项目。政府扶贫部门也逐渐认识到小额信贷在扶贫中的有效作用，把部分扶贫资金以小额信贷的方式投放给贫困农户。目前，我国从事小额信贷主要有以下机构：国际发展机构和非政府组织资助的小额信贷项目、政府主导的小额信贷扶贫项目（一般由农行、扶贫办及扶贫社操作）和农村信用社的小额信贷业务。非政府组织、政府主导的小额信贷扶贫项目均是单一项目型模式，资金主要依靠外部供给，不具备持续性。小额信贷从业人员多为兼职，小额信贷经营没有组织机构的保证。在管理机制上无法创新，只是在形式上照搬了国际上的做法。
随着小额信贷在中国多年试验，客观上提出了中国如何建立可持续性的小额信贷的体系问题。农村信用社在经历了垒大户的挫折以后，重新进行了市场定位，把小额信贷作为业务发展的重点，但信用社的小额信贷仍有许多地方需借鉴国际最佳实践。
政府主导的小额信贷扶贫项目和农村信用社的小额信贷业务都是补贴型的小额信贷，与国际小额信贷的方向是背道而驰的。如果金融机构不是自发开展小额信贷，也就无法创新。此外，农村信用社从事小额信贷已开始对一些操作相对规范的国外非政府组织的小额信贷构成竞争的压力。由于农村信用社可得到中央银行的贴息支农再贷款，成本较低，贷款利率也远低于国外非政府组织资助的小额信贷，在一些地区出现了农户借农村信用社的小额信贷还国外非政府组织资助小额信贷等现象。
当前，农村资金大量外流和农村金融市场的垄断格局是农村金融中的两个突出问题。在农村发展不吸收存款的小额信用贷款，不但有助于创造一个有效竞争的农村金融市场，同时还有利于缓解农村资金外流，解决农民和微型企业贷款难的问题。试点小额信贷组织是整体农村金融改革中的重要组成部分，必将对推动其他农村金融改革起促进作用，尤其有利于促进完善信用社的治理结构。
推动我国小额信贷的发展必须走多元化的小额信贷发展模式，既要促进不吸收存款的小额信贷组织的发展，又要鼓励金融机构开展小额信贷业务。同时政府应制订适合小额信贷机构生存发展的政策环境等等。
篇6：信贷档案管理的论文
关于信贷档案管理的论文
一旦贷款出现风险，合同及其它原始资料的缺失容易造成法律上的无效与纠纷，不利于信贷档案管理保管的安全性与合规性。针对以上的普遍问题，为了加强信贷档案管理，充分发挥信贷档案的作用，保证其信贷档案的完整性与安全性，防范各类信贷风险，笔者认为应该从以下几个方面入手，不断健全与完善信贷档案管理：
一、落实专人，强化培训，提高信贷档案管理水平
全面提高全行人员对信贷档案管理工作的重要性的认识，更新观念，加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，化被动为主动，要求每个基层行处必须明确一名信贷专管员，专门负责信贷档案的日常收集、整理、归档、装订、维护等；同时落实岗位责任制度，按实际信贷工作与客户分工，根据信贷业务与单位的不同确定相应的信贷档案责任人，加强贷后管理的同时，建立独立的信贷档案，随时监测信贷风险，确保信贷档案的完整，并且统一安排定期与不定期的信贷档案人员培训。
二、强化考核，奖罚分明，确保信贷档案管理有效开展
在建立档案管理相关办法和制度的.基础上，进一步明确信贷档案管理的管理内容、装订标准、调阅程序等方面的基本要求，制订信贷档案管理的规范化考核标准与办法。另一方面，加强信贷档案管理的日常考核力度，奖罚分明，激励信贷人员对做好信贷档案工作的积极性。对未能按时完成信贷档案资料整理的，或因工作失误造成信贷档案缺失的，严格执行惩罚制度，对相应的员工进行积分以及罚款；对违法的，并造成重大损失和影响的，更要做到违法必纠，执法必严。三是强化信贷档案标准化管理，提升档案管理质量建立信贷档案综合管理体系，集中统一管理，仍需强化信贷档案标准化管理，规范其操作流程，严格遵守档案管理制度。
日常工作中，确保档案资料收集充分、档案移交手续齐全、档案分类整理规范、档案内容完整、档案管理期限划分准确，做到交接有手续，借阅有审批、归还有记录，确保电子档案与纸质档案的统一。要从信贷档案管理抓起，从信贷档案管理上降低信贷风险，从信贷档案管理的合规抓起，最大限度的规范与提升信贷资产质量管理，有效地防范信贷风险，提高经营效益，实现银企双赢，促进全行信贷业务的可持续发展。
篇7：信贷管制分析论文
最新信贷管制分析论文
不久前，政府提高了能源价格（这一次幅度还很大，超出预期），既然已经选择了释放通胀的压力，着眼于长远的经济结构调整，但似乎又对短期的价格冲击耿耿于怀，忍受不了。市场传央行再次大幅加息之声日盛。央行行长也表示，或将出台更强的紧缩政策。果真作出如此政策选择，中国经济只可能走上“滞”与“胀”的不归之路。
从总量上看，中国的流动性压力的确巨大。1.8万亿美元外汇储备和高达18%的货币增速，让人轻松不起来。但是请大家永远不要忘了中国经济的特殊性，那是一个比美国经济复杂得多的结构－－所谓二元经济。简单说，就是我们常讲的体制内和体制外。从体制外看，或者说从市场流动性看，我们大多数的私人部门的企业恰恰是缺钱的，企业发展的融资需求在现有高度垄断的'金融体系内根本得不到满足；我们的居民部门也是缺钱，收入增长受到通胀挤压而减速，企业不好了、股市在持续下跌、财富在缩水。
那么多钱到底都到哪里去了？你只要看看体制内那些活动就明白了，如火如荼的土地拍卖、庞大的各级政府开支、政府直接或间接控制的那些垄断部门企业缺钱吗？中石油、太保等大型国企一次性就从市场上拿走数百亿、上千亿，这些钱大多趴在企业的账上，没有多少具体的对应项目，资金边际效率极低。此外还有一块，那就是有海外背景的，有外资来源的企业，包括热钱。这些都不是货币政策所能左右的。
直接讲吧，央行加了十几次准备金，加六七次息、发了好几千亿的定向票据，把经济体中最需要钱的部门的流动性都收走了，但对体制内部门却无能为力。一个直接的后果必然是，更加严重的经济资源错配，整个社会的财富分配更加向着政府（包括垄断部门）、向着外资倾斜。
从经济学意义上讲，垄断部门的生产率是最低的，吸收要素成本上涨能力也最差，一旦遇到成本涨价压力之后，就倾向于外移，基础的能源、原材料行业的垄断放大了整个经济体通胀的压力。这些部门对货币政策不敏感，意味着它们能够更容易、更大份额地占有信贷资源。
而真正抵御通货膨胀压力的能力最强的制造业部门，却承受最严厉的信贷紧缩，盈利下降的实质是企业生产率下降，是整个经济体抵御通胀能力下降。当内资企业（特别是中小企业）在信贷紧缩下纷纷凋敝，事实上也就给蜂拥而至的外资廉价收购中国企业和国内资源提供更大的机会。从这个角度讲，中国的宏观调控不能再把央行推到最前沿了，应该强烈呼吁要为央行的职责松绑，不能让央行为中国的通胀负责，更准确地讲，它也负不了这个责。过多、过于频繁的货币政策操作不仅作用有限，而且滋生的副作用已经严重损害到了整个经济体的效率，伤害到整个经济体“扛”住通胀的能力。
坦率地讲，现阶段中国的宏观调控的核心就是让发改委这个微观经济的管理人管好体制内的事，因为发改委本身就是管理政府及政府相关投资项目的职能部门，体制内的流动性，它管不住谁也管不了。尽管这是一种市场化倒退，但鉴于中国经济特殊的体制结构，确也别无选择，这也给中国一个重要的启示，那就是必须加快体制改革和经济转型的步伐。
很显然，握着中国体制外经济成分命脉的中央银行，其定位就不该是“一刀切”的总量紧缩，而应该是优化资源配置，为当下严厉的信贷管制松绑，积极支持私人部门企业技术进步、产业升级和产业转型，通过生产率的提高消化成本上升的压力，而不是外移导致通胀的扩散。同时，必须稳定汇率的预期，从源头上遏制热钱的流入，不能让境外资本进一步挤压国内企业的发展空间。
摘要：不久前，政府提高了能源价格，但央行表示还将出台更强的紧缩政策。本文认为，若真如此，则中国经济将会陷入“滞胀”的处境。当前，央行所采取的政策应当是优化资源配置，为当下严厉的信贷管制松绑，积极支持私人部门企业技术进步、产业升级和产业转型，通过生产率的提高消化成本上升的压力。同时，必须稳定汇率的预期，从源头上遏制热钱的流入，不能让境外资本进一步挤压国内企业的发展空间。
篇8：商业性信贷研讨的论文
关于商业性信贷研讨的论文
一、目前农发行开办的主要商业性信贷业务品种
现阶段,我国农业发展银行开办商业性信贷业务主要是粮油业务和棉花业务两大类。一类是粮油类商业性贷款,主要包括:粮油流转贷款,农业产业化龙头企业、粮油加工企业和其他粮食企业贷款,粮食合同收购贷款,种用大豆贷款和粮食仓储设施贷款等。再就是棉花商业性贷款,主要包括:商品棉贷款、棉花良种贷款、棉花企业技术设备改造贷款及棉花产业化龙头企业贷款等四大类。
流转贷款的贷款对象是在农发行开户,自主从事粮食(含油脂)收购、调销、进口业务的各类粮食购销企业,包括:国有粮食购销企业,国有粮食购销企业改制后落实原有贷款债务、继续从事粮食经营的购销企业,以及依照国家有关规定取得粮食经营资格的各类所有制粮食购销企业。其具体用途分别是用于解决借款人直接从粮食市场收购粮食的合理资金需要;用于解决借款人从其他粮食经营企业购入粮食以及粮食副产品的合理资金需要。
农业产业化龙头企业贷款的贷款对象是经地、市级以上(含)人民政府或政府有关部门认可,以粮、棉、油的生产、流通或加工、转化为主业的农业产业化龙头企业。贷款用途分为收购贷款、调销贷款、其他流动资金贷款、基建技改贷款。收购贷款和调销贷款用于解决借款人直接收购或从粮、棉、油经营企业调入粮棉油商品的流动资金需要。其他流动资金贷款用于解决借款人与粮棉、油的生产、流通或加工、转化过程相关且必需的其他短期流动资金需要。基建技改贷款用于解决借款人从事粮、棉、油的生产、流通或加工、转化所需的固定资产投资性质的资金需要。
粮食加工企业贷款对象是以粮食为主要原材料的加工企业,包括粮食系统的加工企业和其他所有形式的用粮企业。具体用途分为:解决借款人直接收购粮食和从粮食经营企业购入粮食的流动资金需要;解决借款人与加工转化粮食相关的其他原材料、费用支出等所必需的其他流动资金需要等等。
二、对政策性业务和商业性业务并存市场定位问题的认识
首先,是农发行外部政策环境变化的需要。纵观农发行成立之后十年的具体工作实践,我们回过头对它的成长和发展进行重新认识,很容易得出这样的结论:农发行建行之初,外部政策环境固定,职责任务清晰,原有的职能定位和业务范围都是明确的。但随着国家粮棉改革政策的出台及不断深化,其业务范围和阶段性职能不断作出应对式调整,原来的职能定位逐渐从模糊不清发展到现在的重新寻找,运行十年之后,好像又回到了原地,不得不对农发行的成长和发展再一次进行审视和探索。应当承认,随着国家农业产业政策的不断调整,粮棉改革市场化步伐的明显加快,农发行建行之初的基本职能和业务范围已经有所改变,政策性业务的范围和比重越来越小,商业性业务的范围和比重不断扩大,外部政策环境的变化,已使农发行这一具有浓重中国特色的政策性银行,不得不面对政策性业务和商业性业务相对独立又相互兼容的境地,这是改革的必然。
其次,是农发行自身可持续发展的需要。国务院第57次常务会议明确指出:农发行要实行“三分、两减、一深化”,即把政策性业务和商业性业务进行分类管理、分账核算、分别经营,深化改革、精简机构、减少行政色彩。其主旨是要求农发行在两类业务并存的前提下按现代银行的要求加强内部管理,建立严格的内控机制,降低成本,提高效益。同时,国务院对农发行提出的目标任务已非常明确,只有正确面对农发行既存在政策性业务,又存在商业性业务这个客观现实,坚持农业政策性银行的办行方向,在发挥好农发行政策性业务这一社会功能的基础上,毫不含糊地追求商业性业务的自身效益最大化。在积极落实国家政策,支持“三农”经济发展的基础上,探索和实践在坚持政策性银行性质不变的前提下建机制,在发展商业性业务,释放现代银行经营管理功能的环境中立规矩,在完成好政策性业务和商业性业务和谐发展的统一中营造环境。因此,要确保农发行自身的可持续发展,就必须去适应政策性业务和商业性业务共生共存的现状。反过来,两者只有共生共存才能为农发行可持续发展提供条件。农发行延伸信贷支持环节,将粮食收购、存储和加工各环节的资金流转全部置于农发行信贷监管范围内,提高收购资金封闭管理的成效,有利于农发行业务的可持续发展,增强对我国农业和农村的整体服务功能。
三、农发行开办商业性信贷业务的意义
在新的改革形式下,农发行在坚定不移地履行好政策性职能,办好政策性贷款业务的同时,适度、审慎地开展商业性信贷业务,具有十分重要的意义。
(一)有利于国家粮棉宏观调控。农发行商业性贷款同政策性贷款一样,都是国家实施粮棉宏观调控的主要工具和手段,只不过二者作用的方式和机制有所不同。随着粮棉油市场的全面放开,粮棉油生产、流通和加工转化已逐步呈现出产业化、集团化经营的发展趋势,越来越多的粮棉油购销企业通过改革、改制和资产重组,从而实现一体化、产业化经营,有的粮、棉、油产业化龙头企业、粮食加工企业和其他粮食企业已经接受政府委托,承担起地方粮、棉、油储备和平衡市场供求的任务,成为国家宏观调控的重要载体。
此间,随着改革的推进,国家调控粮棉油市场的载体,将在继续发挥国有粮食购销企业和现有棉花企业主渠道作用的同时,逐步扩展到粮、棉、油产业化龙头企业、大型粮食加工骨干企业和其他粮食营销等企业。农发行通过发放商业性贷款对这些企业及时提供金融服务,为粮、棉、油的生产、流通、加工转化、技术改造以及生产基地建设提供信贷支持,将在稳定粮、棉、油种植面积和产量,稳定粮、棉、油市场,确保国家粮、棉、油宏观调控政策的落实等方面,具有十分重要的作用。
(二)有利于国家“三农”和建设社会主义新农村政策的贯彻落实。商业性贷款支持的客户,除了依据市场状况自主经营粮棉的购销企业外,还包括粮、棉、油产业化龙头企业、大型加工企业和其他企业。这些企业的业务一头牵着粮、棉、油消费市场,一头连着粮、棉、油生产,可以根据粮、棉、油市场需求,引导粮、棉、油作物的种植以及企业的经营规模、经营内容等状况,直接关系到农业增效、农民增收和农村稳定。但由于这些企业的低效、弱质,决定了以利润为主要目标的.商业银行不会大量进入,只能由农发行对其提供商业性贷款支持,支持企业延长产业链条和增加附加值,通过龙头企业的带动和示范作用,引导农民调整种植结构,分享生产和加工环节利润,进而提高农民收入,同时,无疑为社会主义新农村建设提供了服务。
(三)有利于促进粮、棉、油等主要农产品市场的发育和完善。一是通过“扶优限劣”的信贷杠杆优化市场主体。成熟的市场是促进产业良性、健康、长效发展的前提条件,其中,市场主体是关键因素。在打破了对国有流通企业的垄断局面后,通过商业性贷款择优扶持,发挥对市场主体优胜劣汰的筛选作用,促使经营规模较大、竞争能力较强和具有发展潜力的市场主体能进一步发展壮大,对促进我国市场发育具有重要意义。同时,农发行商业性贷款对各种所有制市场主体一视同仁的信贷支持,促进各种所有制成分企业平等享有市场资金配置,有利于粮棉市场主体所有制结构的改善和优化。
二是通过对贷款的风险控制,促进市场形成价格机制更好地发挥作用。农发行对商业性贷款实行以风险控制为核心的信贷管理方式,尤其注重对市场价格风险的控制,使客户更加尊重与关注市场,注重对市场行情与走势的分析,逐步扭转原国有粮食购销企业不顾市场价格风险、盲目经营的状况,从而最大限度地发挥市场形成价格的价格机制作用。
三是通过商业性的市场设施贷款支持,加快市场硬件建设,促进市场体系完善。
四是有利于促进粮、棉、油的产、购、销相互衔接。目前,越来越多的粮食购销企业与产业化龙头企业、大型加工企业和其他企业,通过兼并、重组,实行了收购、加工、销售一体化经营,其收购资金需求量大、季节性强,农发行给予必要的贷款支持,可及时解决企业购进粮食资金紧缺的问题,有助于粮食加工企业实现规模经营,有效促进产销区结合,减少流通费用,节约交易成本,增强其市场竞争力。
四、农发行开办商业性信贷业务存在和面临的主要问题
(一)从主观认识上来讲。农发行本身作为一个相对独立的金融主体,政策性银行只有承担政策性业务才是它的初衷和本来面目。现在既让它承担政策性业务,又让它承担商业性业务,势必会走向两种可能,要么变得似是而非,要么同化为商业银行。政策性业务追求的是社会效益,商业性业务追求的是银行自身效益,两者既矛盾又对立,很难达到和谐统一。正是因为主观认识上的左右摇摆,造成了具体工作实践的举步艰难。
(二)从基层行目前的具体工作实践看。以夏粮收购为例,中央和地方储备粮收购、由地方落实利费补贴和价差亏损的地方调控粮收购,贷款政策已非常明确,按计划供应,足额提供贷款;粮、棉、油产业化龙头企业的贷款支持方式,由于是重新拓展业务,贷款政策也比较明确,按风险管理的规定运作,但除此之外的中间一大块商品流转贷款,在实际操作中很难把握,说它是政策性,但基层行首先必须考虑市场价格因素带来的贷款风险,对企业也提出明确的防范风险条件,要求办理资金抵押、规定自有资金比例和风险保证金比例及信用等级程度等等,这些都应该是商业性业务的经营要求。说它是商业性业务,又没有完全按经营性贷款的要求来操作,在具体执行中却有许多政策性痕迹,农发行要防止出现空白点,要防止农民卖粮难,担心粮食企业收不上粮,政府有压力、有怨言,害怕农民因卖粮难告状,新闻媒体曝光,农发行既想争取自主发展的空间,又怕触及政策风险挨板子,处于两难境地。在粮棉市场已经全面放开的情况下,让农发行去承担非市场因素的政策意愿,显然对农发行有失公允。
(三)在处理商业性业务的实际操作方面,农发行与被支持对象在观念上产生错位,难以对接。经调查得知:由于多年来受粮食敞开收购,农发行及时足额提供贷款,即“收多少粮棉、贷多少款”的影响,长期以来给地方政府、粮食主管部门及购销企业产生一种错觉,农发行成了为粮棉企业无条件提供贷款的工具,以至于在粮棉市场、价格、收购全面放开的今天,个别地方政府的市场意识没有完全觉醒,对农民卖粮仍存有大包大揽思想,生怕粮农卖粮难,农民有意见。而对粮食购销企业,则长年处于国家粮食政策保护之中,缺乏自我完善能力及与个体粮食经营者的竞争能力,不能及时树立或难以树立起必要的市场风险意识,以至于农发行在对粮食企业进行商业性贷款支持时,提出的贷款条件和贷款方式,购销企业一时难以理解和接受,总认为贷款门槛抬得太高,再加上外部环境没有从根本上得到改变,农发行在支持收购时往往在不自觉中接受了被告的角色,成为“代人受过”的对象。
(四)受政策环境影响过大,在完成政策性业务与商业性业务的和谐发展中,没有自己驰骋的空间。从近十年的运行实践得出的感触是:农发行的成长和发展受外部政策环境影响之大,超出所有任何一个行业,既受“三农”政策大的影响,又受粮改政策的具体影响,还受国家和地方财政政策的牵制。商业银行可以依据《商业银行法》在营运中进行自我保护,农发行只能依据国家粮改文件和政府的意愿。从这一层面上讲,农发行的发展权没有完全掌握在自己手中。
五、相关建议
(一)进一步强化和完善信贷管理模式。逐步改变原来的政策性银行信贷管理的老模式,真正参与到企业改制及经营当中去,实行既严格、统一,又灵活、全面的信贷管理手段。进一步加强对信贷资金的风险防范预警,建立和完善全程参与、堵疏结合、标本兼治的信贷管理机制,将风险关口前移,并不断提高风险防范和调控能力。
(二)探索和建立以效益为导向的资金优化配置机制,充分发挥资金使用效益。对商业性贷款业务,依据各基层行的经营管理、风险防范能力等择优配置,对不良贷款实现“双降”的给予资金倾斜。同时,强化信贷资金与信贷计划的衔接,适度加大资金调控力度,引导资金向高收益、低风险区域和优良信贷业务品种流动,达到降低资金成本、提高资金效益的目的。
(三)加强和完善信贷管理,努力防范新增贷款风险。对潜在风险较大的贷款客户,要果断制定和采取收贷退出措施,有效规避贷款风险。要建立贷后评价制度,定期对已发放的贷款进行检查评价,重点对商业性贷款开展贷后评价,及时发现和解决贷款调查、审查、审批各环节存在的问题。
(四)应明确农发行兼有政策性业务和商业性业务任务,并且两者独立存在。这样可以在坚持政策性银行属性不变的情况下,在有必要追求社会效益的基础上,毫无顾忌地追求自身效益的最大化。同时应当认识到政、商合一混业经营并不是混淆经营,不能把政策性业务按商业性贷款的运作模式来要求,更不能把商业性业务看成是政策性业务,追求政策保护,降低贷款管理标准和风险防范标准。
(五)既然国家粮、棉市场已全面放开,就应当尊重市场规律,让农民、粮棉购销企业、农发行及地方政府完全在市场的机制下来运作,不能人为去干预,更不能因农民不卖粮就发慌,国有粮食企业收不上粮就紧张。对于转轨过程出现的问题,相关部门应该从深层次分析原因,寻找答案。同时,农发行需要的是学会运用现代银行管理办法,去寻求支持购销企业的有效途径,发挥自主选择贷款对象的权力。
(六)农发行是根据国务院有关组建政策性银行的金融改革政策而设立的,但至今没有受到法律的保护和约束。国外的政策性银行,都是以立法为基础,依法进行组建和运营,同时根据环境和需求的变化,通常还及时修订调整有关法律。目前我国的金融立法已基本完善,只有政策性银行的立法工作相对滞后,农发行经营活动所依据的国务院文件和章程的有关内容,早已与发展状况不相适应。因此,建议应尽快出台政策性银行法,明确农发行的法律地位,对农发行的经营目标、业务范围、管理体制、运行规则、风险补偿等进行规范,彻底解决农发行主体地位不明确、业务标准模糊、权利与责任不相对应等问题,保护农发行的合法权益,使农发行有法可依、合法运行,进而实现持续、健康发展。
摘要:农发行拓展商业性信贷业务是实现其可持续发展和有效支持“三农”经济的有效途径,因此在巩固政策性业务的同时要稳步有序拓展商业性信贷,支持新农村建设。
关键词:政策性业务;商业性信贷;新农村建设
篇9：联保信贷的执行情况论文
联保信贷的执行情况论文
联保信贷，自创立以来在世界推广。但其运行中，也存在一些问题。本文分析以往文献对这些问题的研究，根据我国现状，分析农户和企业联保信贷执行情况，提出借贷双方博弈的占优矩阵和长期博弈模型，在理论上说明借贷持续的可能性，给出使博弈持续运转的具体做法。
提供小额短期贷款，周期还款，;无需抵押、担保人。该模式在很多地区取得成效。一直以来，我国农业的天然金融环境差，农作物周期长、受气候影响大，农业处于劣势。农民收入不稳定，贷款时缺失担保物;企业方面，相对于大企业，中小企业信息更加不透明、实力弱、担保物缺乏，贷款困。农户和中小企业贷款难问题突出，影响经济发展。鉴于此，我国学习他国，实施联保信贷，一定程度上解决了农户和中小企业财政金融资金问题。但同时，联保信贷存在一些问题。相关学者对联保信贷进行了哪些研究，我国如何趋利避害，完善其运行机理，使联保信贷更好地服务经济发展?本文试图给出大致方向。
一、文献综述
既有文献将联保信贷的相关问题分为事前、事中、事后。
(一)事前。赵岩青，何广文[1](2007)解释了联保信贷有效运行的前提条件。小组形成。Ghatak，Guinname(1999)认为小组成员多易形成搭便车;江能，邹平，王泽丽[2](2007)提出，小组规模以4—6(户)为宜;谢世清，李四光[3](2011以市场风险阀值和边界确定小组规模。小组成分上，Impavido[10](1998)，从借款成员的自我选择和内生化分析;彭江波[4](2008)认为，存在广泛经济互助与合作的较低层级中小企业采用互助联保形式更有利。吴祖光，万迪昉，罗进辉[5](2012)指出成员对风险持不同态度的异质化现象。双方博弈。Besley，Coate[12](1995)指出小组内的博弈均衡促进还款率。信息。江能，邹平[6](2009)提出贷款方要加强客户筛选。
(二)事中。Stieglitz，Weiss(1981)指出联保信贷的道德风险、逆向选择问题。肖兰华，金雪军[7](2010)认为通过内在制约，增加违约成本，减少逆向选择;吴伟伟[8](2013)认为可把土地承包经营权作为抵押品，使农户获得贷款。
联保信贷动态视角。李耀华，魏果望[9](2013)分析联保借款人行为，指出贷款额度、内部惩罚程度、外部冲击影响从还款到不还款的演化路径，并以“跷跷板”比喻解决该问题的博弈机制。
(三)事后。Impavido(1998)认为社会制裁可促进联保信贷。江能，邹平(2009)证明提升惩罚的可信威胁可降低违约率。
二、联保信贷的占优矩阵及长期博弈模型
(一)占优均衡为“不违约”的机制。假设有两个小组成员，博弈的收益矩阵为参与人B违约不违约参与人A违约(B-，B-)(B，A)不违约(A，B)(A+，A+)括号内的字母代表各参与人采取相应策略所得的信用等级，设A+>A>B>B-，则不违约是各参与人的占优策略。如果在某个博弈中，每个参与人都有一个占优策略，这个占优策略组合就是该博弈的均衡结果。
(二)设计长期博弈机制，减少违约。张维迎(2002)指出信誉可促进合作继续。假定每次博弈结束前，双方都预期有下一次交易的概率为δ，且每次博弈结构相同。考虑贷款方的“触发战略”：我先选择信任你;若你不违约，我继续信任你;一旦你违约，我永远不再信任你。此时，若借款人违约，他得到本期收益a，以后每期收益0，故总期望收益为a。若借款人不违约，得到本期收入b(b b+bδ+bδ2+bδ3+ … =b/(1-δ)
只要b/(1-δ)≥a，即交易继续的概率δ≥1-(b/a)，不违约就是借款人的最优选择。合作机制的核心是，当事人为了长远利益，愿意抵挡欺骗带来的一次性眼前好处的诱惑。
三、联保信贷在农户和企业中的'运用
(一)农户。农信社开始农户小额信用贷款和联保信贷试点农户用贷款购买良种、机械，可提高效率、增产增收。农民收入增加了，可为农信社提供储蓄资金，实现双赢。
以长远利益促进不违约，措施：(1)在我国一些地区先试点推行把学生的缴费金额分为不同等级，在确定等级时纳入家庭信用值，而该信用值正相关于家庭在联保信贷中的表现，父母累计的信用值每增加额外一单位，都可降低其子女的缴费等级。(2)高信用农户购买种子、机械时可享优惠，既加强了农户的守信激励，又减轻了农地支出，支农惠农。
(二)中小企业。张维迎分析“重复博弈与信誉机制”，认为重复博弈创造的信誉机制可使委托人、代理人间建立合作。故将企业的信用等级与其产品挂钩，利用顾客牵制企业使其保持声誉良好，有其内在合理性与现实可行性。设计为：银行根据企业的表现给予信用等级，并和企业商定在产品包装上印上其信用等级。
四、结语
联保信贷在我国的成功运用需多方努力、协调与配合。具体地，政府制定政策法规，把联保信贷纳入法律体系，创造良好法律环境，宣传诚信意识;在把企业的信用等级印在企业产品的包装这一举动上，很多企业可能会有抵制情绪，这就需要政府引导，可先试点，再推广。银行方面，工作人员要提高风险意识与鉴别能力，简化贷款手续，提高办事效率，宣传联保信贷的好处，善于发现、引导目标客户，树立良好形象，与企业建立和谐友好关系，提高评价信用等级的可信度。对于需要借款的农户或企业来说，心理上把诚信放第一位，做好榜样;组建信贷小组时，仔细鉴定小组成员的参与资格。
篇10：我国小额信贷发展论文
我国小额信贷发展论文精选
摘要:本文首先分析了我国非政府形式的小额信贷机构与试点的小额贷款公司的发展情况，从而发现存在的问题，即对贫困者的覆盖面和机构的可持续发展不能兼容，继而探寻适合我国国情的小额信贷的发展之路。
关键词:小额信贷覆盖面可持续性
小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务，通过提供金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业机会。发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。中国小额信贷的历史只有十几年时间，但是发展迅速，在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就，实现了重大的经济和社会效益，但是我国小额信贷还不尽完善，在实施过程中，还存在一些问题。
一、小额信贷的相关概念
从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
二、我国小额信贷的现状及问题
我国小额信贷组织主要分三类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目；正规金融机构开办的小额信贷业务；试点的商业性小额贷款公司。本文主要比较非政府形式的小额信贷机构和试点的小额贷款公司这两种组织形式。因此在发展小额信贷运作思路上，主要按照独立的小额信贷机构来设计，而不涉及正规商业银行开展小额信贷业务的机构组织设计问题。总体上，我国小额信贷现状存在制度主义与福利主义的矛盾，也就是覆盖率与可持续发展之间的矛盾。
（一）非政府形式的小额信贷机构覆盖面广，但是不能可持续运营
我国的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织的小额信贷项目基本上都属于福利主义的小额信贷，它们着重强调小额信贷为低收入的贫困人口服务，注重对这些人的收入和福利的改善，不少机构强调以贫困妇女为主要受益群体。在这方面，这些机构的小额信贷确实给贫困人口提供了信贷上的帮助，提高了他们的自立能力和生活水平。在我国，这类小额信贷机构约有300家，但是现在仍然存在的约有100家，能够经营的约有50家，能够可持续经营的不足10家。它们不但经营状况不理想，而且市场份额很小，约10亿元人民币。根据中国人民银行对非政府形式的小额信贷机构普查数据显示，非政府形式的小额信贷机构整体上处于亏损状态，亏损比例超过50%。
（二）试点的商业化的小额贷款公司实现可持续发展，但是覆盖面难以顾及
小额贷款公司试点的初衷是解决农民特别是贫困地区农民融资难的问题，探索民间资金进入金融领域的新路子。其经营原则是为在农村的自然人和微小企业提供小额度的贷款服务。12月27日，山西平遥晋源泰和日升隆小额贷款有限公司挂牌成立。在经营一年后，小额信贷公司遵循商业化的运作模式，平均贷款利率为20%左右，运转良好，公司基本都实现自负盈亏，实现了经营性可持续发展。但从05至成立的7家贷款公司的贷款方式和贷款对象可以看出，大多数公司的贷款方式依旧采取抵押和担保形式，贷款条件过于严格，单笔贷款额度过大，贷款对象倾向于回报较大的微小企业和经济能力比较好的农户，在可持续发展的背后，贫困者真正从中获益的较少。
三、我国小额信贷的发展之路
（一）小额信贷的双重目标
小额信贷通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具，但其在本质上是一种金融活动，若只注重社会及扶贫效益，必然导致自身难以生存和持续下去。反之，如果没有扶贫理念，社会责任感缺失，纯商业化的经营会带来机构的可持续发展，但是不可能真正为贫困人口提供金融服务。在这个意义上，完善的小额信贷机构应以为真正的穷人提供资金支持和追求机构的可持续发展为双重发展目标，兼顾覆盖面和可持续性。而且，扶贫和小额信贷的可持续性目标是不矛盾的，二者是相辅相成的。从国际小额信贷的实践来看，小额信贷可以兼顾消除贫困和持续地扩展金融服务的双重目标。如孟加拉乡村银行和印尼的拉基亚特银行尽管分别以扶贫和扩大商业银行持续性为其主要目标，但殊途同归，最后都实现了扶贫和持续发展的双重目标。
（二）具体的制度设计建立覆盖面和可持续并重的小额信贷模式
1．在良好的宏观政策环境下，提供法律和制度的保障
首先，要完善市场经济体制。我国从整体上尚未完全建立市场经济体制，贫困地区的市场机制的发育情况更为缓慢，因此，我国目前尚不存在小额贷款运作的市场载体，小额贷款的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下，必定大打折扣。其次，政府应充分肯定小额信贷机构在扶贫和金融创新领域的作用，给予其合法经营权。对于那些有一定规模和实力、经营历史达到一定年限并具有优良业绩的机构，给与一定金融业务的合法经营权，并在中央银行的指导下，通过行业自律的.方式加以监管。
2．具有社会责任感扶贫的目标
首先，确定目标对象，把低收入的贫困人口作为服务对象。这要有一套有效的识别目标群体的作法。对农民的土地、收入和家庭成员的职业状况进行分析做出基本判断，区分贫困人口。其次，提供无抵押无担保的信用贷款，设计符合贫困者需要的信贷产品，建立完善的贷款和还款机制。小额信贷应根据贫困户的经济和社会特点，合理设计一套有利于改善对贫困户的信贷服务，使得贫困户随时可以根据自己的情况选择金融产品。
3．具备可持续发展能力
首先，实施真正意义上的商业化经营。在利率方面，政府应放松对利率的管制，允许小额信贷机构按照合理的市场利率开展经营活动。制定激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏的利率政策。在资金来源方面，除了接受捐助外，还应获得优惠贷款，当地商业银行可以直接向小额信贷组织提供贷款。另外，还可借鉴国外经验，创立一个总部机构或批发式资金形式。其次，完善管理体系，提高自身运营能力。建立有效的运作机构，完善各种规章制度和财务管理体系，提高人员素质，有效运作资金，保证信贷活动正常进行。
总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更广阔的发展天地。我国正在探索小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。
参考文献
[1]曹子娟，《中国小额信贷发展报告》，北京：中国时代经济出版社，2006.1
[2]杜晓山等主编，《小额信贷十年》，北京：社会科学文献出版社，2005.5
篇11：优质作文：学习之路还未成功,同志仍需努力
优质作文：学习之路还未成功,同志仍需努力
转眼间，放假已经有一段时间了，现在的我才真正体会到玩累了是什么感觉。像往常一样打开手机的我，不经意间瞄了一眼日期，天哪!已经七月二日了?!明天就要出成绩了!心中无比震撼的我已经没有心情再去看手机了，我默默地放下了手机，躺在了床上，陷入了沉思。
沉思片刻后，我看了一眼鼓鼓的书包，和那因放假后从未收拾而脏乱不堪的写字台。心中不免又想起了在不久的过去的校园生活，想起了那些昔日里最要好的同学，以及放假前一天我们抱作一团一起哭的场景。眼角不禁又泛起一层水雾，有些模糊了。就在这时，电话响起了，我看了一眼，是同学，我赶忙接了起来，他说明天就要出成绩了，趁成绩还没出来，我们一起再聚一次吧，成绩出来后机会就更少了。我爽快地答应了。
我们玩了一整天，直到很晚才回来，因为是放假期间，家长也没怎么说。夜中，我翻来覆去、辗转反侧，可怎么也睡不着，放假以来，这还是我第一次失眠。我望着天花板发呆，不禁又想起了明天出成绩的事，看看表，已经十二点了，成绩已经出来了，我坐起身来，本来想查查成绩的，但当我拿起手机时，突然感到一阵心慌，心想：算了吧，万一没考好呢?还是晚点知道的好。我又看了看堆积在书桌上杂乱不堪的练习册，我忍不住翻开一页，看到昔日里老师给打的对勾，以及修改过的'痕迹，偶然间，我看到了几道不会做的题，想起了曾经老师讲课时的情景：老师在讲台上一遍又一遍地讲着题，一遍又一遍地强调着重难点，而我却因考试的将近，怎么也听不进去，下课后，我虽然单独问了老师，但因上课时没有听而也没有听太懂。而对于放假以后再没碰过书的我来说，早已忘得一干二净。想到这里，我不禁对考试更没把握了。我没有心情再看下去了，再次躺下，在迷迷糊糊中沉睡去了。
第二天，我还没有看成绩，心想：初中无论学得怎么样，都已经过去了，这次考试无论考得怎么样，也无法改变了，能改变的，只有当下了，我暗暗下定决心，上高中后，我一定加倍努力学习，不让高考后的我后悔，也弥补了初中的不足，学习之路还未成功，同志仍需努力啊。
篇12：江苏水利建设信贷支持思考论文
江苏水利建设信贷支持思考论文
一、江苏水利建设面临的新机遇
江苏地处长江、淮河下游，东濒黄海，西连安徽，北接山东，南与浙江和上海毗邻，国土面积10.26万平方公里。省内分布长江、太湖、淮河和沂沭泗四大水系，长江横穿东西433公里，大运河纵贯南北690公里，东部海岸线长954公里。江苏承泄长江、淮河流域200多万平方公里集水面积的洪水过境入海，80%以上的地区处于设计洪水位以下，是流域洪水“走廊”。建国以来，江苏先后在20世纪50年代、70年代、90年代掀起三次大规模水利建设高潮，基本实现了由农田水利到城乡水利，由防洪除涝到水资源管理、水环境保护的跨越式发展。在“十三五”规划中，江苏水利建设规划到，要努力建成现代化的水利综合保障体系，建设“六大体系”，即：标准较高、协调配套的防洪减灾工程体系；优化配置、高效利用的水资源保障体系；有效控制、河湖健康的水生态保护体系；功能齐全、长效管护的农村水利工程体系；依法治水、管理规范的水工程管理服务体系；综合配套、保障有力的政策法规支撑体系。淮河水系洪泽湖及下游防洪保护区的防洪标准全面达到1一遇，洪泽湖防洪标准争取达到300年一遇，沂沭泗、长江、太湖全面达到50年一遇的流域防洪标准，区域骨干河流防洪标准达到一遇，各级城市达到国家防洪标准；全省有效灌溉面积占耕地面积比例达到88%以上，旱涝保收田面积达到77%以上，灌溉水利用系数提高到0.6以上；全省水利现代化总体水平达到90%以上，各单项指标超过80%，各关键性指标超过90%，人民群众对水利基本现代化建设成果满意程度大于70%，全省基本实现水利现代化。这给农发行支持水利建设提供了新的发展机遇。
二、农发行信贷支持水利建设面临的挑战
（一）水利投融资意愿与建设需求存在差距。目前对重大水利建设项目，国家财政资金保障力度比较大，有利于重点工程的项目实施，但客观上也造成地方水利部门对融资的紧迫感不强，融资意愿不足。同时，水利建设的公益性强，项目建成后一般无对应的商业回报，远不如土地房产开发等项目收益大、见效快，也影响到地方政府投资水利的积极性。一些水利部门存在“有多少财政补贴就办多少事，没有财政补贴就不办事”的惰性思维，对农发行上门营销反应迟缓，项目落实进度滞后。
（二）政府部门多头管理增加支持难度。对重点建设项目，从可研、立项、申报到建设、还款，一般涉及发改委、财政、水利等多个部门和不同的分管领导，各部门的政策把握、利益取向、制度流程不尽相同。在项目融资方案落实的过程中，一项贷款条件的变更、文件的出台，往往需要多个分管领导、多家部门协商一致，一旦某个部门和领导出现不同意见，或发生政策调整，就可能造成贷款申报或项目推动出现停滞。在中央不断加大反腐力度的背景下，一些政府部门出于稳妥考虑，对政策制度尺度的把握更加严格，有时出现矫枉过正的现象，也有的部门不愿担风险，不想担责任，宁愿不做事也不做错事，造成项目融资过程中，农发行需要在部门之间往返沟通，反复协调，出现农发行“剃头挑子一头热”的尴尬情况。
（三）信贷支持方式需要进一步完善。目前农发行对国家重点工程水利项目的信贷政策总体比较优惠，但与同业相比，仍有需要改进的地方：一是在担保方式上，农发行在对项目的配套工程部分仍需采用担保方式，而国开行则均为信用方式。二是在贷款利率上，虽然农发行对过桥贷款具有基准利率下浮10%政策优势，而贷款占比较高的地方政府配套工程项目贷款利率则不享受优惠利率，实行了基准利率或上浮5%的利率。三是在贷款期限上，国开行对172项重大水利项目的信贷政策是期限30年，农发行目前贷款期限执行3年，地方政府较为关注贷款期限，若贷款期限较短，政府的还款压力较大。
（四）贷款主体选择及担保政策需要进一步改进。目前对172项国家重点水利项目，农发行允许将事业法人作为支持对象，而对其他水利项目一律要求公司法人。从基层行实际看，在一些地市级的'水利部门，省级的重点水利项目直接由航道处等事业单位组织融资和建设，并由财政全额补贴。由于缺乏公司法人，农发行无法介入支持。一些行为了促成项目支持，不得不协调政府专项落实公司法人作为承贷主体，追加另外的公司进行担保，在实际操作中不仅造成办贷手续繁琐，审批时间延长，也增加了企业筹资负担。
三、农发行信贷支持水利建设的优势
（一）支持领域广泛。实现对水利建设项目全覆盖支持，包括灌区建设、农业高效节水灌溉、重点涝区治理、田间工程配套等农田水利项目。可以支持江河湖治理、江河湖海堤防建设、蓄滞洪区建设、城乡防洪排涝工程建设、病险水库和病险水闸除险加固等防洪工程项目。可以支持大中型水库重点水源工程、跨流域和跨区域调水工程、江河湖库水系连通工程、农村饮水安全工程等水资源配置工程建设项目。可以支持江河湖泊水环境治理、重要生态保护区、水源涵养区、湿地建设、农村水环境整治等水土保持和水生态保护建设项目。
（二）金融产品齐全。根据水利建设项目的性质和内容，农发行开发了多种支持水利建设贷款产品，有水利建设贷款、重大水利工程建设专项过桥贷款、改善农村人居环境建设贷款、整体城镇化建设贷款，既可以支持单个水利项目，也可以满足整区域内多类型、多项水利建设项目的资金需求。
（三）贷款条件优惠。农发行水利贷款支持额度大，贷款期限一般可达20年，特殊项目可达30年，可以使用抵押补充贷款资金，利率不高于4.145%,远低于基准利率,利率下浮在15%以上，贷款可采用抵押、应收账款质押、保证组合担保方式，水利专项过桥贷款还可采用信用贷款方式。
（四）系统服务便利。江苏农发行下辖13家二级分行，80家县级支行，覆盖全省所有县市，有利于近距离对接各地水利安排，及时响应地方水利融资需求，快速传导中央和省级部门统一部署，保障融资规模和项目进度协调匹配，为政府和企业提供优质高效的金融服务。
四、农发行信贷支持水利建设的路径
（一）紧扣政策规划，提高支持精准度。围绕江苏省水利建设规划，实施八项工程，在政策安排和业务范围内重点支持骨干工程，包括：流域骨干工程、南水北调工程、区域百河治理工程、沿海及丘陵山区供水工程、重要河湖水生态环境治理工程、城市水利工程、农村水利工程、江苏金水工程。对水系和河泊生态环境治理项目，要营销重点河流和湖泊的水环境治理项目，重点关注太湖、洪泽湖、骆马湖、白马湖等湖泊治理项目，支持沿江沿海湿地保护与修复工程，支持江苏“清水工程”和“水美乡村”创建工作。努力为全省水利建设提供持续、稳定、充足的资金支持。
（二）强化营销对接，推动项目加快落地。针对地方水利建设中融资意愿不足、多头管理、协调难度大的问题，进一步强化与政府的高层对接。一是促请政府进一步理顺水利建设的领导和管理机制。协调地方政府围绕水利项目的立项和工程实施，建立部门定期协调机制，安排发改委、财政、水利、农发行等部门参加，在政府的统一领导下，定期协商和研究水利工程建设需解决的政策、资金、管理等事宜，避免部门利益和政策要求不一致，影响项目申报和贷款投放进度。二是建立健全银政合作战略框架。在江苏省分行前期与水利厅签订的战略合作框架协议的基础上，进一步充实细化合作内容，分区域、分时段、分项目推动合作开展。推动各二级分行分别与当地水利部门签订合作协议。三是健全大项目营销推进领导机制。完善和落实省行大项目营销推进协调领导小组的工作职能、目标任务、内部分工和运作规划，提高对政府需求的宣传对接能力和主动响应能力，强化重点项目的跟踪督促。四是建立项目营销台账。对重点水利项目逐一跟踪，掌握项目投资金额、实施进度、信贷资金需求等情况。及时与地方政府和水利部门沟通，对成熟项目逐一制定金融服务方案。
（三）优化信贷政策，彰显信贷支农优势。突出农发行作为国家政策性银行的职能作用，增强政策性金融在水利建设领域的先导性、引领性。一是放宽承贷主体限制。考虑到目前水利建设领域市场化主体缺乏、政府意志浓厚的现状，应当有针对性地完善客户准入政策。在水利建设中，只要是水利部门认可，并获得合法授权的单位，无论公司法人还是事业法人，都可以作为农发行的承贷主体，方便各地农发行因地制宜选择支持对象，避免为适应制度需要搞“拉郎配”，增加支持成本。二是优化担保条件。鉴于水利建设的公益性和财政充分保障的情况，对重大水利工程，只要是列入政府指导性目录，可以分年偿还的，可考虑采用信用方式，提高项目申报和贷款发放效率。三是完善期限政策。对172项工程及其配套建设部分进行统筹考虑，适当延长重大水利项目过桥贷款期限，可执行10-20年。
（四）强化项目管理，保障信贷资金安全。针对水利建设的特点，进一步完善信贷项目管理。一是完善项目管理体系。通过落实多方协议，进一步细化主管部门、承贷企业、建设单位在信贷资金审批、审核、使用中的责任，规范资金审批支付流程和使用依据，为农发行开展资金支付监督提供有效的专业技术支撑。二是完善信贷监管。将农发行的贷后管理与水利项目的过程监理、预决算管理、内部审计有机对接，全过程监督资金的使用情况，发现问题及时督促整改，确保信贷资金专款专用。三是加大专业合作力度。协调水利部门实施重大融资项目联合评估，共同组织水利融资业务培训和政策调研，共同开展项目现场检查，不断提升农发行对水利项目资金管理的专业水平。
篇13：农行信贷资产风险管理论文
摘要：利率风险是商业银行面临的最重要的市场风险，我国农业银行在利率市场化进程中也必将面临日益严重的利率风险，对利率风险有效的管理将是农业银行风险管理中紧迫的重要任务之一。而信贷资产作为农行的基本业务和盈利主体，其质量的好坏，将直接影响到农行的生存与发展。
关键词：农业银行信贷资产风险管理利率
一、利率市场化给农行带来的风险及应对利率市场化的风险管理措施
利率市场化的目标是形成以中央银行调控的基准利率为基础，以反映市场资金供求的市场利率为主的利率体系。利率水平的预测和控制具有很大的不稳定性。虽然从每个金融机构的自身来看，它对自己的金融产品具有定价能力，也就是说它能确定本机构的筹资成本和贷款收益，但它的定价水平能否被市场所接受，则取决于能否与市场利率保持一致。因此，它的定价能力是受到限制的，必须考虑市场利率水平，与市场利率保持一致。
从国内金融市场的实际状况来看，结合西方商业银行利率风险管理经验，我国农业银行要从四个方面着力，循序渐进地构建有效的利率风险管理体系，从而加强利率风险管理的针对性和实效性。
1、完善利率风险管理的组织结构。一套完善的利率风险管理组织是实现有效的利率风险管理的基础。我国农业银行的机构设置还不够完善，不能完全同步市场改革进程，管理的力度滞后于风险的强度，内部职能分工不够明晰，日常工作管理重点在信用风险，利率风险只是其市场风险管理中的一个方面，并未在银行日常经营和风险管理中充分考虑。以信贷管理部、资产风险管理部等部门替代资产负债管理部，一些行以信贷风险管理作为银行资产负债管理的重心。
此外，一些行计划财务部也在行使资产负债管理的职能，对银行资金来源和运用加以规划管理，但其管理目标是保证银行各项资产负债指标符合比例管理的标准，资金在全国各分支行的调配上满足流动性和盈利性的需要，很少考虑利率风险问题，关于利率预测更是一片空白。因此，建立利率风险管理必需的组织机构，发挥相关组织结构的实际作用，是农业银行加强利率风险管理的前提。
2、借鉴西方先进利率风险识别和管理技术，开发金融衍生产品交易规避利率风险。
3、提高对长、短期利率的预测能力。农业银行要想减少利率风险，必须通过各种方法缩小风险缺口。如果农业银行能正确预测利率走势，并保持相应的风险缺口。那么，不仅能回避利率风险，而且能获得更高的收益。笔者以为，在利率市场化的过程中，结合国内外宏观经济的长期走势，可以判断利率的长期走势。从中长期来看，目前人民币名义利率进入了改革开放以来的最低水平，不排除未来有望走高的可能，在这种情况下，农业银行可适当考虑借长贷短的经营策略，保持适当的利率缺口，以实现中长期较高的收益。
4、完善农行内部控制机制。合理确定内部资金转移价格是利率市场化条件下加强市场风险管理的环节。
二、信贷风险的表现及成因
1、历史遗留因素。
在传统的产品经济时期和社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业运营的资金大部分由银行贷款铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款，且没有更多的转化渠道和分散途径，使银行信贷风险具有普遍性和难控性。农行承担了国家计划经济体制向社会主义市场经济转变的成本，如供销系统企业贷款、农发行划转的贷款、国有农场和国有企业贷款等，现在都成为农行的沉重包袱。
2、政府干预因素。
政府部门为了当地经济的发展或为了追求任期政绩，好大喜功，短期行为严重，片面追求产值数量、项目数量等，表面上看似乎非常支持企业发展，给银行造成一种假象，以为政府大力支持的项目绝对没有问题，甚至有的政府部门直接或间接、有形或无形地给银行施加压力，迫使银行发放贷款，导致贷款质量先天不足。
3、市场缺陷因素。
由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济诸多不确定性因素，银企借贷双方很难准确地预测经济发展前景，使得银行信贷资产风险加大。此外，在市场经济条件下，信息是决策的依据，银行信贷行为以项目要素来决策，而目前我国市场经济体系尚不完善，市场法制不健全，信贷项目要素的信息不充分必然带来信贷决策的盲目性，信贷决策所依据的信息的粗略、滞后和失真可能会和经济发展前景不一致、不协调而归于失败，从而扩大了银行信贷资产的风险性。
4、道德困境因素。
社会诚信的缺乏，企业以经济利益为驱动力竭力追逐利润最大化，个人尽力追求收入最大化，道德良知的约束力显得无力。企业想方设法通过挤占挪用、隐匿资金、拖耗时效、逃脱担保、故意拖欠、恶性侵吞、骗取贷款等形式直接向银行转嫁道德风险，或以破产废债、分立逃债、合资甩债、承包租赁不理债、转让出售不还债等形式间接向银行转嫁道德风险。另一方面，银行个别信贷人员在各种利益的驱动下，也有发放人情贷款，或者以贷谋私，有的甚至内外勾结骗取贷款，造成银行信贷资金损失。
5、管理失误因素。
个别信贷人员素质偏低，风险意识不强，加上内控机制不全，管理手段不力，监督不严，特别是防范和化解风险的措施不力，使银行成为信贷风险的承担者。如调查资料虚假不实，调查内容不完整，审查不严，抵押登记手续不规范，贷后检查不及时，流于形式，重要贷款档案保管失误，对企业风险预警不及时等等，都将导致企业到期偿还贷款能力降低，甚至债权悬空，造成银行损失。
6、法制缺陷因素。
金融法律体系不健全，部分法规制度如《商业银行不良资产处置管理规定》等尚未出台，导致某些金融活动无章可循、市场秩序混乱；特别是法院有关的司法解释不尽合理或有效，如国家划拔地抵押登记有关司法解释，导致了银行、土地登记、房产登记三者间难于理顺，在企业间产生很大的负面影响等，这些问题给企业逃废债、金融舞弊、地方干预等留有空间，增大了银行信贷风险。
三、建立防范新机制，有效防范和化解不良信贷资产
（一）完善信贷决策机制，确保新增贷款低风险。
完善信贷决策机制，讲求贷前调查情况的真实性和完整性，不能简单地按企业现成财务报表统计其资产、负债及相关财务分析数据，对应该剔除的如贬值商品、应收款中的呆帐、资产的高估等因素，要予以剔除后再统计，最好企业能提供经有资质的会计、审计等社会中介机构审核认定并承担相应责任的财务数据。
加强审查环节，明确审查经办人和审查主责任人各自职责，强化制约和激励机制；明确审查职能定位，在审查每笔贷款业务时，必须从客户最基础的数据入手对贷款的合规合法性、安全性、效益性等进行综合审查，而不是对贷款材料简单的复核和复测；加强贷审会决策议事功能，明确贷审会参加人员资格认定，贷审会成员必须是最具评审能力的业务精英，而不能随便委托他人参加。个人经营性贷款和消费性贷款也要定期走访，了解其生产经营和生活情况，发现问题要及时采取措施，确保信贷资金安全。
（二）多管齐下，加快化解信贷资产显性与隐性风险。
1、健全风险预警机制。
严密关注借新还旧贷款，借新还旧对降低贷款的实际风险程度意义不大，只能在形式上使贷款保持“正常”形态，正是这种“正常”形态使贷款的不良属性和风险更具隐蔽性和欺骗性。建立信贷资产质量报告制度，由经营行定期向上级行报送信贷资产质量分析报告，报告不及时或报告质量达不到要求的要予以处罚。
2、健全风险退出机制。
努力提高对国家宏观经济政策、行业竞争情况和客户偿债能力的判断，主动从那些生产能力过剩、经营效益不高、缺乏优势的传统产业、企业提前退出，既有效防范贷款风险，优化贷款结构，又通过信贷资金的转移和优化配置，促使企业、产业和行业进行结构调整和重组，做到有进有退，实现有所为，有所不为。要大力发展财务顾问、企业并购重组、不良资产集中处置等投资银行业务，积极推进投资银行业务与商业银行业务的有机结合，创新资产信托品种，提高信贷资产的流动性，转嫁信贷风险。
3、健全风险转化机制。
建立清收转化责任制，结合行长目标责任制的考核，把清收任务层层分解，落实到具体人员，强化对清收的考核，划出专项费用与各行清收考核挂钩，确保清收转化目标的实现。发挥信贷效能，把清收转化不良资产与执行停减免缓利息、贷款呆帐核销、以资抵贷、贷款投放、企业重组等结合起来。依靠各方力量，运用行政、法律等手段，区别不同企业，分类掌握，一户一策予以清收、转化不良资产。
（三）建立健全信贷资产考核新机制。
1、建立一整套科学、严密、可操作的责任追究制度，使信贷管理做到程序规范化、责任明确化，奖罚标准化，通过建立完善的检查、监测、评价体系，使信贷人员责任明确，奖罚具体，充分调动其管理信贷资金的积极性、主动性、创造性。
2、进一步完善和落实信贷管理的规章制度，包括审贷分离、独立审查、授权授信、贷后检查等制度，并对每一个工作环节和业务流程的关键点与风险点实行约束，把内部控制制度置于贷款的全过程，使各职能部门和信贷人员在内部控制之下不敢违规操作和越权行事。
3、建立贷款的法律审查制度，切实做到每笔贷款手续都具有合法性和法律约束力，要强化转授权的管理，根据业务品种、地区风险状况、贷款管理能力来决定转授权的要限，并实行动态调整。
4、建立健全管理行对经营行的.检查监督机制，定期对经营行执行规章制度情况进行检查指导，及时发现问题，并认真严肃处理，同时也要对制度可操作性、有效性进行评价，根据实施情况及时进行修订、完善，对下级行要承担管理责任。
（四）加强信贷人员素质教育。
1、强化理念教育。
牢固树立发展理念，以积极主动的心态、求真务实的精神、不断创新的方式，去推动我行信贷业务的集约经营、高效发展，开创信贷工作新局面；牢固树立竞争理念，将优质信贷拓展摆在十分重要的位置，彻底摒弃“等、靠、要”思想，强化竞争意识、营销意识和开拓意识，做好“抢、新、快”文章；牢固树立风险理念，正确处理好加快发展与控制风险的关系，既不为了发展而盲目放贷，也不因害怕风险变成发展的障碍，坚持发展与控制风险两手抓，排除各种干扰，切实实行各种有效的管理措施，提高贷款的安全性；牢固树立责任理念，正确处理责任追究中的主动与补动关系，惩罚不负责任的行为。
2、强化业务培训。
严格培训管理，把培训与上岗、任职、晋升和奖惩紧密结合起来。每次培训都要进行测试，成绩不合格者要重新培训，并视情况降低资格等级。
3、强化激励机制，建立一套尊重员工、信任员工、培育员工的政策和机制，使员工在公开、公平、公正的机制下，从理念到制度都把全行整体利益及员工自身利益调整到一个方向上，构成一个有机价值链，使员工的积极性、创造性得到充分的调动与发挥。
四、加快改革外部环境
1、转变政府机制职能，杜绝行政干预。
真正实行政企分开，使企业成为独立自主的经营者和法律责任的承担者；建立多元投融资体制，并明确投资主体，建立出资人制度，政府不干预投资主体的决策和银行贷款；真正实行政商分离，商业银行不再办理政策性业务，杜绝政府对银行的行政干预，以保证信贷资金的合理使用，降低商业银行的信贷风险。
2、加快社会信用建设。
尽快对征信行业立法，为信息资源共享创造条件，为个人信用信息的采集、存储、查询、使用涉及到个人隐私、商业秘密提供法律保护，也只有通过立法，才能保证企业和个人信用联合征信系统的合法性，才能高效地采集、开发、利用和披露信息，避免多头投入，重复建设和浪费资源。
3、出台不良资产处置优惠政策。
在深化金融改革的过程中，允许国有商业银行借鉴资产管理公司的经验，进行不良资产内部剥离，实行人员、帐务和资产的彻底分开，自主经营；对企业债务的减、免、停、缓可以考虑逐级放权，以加速处置银行不良资产，在放权的同时，从上到下都要建立检查监督机制，对不能严格执行减、免、停、缓政策，造成国有资产流失或损失的，要严厉追究当事人的责任；对历史遗留和政策因素产生的不良资产，如农发行划转的贷款、供销系统企业历年滚动下来的贷款以及一些特定贷款，建议由国家财政弥补银行损失；税费优惠，对银行提取准备金支出和核销各类损失支出允许税前列支，减免银行收取、处置抵债资产相关税费，诉讼费允许参照资产管理公司减半支付。
4、健全法制建设。
尽快出台一批与市场经济相适应的新法规，如《商业银行不良资产处置管理规定》等，同时废止一批与市场经济不相适应的法规，完善和细化一批不完善的法规，堵塞法律漏洞，不给不法分子以可乘之机；坚持司法独立，不受地方政府左右，维护法律的公正和威严；培养一批精通金融法律的高层复合型人才，成立相对独立的金融法庭，专司金融案件；加强社会金融法律知识的普及，提高全社会依法办事的理性和自觉性。
篇14：农村小额信贷发展的论文
一、小额信贷可持续发展的条件
小额信贷可持续发展的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收人能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。
我认为，小额信贷实现可持续发展应该包括以下几个条件：
首先，必须在组织上具备可持续性。小额信贷从发展初期，就应该用长远的眼光来考虑，建立合法的专门经营小额信贷业务的机构。作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能受到相关法律的保护，进而才能大规模地开展业务活动。
其次，必须在经营收入上具备可持续性。这点对小额信贷的生存发展至关重要。虽然小额信贷是作为一种提供给穷人的金融服务，但是它反映的是一种正常信贷关系。这决定了小额信贷机构不是一种单纯意义上的扶贫机构，它的业务也应该是一种正常的金融业务。尽管小额信贷的发放不以盈利为目的，但也不应低于商业银行平均利率，才能弥补其各项成本，使机构正常经营下去。
再次，拥有一支素质较高的信贷队伍。小额信贷机构面对的是最基层的农村客户，工作压力大，任务重，薪水待遇也比较低，这就对工作人员提出了很高的要求，不仅要业务熟练，更要有强烈的责任感和献身精神。反之，则会影响可持续发展。
二、我国小额信贷发展面临的困难和问题
1.金融机构准入的严格控制。众所周之，在我国只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事各种金融业务。现阶段在农村地区成立和注册新的小额信贷机构基本上是不可能的。这从基础上影响着小额信贷的可持续发展。
2.资金来源上受到限制，过于狭窄。由于小额信贷机构没有取得合法的金融机构的地位，资金在来源上就受到严格的限制。我国目前的小额信贷资金来源渠道主要有三个方面：一是依靠央行的再贷款支持，二是政府扶贫资金，三是国外和国际组织的资助。央行的再贷款数量非常有限，很难满足小额信贷市场的需求；政府扶贫资金容易受到政府的左右，用途窄；靠国外的捐赠和贷款更是永远不可能发展出可持续性的.小额信贷机构。
3.农村信用社小额信贷的低利率政策。考虑到广大低收入农户的承受能力，我国政府大规摸推行小额信贷的目标定位于消除贫困。这样，具有“扶贫”性质的小额信贷利率在我国受到严格的限制。该利率往往低于正常商业贷款的市场利率，相反，小额信贷的管理成本和呆坏账处理成本是高于商业银行的，这就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而这个缺口只能由农村信用社承担。长期以来，小额信贷的运作成本难以得到补偿。
4.农村信用社自身能力不足。主要表现在两个方面：从硬件来说，农村信用社处于最基层，设施环境条件差，缺乏良好的办公环境；从软件来说，员工的素质千差万别，任务重，信用社管理水平和防范金融风险、创新金融产品、满足金融需求的能力层次都比较低，不可避免地增加了管理成本。
三、对我国农村小额信贷可持续发展的政策建议
1.完善外部环境建设
小额信贷是一项新的金融服务，需要一个良好的外部环境来培育。在我国农村主要是由农村信用社来开展小额信贷业务。因此必须给予小额信贷机构以合法的金融机构地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必须加快农信社产权制度改革，使其能够按照市场经济的客观需求，成为产权明晰的自主经营、自负盈亏、自控风险、自求发展的市场主体。在农村信用社内部建立决策、执行、监督相互制衡的法人治理结构，形成有效的激励—约束机制。
2.使小额信贷利率逐步市场化
我们知道，一个合理的贷款利率能够激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏。小额信贷资金来源成本和贷后管理成本都普遍高于大型商业银行，而且小额信贷在农村有着巨大的市场潜力，我们可以在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金市场需求状况的基础上，对小额贷款利率逐步推进市场化改革。首先，在小额信贷推广初期，实行优惠利率政策，鼓励农民贷款，使广大农民充分认识到小额贷款的积极作用。在成熟之后，小额信贷利率可在人民银行公布的基准利率的基础之上向上浮动。在小额信贷形式被广大农民接受之后，可以根据农村市场资金需求状况，将小额信贷利率逐步由浮动过渡到市场化。
3.对小额信贷对象进行培训
这里的“培训”既指贷前培训，又指贷后培训。多国的实践证明，加强对农民的培训，是小额信贷成功的关键所在。农村的市场基础薄弱，农民也在市场中处于弱势。在脱贫致富的道路上，他们会遇到很多问题。首先，在项目的选择上，无法对迅速变化的市场灵敏的做出应对，很可能选择了已经处于衰退阶段的落后技术；其次，对新技术了解渠道狭窄，操作困难。这就需要小额信贷机构对贷款户进行业务培训。首先应为农户提供有前途的项目和技术以供选择，在农户进行生产的过程中，要加以指导，教农户学会如何根据市场的需要来调整自身的生产经营活动。当然，这不是单独由农村信用社的力量能够做到的，还需要各级政府和相关农业科技部门共同努力。通过这样的培训，大大提高贷款的成功率，减少小额信贷的风险，实现可持续性发展。
【摘要】农村小额信贷在国际上取得了比较成功的经验，开始进入可持续发展阶段。我国从20世纪90年代以来，采取小额信贷这种直接的扶贫方式，对我国的扶贫计划和农村地区的金融发展起到了积极的作用，但农村小额信贷仍处于很不成熟的初级阶段。
★ 信贷工作汇报
★ 信贷年终总结
★ 信贷合同
★ 信贷人员年终总结
★ 信贷关系申请书
★ 信贷工作职责
信贷供需双方仍需努力论文（通用14篇）
