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篇1：汽车消费信贷发展研究论文
汽车消费信贷发展研究论文
【摘要】文章从汽车消费信贷市场的现状分析、所存在的问题以及对策等方面进行论述，反映了汽车消费信贷有关发展问题。在对建立汽车信贷制度，发展汽车信贷市场，探索适合我国的汽车信贷模式上提出了对策。
【关键词】汽车消费;信贷
1我国汽车消费信贷现状
我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。，我国金融机构消费贷款余额为699亿元，比增长了近4倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费XX开始出现。
1.1我国汽车消费情况
25年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。
①中国汽车工业发展现状
当前，汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施“十一五”规划的背景下，合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。
②全国汽车消费状况:(1)私人轿车占有量情况:随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。(2)购车者消费倾向:调查结果提示，82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年，轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈，36.7%的人把质量放在第一位;32.4%的人把价格放在第一位;此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。
1.2汽车消费贷款的主要方式
汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场，经过近几年来的摸索，汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。
①“间客式”汽车信贷:是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。
②“直客式”汽车信贷:是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、代理费等各项支出。
1.3汽车信贷市场现状
事实上，我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29%的人因手续繁多而放弃贷款，有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用，仍处于刚刚起步阶段。
2我国汽车消费信贷存在的问题
虽然信贷呈迅猛发展之势，但目前就消费信贷拉动我国GDP增长的空间和速度来看还远远不能适应我国经济发展的需要。另外诸多因素使得消费信贷发展缓慢，严重影响了扩大内需和贷款结构的调整。
2.1我国汽车消费制约因素
①汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题
一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。
②贷款机构和贷款支持的车型太少
在消费信贷支持的车型方面，商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。
2.2汽车消费信贷存在问题
汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从23年开始各地汽车贷款余额快速下滑。汽车消费贷款累积放量的快速下滑，导致消费信贷近年来消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。从信贷购车占汽车销售总额的`比例来看，全球7%的私人用车通过贷款来实现。而在我国，这一比例仅为15%~2%。
3对于汽车信贷发展的对策分析
针对制约我国汽车消费信贷发展的主要问题，笔者提出几点建议:
3.1发展我国汽车消费信贷的对策
①尽快建立个人资信评估机构和登记制度
研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系。另外，也可以借鉴西方国家成功的经验，由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人资信公司，实行个人信用实码制和计算机联网查询，这样为银行选择优质目标客户，减少消费信贷风险提供了可靠的保证。
②尽快对消费贷款立法
汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品，理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金额机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费贷款调整社会商品供求关系，促进产业结构调整、促进经济发展。
③通过灵活多样的手段解决汽车消费信贷中的“担保瓶颈”。(1)车辆抵押。为了配合推出汽车消费贷款，一些地区推出由保险公司“返款保险”业务，与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险配套保障，不仅降低了资金风险，而且贷款的积极性也大大提高。(2)银企合作的法人担保。这种法人担保具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。公务员之家
④找准现阶段的市场定位
市场细分是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体，从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分，消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。
3.2探索适合我国的汽车信贷模式
目前，“间客式”和“直客式”这两种汽车信贷模式都存在着弊端。一方面，经销商缺乏信贷专业知识，风险控制能力差。另一方面，银行不懂汽车，虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，但缺乏汽车服务知识，给消费者购买汽车带来不便。对于银行而言，像汽车信贷这样的零售业务，到最后也会和储蓄一样，产生2%和8%效应。因此，既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。
参考文献:
[1]任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨:哈尔滨商大学报.23(2)
[2]何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.23(8)
[3]潘彦先杨海刚.我国汽车信贷市场的培育与发展[J].西南财大.商场现代化25(11)
篇2：消费信贷发展状况研究论文
消费信贷发展状况研究论文
消费者信贷的进步，从某种层面来讲可以缓解消费者购买能力的有限性以及逐步提高的日常需要之间的冲突，便于发展销售市场、拓展内部的需要，加大消耗品的生产，形成生产—消费—生产的一个循环链，为了经济的不断提升发挥推动作用，也可以优化社会的信用结构，让债权和债务很好的结合在一起，进一步提高信用的内在约束机制和社会的信用水平。青海省的消费信贷还处在改进的层次，种类有限，主要的信贷有：国家的助学贷款，汽车贷款，住房贷款几大类。
一、青海省消费信贷进步的现实情况
（一）全面情况
从全面来看，青海省消费信贷余额呈上升趋势。人均可支配收入的不断增长，从根本上改善了居民的消费能力，是促使消费信贷发放量增加的一个重要原因，而且随着西部大开发进程的加快，交通运输的快速发展，越来越多的商品被运送到青海，并且因为交通的便利降低了运输成本，相应的降低了商品价格，刺激了消费。青海省消费信贷的产品主要有个人住房款、汽车消费款、国家助学贷款，在这期间，个人住房贷款占主要的作用和地位，其占比近90%；个人住房贷款、助学贷款和其他消费贷款均有一定程度的增长，但汽车消费贷款与同期相比有所下降。
（二）从消费信贷结构看
从四大商业银行消费信贷结构来看，仍然是个人住房贷款占消费贷款余款的余额最高。四大商业银行各消费信贷产品占消费信贷的比重情况是：个人住房贷款占比最高是建设银行，占比为95.11%，占比最低是农业银行69.15%；汽车消费占比最高是农业银行，占比为3.94%，最低是建设银行，占比为1.87%；助学贷款占比最高是农业银行，占比为6.49%，最低是中国银行，占比为1.42%；其也消费贷款占比最高是农业银行，占比为20.42%，最低是建设银行，占比为1.06%。农业银行其他消费贷款占比高的原因是近来年大型家用器件贷款增加所致。从总体情况来看，各商业银行消费信贷结构比重比较符合各行的业务定位。
二、青海省四大行的消费信贷发展的特点
第一，青海省消费信贷市场目前归属于寡头垄断市场，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行占据了青海省消费信贷市场的很大部分份额，成为青海省消费信贷市场的主要寡头企业；其中工商银行占据的市场份额最大，对消费信贷市场有较大的影响力；市场集中程度不是很高，市场各方不是合作关系，竞争仍然激烈；现阶段青海省消费信贷市场上各银行的决策都会受到他行行为的影响，特别是规模相当的银行之间，无论哪一方都会对对方猜测，都详尽办重新安装以下。第二，从消费信贷资金投向来看，工商银行和建设银行的资金投向结构都以个人住房贷款为主，呈现一种单极化的资金投向趋势，然而农业银行和中国银行的消费信贷资金投向不仅限于住房贷款，资金投向更加多元化，在其他消费贷款中，农业银行和中国银行的资金占比要高于工商银行和建设银行。第三，从消费信贷的整体结构来看，农行的消费信贷，正在针对性农行的消费有点远远大于其他三行。银行的消费信贷结构要优于其他三大行，其次依次是中国银行、工商银行、建设银行，各行的消费信贷结构也比较符合各行的业务定位。
三、青海省消费信贷发展存在的问题
（一）市场主体单一
青海省消费信贷的体系还是需要完善的;，问题主要体现在为消费信贷资金的供应主体比较简陋，目前，消费信贷资金的供应方只有商业银行，可是因为商业银行在消费信贷市场上的关于业务上的投资方向、产品的定位及价格、风险这些方面都有明显的趋同性，所以，没办法满足类型多样、层次多样以及多样化的消费需求。
（二）市场结构不合理
青海省消费信贷业务发展的一个难题就是消费信贷资金在个人住房贷款业务中的投入比较集中，根据个人住房贷款的百分比数字可以看出青海省消费信贷的业务结构已经严重失调，住房贷款的业务也占用了过多的资金，单一化的发展，阻碍了其他消费贷款的发展。
（三）产品的服务过于传统
现阶段青海省消费信贷市场的主体是住房贷款，中长期抵押贷款、繁琐的申办手续是其特点，然而消费信贷业务的发展、小额消费信用产品的缺乏流失应以社会的信用当作基础，重点是通过信贷的杠杆原理来满足人们跨期消费的需要。致使银行服务模式在创新方面有不足之处的原因，主要是金融服务中介的发展滞后的很严重，消费信贷产品的推广主要靠的是金融机构自身的宣传，可是消费者因为专业知识欠缺、信息不对称的原因，所以没有办法形成市场专业化的分工，最后导致消费信贷市场的发展受到了制约。
（四）相关的法律法规的制约
现在所执行的信贷方面的法律法规都是为了生产性贷款而设立的'，银行开办的消费信贷只能作为参考来执行，可它的针对性不大，实际操作起来难度很大，这就更加增大了银行开办消费信贷的难度，尤其是能适合本地的消费信贷法规尚未出台，银行没有法律的强制性保证。
四、发展青海省消费信贷的对策和建议
（一）完善消费信贷信用制度，保护各方面权益
有关部门要抓紧出台一套与个人消费信贷业务息息相关的法律法规，要让消费信贷业务的申请、调查、评估、发放、回收资产的处置等活动有法可依，避免纠纷，减少投机者钻空子的几率。与此同时，应该用法律条款对不守信用者除了经济责任外，严重的要承担相应的刑事责任。最后，人民银行要以不断完善法律法规，保护各方面权益。
（二）积极引导人们树立新的消费观念
作为个人消费贷款主体的居民，必须转变消费观念，逐步把自我积蓄的滞后消费转变为有信用支持的适度超前消费。极早提高消费水平，和消费质量。加大宣传力度，根据消费市场的特点，结合相关部门对消费信贷政策的引导、市场导向和最基本的操作知识来进行全方位、多渠道的宣传，使消费信贷的好处家喻户晓，深入人心。
（三）推动消费信贷市场主体多元化
单一的消费信贷市场主体必然会影响消费信贷在未来的发展，无法满足多种多样的市场需求，可通过发展汽车金融公司、小额消费金融公司等非银行金融机构来拓展消费信贷的市场主体，加快发展消费金融服务中介，加大对非银行金融机构的支持力度，使消费信贷的资金供应方逐渐转为多元化的市场主体。
（四）加快产品的创新及信贷制度
这些年来，在消费信贷产品上，商业银行的业务发展主要依靠于个人住房贷款和消费贷款，不仅申办流程繁琐，同时银行产品同质化相当严重，这就使得加快产品的更新速度，转变经营模式，大力支持消费市场的健康发展显得尤为重要。
（五）消费品二级市场的完善
1、政府规范交易秩序，完善相应的法律法规的同时，适当的简化再流通的手续，降低费用，为银行的风险资产的流程创造条件；2、必须严格制定二级市场的主体资格还有经营的范围，加强服务的水平、质量、意识和自律的行为，并且对经营者实行强制保险和保证金制度；3、做好对二级市场供求信息及价格信息的公开披露工作，维护消费者的权益，促进一级市场发展；4、针对抵押物的变现还贷，因该设立一个专门来拍卖或处置的部门来帮助解决后顾之忧，这样可以使得信贷资金及时回收，有利于信贷资金的良性循环。同时，二级市场的不断完善也可以使经过证券化的住房抵押贷款转让，这将有助于银行及时回收信贷资金，解决银行资产负债期限结构不对称的问题，化解银行资金信用性风险。
篇3：发展消费信贷的几点建议
发展消费信贷的几点建议
一、针对不同的消费群体和消费领域,制订不同的措施.针对居民对消费信贷承受能力弱的.现状,我们可以根据实际情况对不同层次的消费群体或消费领域的经济承受能力制订出切合实际的措施,从而满足不同消费者的需要,使居民能够根据自己的意愿和承受能力,有选择地进行消费信贷.
作 者：姜月明 作者单位：中国人民银行十堰市中心支行,湖北,十堰,442000 刊 名：武汉金融 PKU英文刊名：WUHAN FINANCE MONTHLY 年，卷(期)：2001 “”(8) 分类号：F832.4 关键词：篇4：消费信贷发展的制约因素
消费信贷发展的制约因素
消费信贷,也叫消费信用,指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务.它以消费者未来的'购买力为放款基础,旨在通过信贷方式预支远期消费能力,来刺激或满足个人即期消费需求.
作 者：肖梅 作者单位： 刊 名：创造 英文刊名：CREATION 年，卷(期)：2003 “”(1) 分类号： 关键词：篇5：机电一体化在汽车领域发展研究论文
摘要：汽车的发展与完善是人们智慧与勤劳的结晶，随着汽车工业的不断发展，机电一体化技术的日益成熟，电子技术广泛用于汽车发动机，传动，悬架，制动，仪表等各个系统。
实现了汽车动力性，燃油经济性，安全性，操纵舒适性以及尾气的排放污染减少，机电一体化使汽车的总体结构，工作原理，以及使用维修等方面发生了翻天覆地的变化。
关键词：ECU 燃油经济性 变速器 汽车局域网
电子技术在汽车上第一次应用是本世纪30年代早期安装在轿车内的真空电子管收音机，到1946年世界上第一台计算机的发明1948年晶体管的发明以及1958年第一块集成电路的诞生为机电一体化技术在汽车上的应用 拉开了序幕。
随着像微电脑等高科技电子产品的不断更新，极大地促进了汽车电子控制技术的发展，这些电子产品的可靠性不断提高，制造成本不断降低，用于汽车的电子产品尺寸不断减少，人们深深感受到现代电子技术广泛应用于汽车控制上所带来的显著地经济效益和社会效益，现代汽车电子技术在改善汽车动力性，经济性，安全性和舒适性等方面发挥着不可替代的作用。
一、自动变速器电子控制技术
汽车自动变速器能自动改变传动比，调节或变换发动机动力输出性能，大大提高发动机与传动系统的使用寿命。
自动变速器能较好地适应外界负载与道路条件的需要。
降低了驾驶员的劳动强度，提高行车的安全性，并且，自动变速器的应用可使发动机经常处于低有害气体排放的区域内运转，从而降低了废气污染，搭载自动变速器的汽车换挡动作准确，及时，工作稳定可靠，乘坐起来极其舒适。
自动变速器在汽车的应用起源于1939年美国通用汽车公司，它被首次应用于轿车上，随着电子技术以及微处理机广泛应用于变速技术，自动变速技术有了突飞猛进的发展。
目前，常用的电子控制变速器有：
1、电控无级变速器(CVT)。
从结构和原理上来讲与传统的手动变速器以及自动变速器都有很大的不同，它的速比变化是无极的，可以实现发动机与变速器的最佳匹配，使发动机长时间工作在最佳工况下，因此，可以有效提高汽车的动力性，经济性和排放功能。
CVT在汽车变速器的发展史上具有变革意义，近来，CVT不仅在中国，在世界上都得到快速发展。
2、双离合器自动变速器是一种最新型的电控机械式自动变速器，它不仅拥有手动变速器的灵活性及自动变速器的舒适性，而且还能提供无间断的动力输出，一般的电子控制机械式自动变速器(AMT)在换挡时要切断动力，再次启动必然引起传动系统冲击，造成动力损失，影响车辆的乘坐舒适性和动力性。
DSG的出现从根本上解决了这一问题，DSG的换挡极为迅速，不产生动力间断，也没有顿挫感，明显提高引擎动力，传输效率和降低油耗，排放等优点。
二、底盘电子控制技术
1、驱动防滑控制系统(ASR)。
ASR是在汽车防抱死系统ABS的基础上发展起来的，它的基本功能是防止汽车驱动轮在加速时出现打滑，尤其是在下雨下雪，冰雹结冰等摩擦力较小的路面上，ASR通过控制制动轮制动力矩或控制发动机与传动系的牵引力，驱动时将车轮滑移率控制在一定范围内，以获得最大驱动力和良好的转向性能，保持汽车的行驶稳定。
2、电子控制悬架系统。
电子控制悬架系统经过传感器的检测信号通过计算机处理能自动控制车辆悬架的刚度，阻尼系数以及车身高度，根据汽车载质量，车速和路面情况的变化而改变悬架特性。
突破传统被动悬架的局限性，使其与道路状况和行驶状态相适应，保证了汽车行驶的平顺性和操纵的稳定性，适应了现代汽车对乘坐舒适性，行车安全性更高的要求。
3、电子稳定程序(ESC)。
ESC作为ABS/ASR功能上的延伸，不仅成功地解决了汽车在制动和驱动时的方向稳定性问题，也出色解决了汽车转向行驶时的方向稳定性问题。
汽车转向行驶时，ESC能够提高地面侧向附着能力，从而避免最高80%侧滑事故的发生。
4、巡航控制系统(CCS)。
CCS又称为车速控制系统或恒速控制系统，它利用先进的电子技术，使汽车在行驶中根据行驶阻力的变化自动调节节气门的开度，从而对速度进行自动调节。
CCS工作时，驾驶员无需操作油门踏板就能保证汽车以设定的车速匀速行驶，既能减轻驾驶操作疲劳程度，又提高了汽车的乘坐舒适性，也能改善汽车的燃油经济性和发动机的排放性能。
三、车载电子信息系统
它采用车载专用中央处理器，基于车身总线系统和互联网服务形成的车载综合信息系统，能够实现包括三维导航实时路况，IPTV，辅助驾驶，故障检测，车辆信息，车身控制，移动办公，元件通信，基于在线的娱乐功能及TSP服务等一系列应用，极大的提升了车辆电子化，网络化以及智能化水平。
1、CAN总线在现代轿车的设计中已成为汽车网络的标准装备，奔驰宝马大众等汽车公司以及美国通用福特汽车公司都采用了CAN作为控制器联网的手段。
CAN具有多主节点，开放式结构，错误检测及自恢复能力，实现无线传输等优点。
2、全球定位系统以及车辆导航系统。
GPS为具有海陆空全方位实时三维导航与定位能力的新一代卫星导航与定位系统。
它使用24颗卫星高度为20200km的导航卫星组成，卫星星座分布在六条近圆轨道上，它可以在全球范围内，实现全天候实时为用户提供静态或动态目标的精确位置，速度和高度等信息。
车辆导航系统用来实时动态地显示车辆在路网中的位置，并优化车辆到达目的地的最佳路线，降低所需时间，改善了车辆行驶的安全性及效率，提高了道路通行能力，有利于缓解车流量，解决交通堵塞，能源节约等问题。
3、电子收费系统(ETC)。
ETC作为智能交通系统的一个重要组成部分，实现了车辆经过收费站无需停车交费，当车辆通过收费站，由计算机等设备自动完成对车辆通行费的征收工作，从根本上克服由于收费造成的交通延误以及交通堵塞，减少了停车次数，提高了燃油经济性，有利于环境保护。
四、机电一体化在汽车上应用的前景
采用电子技术对汽车进行更为精确的控制，测量和通信是不断提高汽车燃油经济性，环保性，安全性和舒适性的最重要手段。
随着人们快节奏生活的提高以及对汽车各项性能的更高要求，汽车电子技术在汽车上的应用也将越来越多，我相信随着科学技术的飞速发展和不断完善，机电一体化技术的日益成熟，未来汽车将以更高的速度换代更新，未来汽车将以实现无声，无污染，高燃油效率以及全自动驾驶等目标发展，随着神经网络计算机的研制进程，可模拟人类神经系统的汽车自动驾驶系统使它掌握驾驶员的驾车风格，进行全自动驾驶将成为一种现实。
一切问题只是时间问题，机电一体化系统将使汽车驾驶的更智能化，更安全化，达到一个个科技的高峰。
参考文献：
[1]曹红兵 现代汽车电子控制技术[M] 机械工业出版社2012.
[2]付百学 汽车电子控制技术[M] 机械工业出版社，2012.
[3]史立伟，曲金玉，张学义 汽车电子技术[M]国防工业出版社，2012.
[4]张育华，徐士鸣 汽车电子控制技术与故障诊断[M]大连理工大学出版社，1995.
篇6：机电一体化在汽车领域发展研究论文
【摘 要】机电一体化在我国汽车领域中得到了迅猛的发展，促进了机电一体化技术和汽车发展企业的有机结合。
笔者从分析了机电一体化技术的相关特征，并研究了机电一体化在我国汽车领域中的实际发展情况，探讨了机电一体化技术在我国汽车行业中的应用问题，为加大机电一体化技术在汽车产业中的应用力度提供科学依据。
【关键词】机电一体化技术;汽车行业;应用情况
篇7：农村教育发展研究论文
农村教育发展研究论文
【摘要】文章叙述了改革开放四十年来，陕西在教育上积极投入，使陕西农村教育在改革开放后得到迅速发展。但是，随着社会的发展，陕西农村教育还存在某些不足，如农村留守儿童的教育问题和农村优质教师资源匮乏等，在未来要解决好这些问题：提供优质教学资源，营造良好学习环境；关注留守儿童成长，创建和谐美丽校园。
一、改革开放四十年来陕西农村教育的发展
在新时代的今天，陕西的农村教育已经发展成为西部地区的佼佼者。在改革开放的四十年间，陕西省从加大教育资金投入、壮大教师队伍、完善教学硬件设施等方面，积极建设农村教育。
1、教育资金投入不断加大
教育资金是专门为教育教学提供的专项经济支撑，陕西省在改革开放以来，政府每年在农村教育上支出的财政数目日益增加。“陕西农村义务教育经费供给总量从的16.51亿元增至的60.23亿元，相当于的2.15倍。”[1]“1998-，陕西农村义务教育经费所占GDP平稳保持在1.11%-1.2%之间，20该比例增长到1.52%。”[2]2002-20，陕西农村义务教育经费所占GDP保持在1.25%-1.37%之间。从以上数据可以看出，陕西农村义务教育经费投入在不断增长，这在很大程度上推动了农村义务教育的发展。陕西农村教育在不断增长的教育经费支持下，各方面都取得了突出成绩，师资队伍不断壮大，教学设施逐渐完备，营养午餐工程在农村各中小学开展，陕西农村教育在改革开放后呈现出一面欣欣向荣的景象。
2、教师队伍不断壮大
教师在教育过程中处于重要的地位，强大的教师队伍是保障教育顺利开展的基本前提。在改革开放前，陕西农村地区教师极度匮乏，在60年代，农村的教师基本上都是公社派去的，这些乡村教师大部分只有初中学历，到20世纪末，陕西农村教师仍然不能够满足各地需要，为了缓解教师紧缺的局面，农村聘请了大量民办教师，但是农村教师的学历大部分依然在中专及以下。20世纪末21世纪初，随着社会的发展，农村一部分高学历的青年毕业生成为了农村教师的后备人才。21世纪以来，政府鼓励大学生从医从教，许多农村大学生毕业后返乡从事教育行业，单特岗教师陕西省“年计划招聘人数为3000人，计划招聘人数为4210人，2018计划招聘人数为5902人。”[3]总之，陕西农村教师队伍的数量和质量都在显著提升，教师队伍不断壮大。
3、教学硬件设施逐渐齐全
随着科学技术的发展，科技被越来越多地运用于教育领域。改革开放以来，陕西农村教育设施不断完善。主要体现在以下几个方面：一、远程教育的广泛推广。改革开放以来，远程教育在农村教学中推广开来，大部分农村小学都覆盖了。远程教育解决了农村教育资源匮乏的问题，通过远程教育，农村的孩子们也能体验城市的课堂教育，农村的教师也在学习中提高自己的教学技能。二、多媒体教学的推广运用。改革开放以来，尤其是21世纪以来多媒体教学在农村教学中大量推广运用，几乎每所中小学都配有多媒体教学设备。多媒体教学以它生动、高效的教学得到了农村教师和学生的喜爱。三、网络信息教育设施建设。20世纪以前，陕西农村的孩子在学校是很难见到电脑的。进入21世纪以来，陕西农村中小学逐渐引进了电脑设施，引进信息技术课程教学老师，农村的学生也能学习如何使用电脑了，在互联网世界里，农村的学生也能接触学习到外面的知识。
4、多种帮扶工程进校园
改革开放后陕西农村教育实行了义务阶段教育学费学杂费全免，贫困学生实施补助生活费的“两免一补”政策。不仅如此，陕西农村教育在政府和各界爱心人士的帮助下，建成了许多教学设施工程。这包括：朱英龙先生捐赠的“秀山教学楼”、“秀山公寓”、邵逸夫先生捐赠的“逸夫教学楼”等基础性教学项目。除此而外，每年都有社会各界的爱心组织为山区孩子送爱心活动，包括：“爱心包裹”活动、“一元爱心送温暖”活动以及各大高校举办的为贫困山区孩子捐款捐物活动等。改革开放后陕西农村教育发展不仅体现在教育教学的改善，也体现在学生身体健康成长上。陕西农村学校的“营养午餐”工程给每一位义务教育阶段学生每人每天补助3元，陕西省底实现了全省农村义务教育学生营养改善计划全覆盖，使家距学校较远的山区孩子可以中午留校吃上午餐，该项工程，不仅仅是国家对儿童和青少年的关爱，更是社会主义现代化下对农村学生的人文关怀。这些帮扶工程都是对农村孩子上学的鼓励与支持，为农村孩子在求学路上走得更远、走得更好提供了强大的`支持力量。
二、改革开放四十年来陕西农村教育取得的成效与不足
改革开放以来陕西农村的教育取得了显著成效，但在社会的发展变化中，陕西农村教育仍存在不足，主要体现在：农村留守儿童教育问题和农村优质教师资源匮乏问题。
1、教育取得的成效
（1）教育教学质量显著提高。改革开放以来，陕西省对农村教育高度重视。在农村教育中资金投入不断增加，给农村学校引进先进教学设备并对农村教师实行去民办化政策，各种教师招聘政策为农村教育引进高质量的教师，不断提升农村教育质量。改革开放以来，陕西农村的教育教学质量显著提升，主要体现在以下几个方面：第一，教师学历及教学技能的提升。改革开放以来农村教师的学历和教学技能在不断增强，当下陕西农村教师的最低学历都在大专及大专以上，本科学历也占据了很大部分。政府规定各学校正招聘的在岗教师必须持有相应阶段的教师资格证方可上岗。农村新招聘的教师必须在正式从事教学工作前接受专业培训，在寒暑假，教师依然要外出学习，增强自己的教学技能。因此，当下陕西农村教师的学历和教学技能都在不断提高，教学质量也在不提升。第二，农村学生教育更全面。
陕西农村教育在改革开放后积极响应“教育面向现代化、面向世界、面向未来”的方针，实施德、智、体、美全面发展的教育，农村学校聘任了许多专业的教师给学生教授音乐、体育、美术、信息技术等课程。农村学生在学习上的资源不断在丰富，享受到的教育更加全面。（2）城乡教育差距逐渐减小。如何缩小城乡差距一直以来都是社会主义现代化建设的难题，改革开放后，陕西教育的城乡差距逐渐缩小，主要体现在以下几个方面：第一，辍学人数减少。改革开放前，陕西农村在重男轻女和上学不如早干活的思想影响下，农村孩子辍学率居高不下。改革开放后，国家实行九年义务教育，陕西农村基本实现了90%以上的入学率，中途辍学的人数仅极少数。二、学历普遍提升。社会主义市场经济下，农村经济得以发展，加之各种帮扶工程走进校园，农村家庭在子女教育上的必要支出明显减轻，家庭对子女的教育支持力度明显增强。如今，陕西农村大学生毕业的毕业总数在逐年增加，以陕南汉中某村为例，该村20考上大学的学生有46名，毕业的有39名，即使没考上大学，大部分农村学生都拥有高中学历，这较于改革开放前陕西农村存在大量文盲的状况，当今陕西农村孩子的学历都得到普遍提升。
2、教育存在的不足
（1）农村留守儿童教育成为教育难点。改革开放以来陕西农村教育虽然在提升教育教学质量、缩小城乡教育差距上取得了很大的成就。但是，陕西农村教育又面临着留守儿童大量存在的问题，如何使农村留守儿童健康成长是当前陕西农村教育中面临的重大课题。改革开放以来，陕西农村地区大量农民进城打工，但城市高成本的生活费用和教育费用使农民工没有条件把子女一并带进城市读书，大部分进城打工的夫妻把孩子交给了父母帮忙照管，有甚至把孩子寄养在亲戚家里或让其自己生活。近年来，农村留守儿童自杀、被的案例层出不穷。陕西农村大量的留守儿童，这些留守儿童人身安全、心理健康都令人担忧。因此，如何处理好农村留守儿童的问题是陕西农村教育面临的难题。（2）农村优质教师资源匮乏。教师对于学生的影响是深远的。好的教师往往从德行、学习、生活等多方面教育学生，给予孩子正确的引导。陕西农村的教师质量虽然在不断提升，但是“教师学历初中本科以上城市比农村多42.12个百分点，小学专科以上城市比农村多23.82个百分点。”[4]不光在学历上，农村教师还存在着个人生活习惯差，教学技能欠佳，教育方法不当，甚至作风有问题等现象。优质的教师，应该是具高学历、高技能、高人品于一身，但农村同时具备这些条件的老师并不多，以陕西某乡镇中学为例特级教师为0人，高级教师为2人，另一座毗邻县城的中学特级教师为1人，高级教师为4人。可见在陕西农村特级教师、一级教师在陕西农村教师队伍中仅占有很小一部分。因此，如何引进优质的师资也是陕西农村教育的难点。
三、陕西农村教育的未来展望
陕西在改革开放的四十年间陕西农村教育取得了迅猛的发展，但随着社会的发展，陕西农村教育也面临着新的问题。在未来为农村教育提供优质的教学资源、营造良好的学习环境、保证农村孩子的身心健康成长是我们该做的长期任务。
1、提供优质教学资源，营造良好学习环境
虽然现在陕西农村的教育资源越来越丰富了，但是个别偏远地区的教学设施还是很简陋，进一步丰富这些地区的教学设施，完善互联网进校园，塑胶操场进校园等项目是今后农村教育需要提高的一个方面。另外，农村教育还需要高质量的教师队伍，陕西农村大部分教师的教学水平与城市教师的教学水平还有很大差距，仍须进一步提升。如何引进更多的优质教师进农村，这不仅依靠农村老师自身的努力，还要靠当地政府的优良政策引进，在本地区的人才引进中，给予农村地区倾斜，同时当地政府应积极做高水平教师的思想工作，鼓励他们下乡支援农村教育，并对于愿意去农村学校教学的教师给予优厚的经济补助。陕西农村学校在硬件和师资上都与城市教育还有一定差距，为农村教育提供优质教学资源，营造良好的学习环境是教育公平理念下我们必须做的工作。
2、关注留守儿童成长，创建和谐美丽校园
留守儿童是当前农村教育中最大的难题。一个缺少父母陪伴的孩子的童年和青少年是不完整的。留守儿童最大的问题是人身安全问题和心理健康问题，如何避免农村儿童遭受侵害，正确疏导他们的心理问题，使他们活在阳光与快乐中是解决农村留守儿童问题的关键。首先，安全问题，农村教学应针对留守儿童开展自我保护课程和知识讲座，教授他们保护自己人身安全的基本技能，最大程度减少自己受伤害的程度。其次，心理健康问题。农村留守儿童的心理健康问题主要有不良生活习惯和不良心理状况两种。农村青少年在生活中往往受群体影响比较大，在群体中，留守儿童得不到父母的监管，更容易染上坏习惯，有的甚至沉迷于网络游戏不能自拔。另外，留守儿童由于长时间得不到父母在身边的关爱，往往在心理上比较失落，长期的压抑使留守儿童性格变得孤僻。针对以上农村儿童的心理健康问题，农村教师应该多关注每个留守儿童的变化，及时发现问题，并给予疏导，帮助他们远离不良习惯，树立健康的生活观。
【参考文献】
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篇8：转口贸易发展研究论文
关于转口贸易发展研究论文
一、上海发展转口贸易的可贸易性与可转口性要素分析
(一)拥有可贸易性要素优势
首先，上海拥有发展转口贸易的可贸易成本要素。总体而言，与国际水平相比，上海的人工成本、交易成本较低。同时，上海在外高桥保税区、洋山保税港区、空港保税物流园区(待批)开展转口贸易，在关税及其他税收上享有优惠，可大大降低企业的经营成本和交易成本。
其次，上海拥有发展转口贸易的贸易中心功能要素。具体表现在：一是上海口岸外贸的增速高于上海外贸的增速，形成上海外贸与上海口岸外贸的比值自以来逐步下降。二是上海口岸外贸占全国外贸的比重呈上升态势。从历史数据来看，上海口岸外贸占全国外贸的比重20为14.7％，从2001年起上海口岸外贸占全国外贸的比重上升到23.8％，以后一直稳定在20％以上，2006年达23.9％。这一情况表明，随着全国、长三角地区市场国际化的推进，凸现了上海城市的口岸功能作用，推动了上海的贸易中心功能的逐步提升。
上海口岸实际进出口贸易总值增长幅度高于其他指标，表明上海的口岸优势日益明显，其中上海转关的进出口额增长较快是重要原因，上海国际航运中心的国际中转功能日益发挥作用，为上海发展转口贸易提供重要的航运功能基础。
(二)拥有可转口性要素——自然禀赋条件
1、区位要素。上海位于太平洋西岸的中部，亚洲大陆东沿，长江三角洲前缘，东濒东海，南临杭州湾，西接江苏、浙江两省，北接长江入海口，长江与东海在此连接。上海正当我国南北弧形海岸线中部，交通便利，腹地广阔，地理位置优越，是一个良好的江海港口，临近国际航线的主航道，上海港位于长江三角洲前缘，居我国1.8万公里大陆海岸线的中部，扼长江人海口，地处长江东西运输通道与海上南北运输通道的交汇点，是我国沿海的主要枢纽港，是我国对外开放，参与国际经济大循环的重要口岸。
2、国际中转功能。发展转口贸易的重要基础条件之一是上海港口的国际中转功能。首先，上海发展转口贸易的国际航运发达，为发展国际中转提供了良好的基础，截至底，上海港集装箱班轮航班达到每月两千多班。其中，远洋航线500班左右，近洋航线550班左右。截至20末，上海港拥有20多条国际集装箱班轮航线，通达世界12大航区，与近200多个国家和地区的500多个港口建立了业务联系。远洋航线从上海始可以分别抵达香港、台湾(经第三地)、韩国、日本、东南亚、澳大利亚、以色列、地中海、西北欧、南非、南美、美国东西岸等地。近年来，洋山深水港建设增强了上海国际航运中心的国际中转功能，上海港的集装箱国际中转量逐步上升，集装箱国际中转量占港口吞吐量的比重已经由历年的2％上升至2007年的49％。
(三)拥有可转口性要素——城市服务魅力
上海城市的服务配套能力是形成上海口岸的可转口性的魅力的重要因素。上海城市的服务配套能力延伸了转口贸易产业链，形成了可转口性的产业支撑，主要表现在以下三个方面：一是有全国性商业网络平台，商业信息聚集，可获性强，市场秩序良好，交通网络发达；二是人才荟萃，专业资源密集，信息科技发达；三是跨国公司集聚，国际化程度高。上海服务业增加值将达到7500亿元以上，年均增长速度保持在10％以上。金融、商贸、物流、房地产增加值达到4800亿元左右，在全市服务业的比重超过60％。信息服务、航运服务、会展旅游、中介服务四大新兴行业增加值保持每年20％以上的增长速度，实现增加值达到2300亿元。上海城市的服务配套能力增强，提升了转口贸易的服务能力，提高了转口贸易的服务质量和国际竞争力，形成上海口岸可转口性的魅力。
(四)拥有可转口性的开放要素——转口贸易集聚区
上海外高桥保税区、洋山保税港区拥有发展转口贸易的初步条件，正在筹建中的空港保税区物流园区将在功能、结构上成为上海发展转口贸易的潜在地区。这些地区具有国际上发展转口贸易地区的通行优势：一是临港区位优势，保税区、保税港区邻近外高桥港区和洋山深水港区，是上海港的重要集装箱港区，能停泊第三、四代和第五、六代集装箱船舶，保税区、保税港区中的保税物流园区具备仓储物流、货物分拨、国际采购等功能，上海浦东机场的国际空港枢纽功能正在逐步完善，为发展转口贸易提供了良好的运输环境。二是保税区、保税港区的政策优势，区内进出口货物享有免税、免证的优惠，尤其是在保税物流园区内，不仅拥有相当于“境内关外”的出口退税政策，在金融、监管等服务方面有较宽松环境，为发展转口贸易了提供较自由的环境。国内保税区利用政策优势开展转口贸易各有成功之处，例如，转口贸易方式就占了深圳保税区进出口的半壁江山，充分说明利用保税区仓储转口优势进行转口贸易的潜力非常大。
上海发展转口贸易也存在一定的瓶颈。一是管理基础薄弱，上海尚未建立起转口贸易方式的统计指标体系，表明上海经济中转口贸易仍处于无足轻重的地位，对上海城市功能建设的重要意义还没有引起有关方面的足够重视。二是发展基础较差，从事转口贸易需要强大的国际贸易基础和国际航运(特别是国际中转)为后盾，不仅要求有广阔的国内外市场联系，而且要求有大量的贸易、金融机构的集聚，就这些基础条件而言，上海虽然已经形成了一定的规模，但离形成转口贸易的要求尚有一定的距离。三是政策优势不到位，保税区、保税港区虽然已经具备了准自由贸易区、自由港的政策条件，但离发展转口贸易所需的自由贸易区、自由港的政策环境尚有一段距离，保税区、保税港区难以形成转口贸易规模化的发展。四是发展的传导性不强，四个中心建设对发展转口贸易的传导机制、途径尚未形成。例如，上海的国际金融中心功能建设处于前期阶段，金融开放度尚未形成支撑转口贸易发展的基础条件，发展转口贸易需要的金融离岸化运作条件尚未形成。此外，上海国际贸易中心功能与转口贸易功能的互动发展不足，上海目前只是国内的贸易中心，其服务半径以长三角地区为主，未离开历史上的埠际对外贸易功能框架。要发展转口贸易，必须形成由国内对外贸易中心向国际贸易中心功能的跨越式发展，推动国内(埠际)对外贸易功能向转口贸易功能的跨越式发展。
发展转口贸易的重要基础条件之一是上海港口的国际中转功能。城市国际贸易中心功能的重要标志就是其转口贸易占城市国际贸易较大的比重，而转口贸易的发展依赖于城市航运国际中转的比重。从国际上重要的国际航运中心城市的发展经验来看，通过发展航运中心国际中转功能推动城市的转口贸易，从而推动城市贸易中心功能的发展。香港、新加坡等城市的发展经验证明了这一点。目前，上海港主要以国内转运服务为主，其服务半径以长三角地区为主，约占上海港吞吐量的90％，上海港尚未离开历史上的埠际中转功能框架。上海港的国际中转率较低，香港、新加坡的港口国际中转率达50％以上。上海港要以4％的国际中转率推动规模化的转口贸易，并形成转口贸易——港口国际中转的良性互动，尚未形成基础。由于航线配置、监管、开放度的原因，仍然无法吸引中转、转口贸易，上海港作为国际枢纽港的功能仍不完善，缺乏保税服务、异地拼箱、多地区多国拼箱、国际联合快运、外贸公共支线的保税运输等多种功能，区港联动的低自由度限制了临港增值服务的范围，制约了国际班轮再次开展国际中转和国际转口业务。
二、发展转口贸易的可贸易性与可转口性要素分析
(一)转口贸易的可贸易性要素=商品贸易可贸易性要素+服务贸易可贸易性要素
在商品贸易中，决定其可贸易性的要素主要包括：一是内在要素，如生产成本、流通成本、销售管理成本；二是外在要素，如关税、税收、市场的可容纳性等。在服务贸易中，可贸易性的内部要素主要有服务能力、服务技术条件、服务的经济成本、服务的制度因素等；外部要素主要有外部市场的接受能力，服务的.销售收益等。
转口贸易的特点决定了其可贸易性，它首先体现在供给方的商品成本上，其中包括供给方所在的经济腹地的生产成本、流通成本和销售成本。其次是经营主体的交易、服务能力，即经营主体是否能通过无形的服务将有形的商品买入和卖出，其中买入的商品包含了有形商品贸易的内在和外在要素，而售出商品则包含了附加服务的内在和外在要素。因此，转口贸易的可贸易性要素是商品贸易可贸易性要素和服务贸易可贸易性要素的综合。同时，转口贸易的可贸易性要素是该城市的服务功能、贸易功能与经济腹地生产能力的总体体现，是国际贸易中心城市的要素的集中体现。
(二)转口贸易的可转口性要素=自然禀赋要素+体制要素+政策要素+技术要素+服务要素
1、独占性条件和优势。从香港和新加坡发展转口贸易的经验分析，其转口贸易的发展依赖于良好的自然禀赋。例如，新加坡具有地处国际航运战略要道——马六甲海峡东端的区位优势，成为经济发展中的中国与西方经济强国之间贸易的海上通道的必经之地，有“东方十字路口”的美称。香港地处太平洋和印度洋航道的要道，又位于东亚的中心地带，东亚经济增长成为香港发展转口贸易的重要腹地和市场，香港优越的地理位置成为其连接亚洲与欧洲之间时差的国际时区。此外，香港、新加坡的深水港为其成为国际航运中心提供了重要条件。香港、新加坡的良好自然禀赋成为其发展转口贸易的首要基础条件。
2、开放的经济体制和自由港政策。开放的经济体制和自由港政策为发展转口贸易提供了良好的体制、机制保证，为发展转口贸易提供货物自由流动、企业自由运作、资金自由进出的体制和政策保障。例如，香港是世界上著名的自由港，年年稳居《世界经济自由报告》(EconomicFreedomoftheWorldReport)全球最自由经济体排行榜的榜首。其开放的经济体制和自由港政策的主要特征可概括为：商品自由进出制度、自由企业制度、资金自由流动制度、人员自由进出制度、经贸促进体制等六个方面。
3、港口和商贸的信息化建设。要建设一个拥有转口贸易功能的现代化国际航运中心和贸易中心，发展港口的信息化至关重要。例如，新加坡着力建设国际贸易、国际航运中心信息平台，形成港口信息网与贸易信息网两大电子信息网络系统，并延展出去，形成统一的信息平台。1990年，新加坡建成全国统一的贸易信息网，把全国5000多家国际贸易机构连接到同一网络中，把商贸企业、银行、运输等服务机构联系在一起，形成贸易交易网络平台。港口信息网把航运界、政府各部门、港口用户、港务集团等7000家用户联系起来，同时向世界其他港口延伸，形成年7000万宗以上的交易量。
4、良好的服务环境。首先是良好的行政服务环境，海关等行政服务部门的高效率运作为企业提供了快速、便捷、简化的办事环境，提高了企业运行效率。其次是良好的市场服务环境，发展转口贸易需要中介、金融、物流、运输等市场服务，特别需要与转口贸易相关的一些离岸操作服务，如银行离岸结算等，香港、新加坡的服务业发达，服务规则与国际接轨，为转口贸易提供了周全、良好的服务环境，确保转口贸易企业的高效运作。
三、培育上海转口贸易的可转口性要素
上海推进转口贸易功能建设的核心是针对现存的问题，进一步培育转口贸易的可转口性要素的成长，形成转口贸易的可转口性要素的比较优势，扩大上海转口贸易的规模和能级。
(一)构建国际枢纽港，促进可转口性的流通服务要素的成长。推动转口贸易。
上海要大力发展转口贸易，就要建成国际化的枢纽港口，其关键在于促进上海国际转口的可转口性流通服务要素的成长，以促进上海向腹地市场的商品要素在中转地的自由流动，降低商品要素的国际流通成本，包括费用成本和时间成本。
1、推动枢纽港货物集散政策。目前洋山港虽然定为保税港区，但与香港等中转枢纽港的政策还有很大差距，货物资金还没有正常的“自由”流动，限制了货物的集散。对此，应探索和争取在洋山保税港区实行类似于“第二船籍登记制度”的船舶登记制度，即对于我国承运人实际经营的远洋船舶到洋山保税港区进行登记给予优惠政策，通过聚集船东吸引各种航运要素向上海国际航运中心积聚，为上海国际航运中心集散功能建设提供基础和保障。实施外资班轮沿海捎带重箱政策，目前国内沿海干线捎带重箱只允许国资班轮公司进行操作，对外资班轮尚没有开放，这就使得外资班轮挂靠上海港再通过支线转运至长江、沿海港口的成本增加，无法大量开展转运业务。
2、加大上海国际航运中心的开放力度，提高上海港的国际中转比重。运用各种优良服务和开放手段，有利于上海吸引国外著名船运公司班轮直接挂靠，有利于建立密集的航班，从而形成集装箱运输干支线网络，促进国际中转功能的形成。外商航运机构、国外著名船运公司在上海的集聚，有利于上海港吸引大量外国中转货源，大量船运公司的集聚将进一步带动贸易公司的转口贸易，提高上海的转口贸易比重，推动上海国际贸易中心功能的提升。
(二)发展保税区、保税港区国际、国内转口贸易，促进上海转口贸易集聚区要素的成长。
上海转口贸易集聚区要素的成长，关键在于提升外高桥保税区、洋山保税港区等集聚区内的自由化程度，形成符合国际惯例的运作机制和管理体制，推动区内的自由贸易、离岸金融等政策的实施，形成吸引商品、信息、转口贸易商等可转口性要素集聚的软环境。
1、实施保税区、保税港区向自由贸易区、自由港的转型的若干政策。一是离岸金融政策，实施区内资本自由进出，贷款利率自定，货币自由兑换等金融自由政策。进一步在保税区、保税港区内开展离岸金融业务，推进转口贸易的离岸结算、结汇管理。二是自由贸易政策，在现有的基础上，进一步完善商品自由进出，免除进出口关税，简化报关手续等自由贸易政策，加快总部经济的推进，形成航运总部经济与贸易总部经济融合，推动转口贸易的发展。三是货物自由流动政策，在保税区、保税港区的保税物流园区内营造“一线放开、二线管住、区内宽松、流通自由”的环境，简化转口贸易的办事环节和程序，对国际中转、转口货物监管实施舱单管理模式，拆箱理货的货物，申报后重新核销舱单、制单。
2、吸引国际企业向外高桥保税区、洋山保税港区集聚，开展转口贸易。在保税区的基本政策的框架下，增加国际贸易、离岸金融和期货交割点的内涵，带动国际企业人驻外高桥保税区、洋山保税港区，带动外高桥保税区、洋山保税港区的国际中转、转口贸易。
(三)优化转口贸易的口岸服务。推动上海转口贸易的口岸服务要素的成长。
上海转口贸易的口岸服务要素的成长是指优化转口贸易的口岸服务，形成口岸服务的透明化、创新化，推动上海转口贸易的发展。
1、口岸服务的透明化。推进以转口贸易统计为抓手的转口贸易管理体制、机制构建工作，形成海关、外贸、统计等部门统一的管理机制，为进一步推动转口贸易功能开发打下体制基础。在理顺管理体制的基础上，为进一步推动转口贸易的市场运作机制提供导向，形成为转口贸易服务的各种咨询、信息等中介服务体系。
2、口岸服务的创新化。一是就现行政策中有关发展转口贸易的各种条文进行总结、归纳，使政策更好地为实践服务，推动上海转口贸易。二是以浦东先试先行，为优化口岸服务提供体制和制度依托，深化落实浦东外汇改革“九条措施”，营造良好的金融氛围，积极引进更多的国内外物流、贸易企业落户上海，扩大转口贸易。三是深化推进“大通关”建设，一方面加快“电子口岸”建设进程，促进货物便捷通关，另一方面积极探索海关管理体制改革创新，改善服务监管模式。
篇9：旅游发展研究论文
旅游发展研究论文
当今世界,随着时代的不断进步,旅游越来越受人们的青睐。旅游业已经成为推动我国经济不断增长的主要产业。本文是关于旅游发展研究的论文，一起来看看吧！
摘要：以兴城古城旅游发展为对象，对兴城古城旅游发展现状和问题进行了调查和分析。结果显示：兴城古城的城墙外杂草丛生、私家车及旅游大巴车停放杂乱无章、旅游资源过于商业化、城内卫生间和街边垃圾桶都过少；兴城古城旅游发展的难点是，在没有独特的产品和开发模式时，该如何吸引游客；旅游发展的关键问题是景区工作人员素质和专业技能服务水平较差。针对古城旅游发展存在的问题提出了保护建议：加强宣传与推广、提高服务人员的综合素质、开发独特产品。加强旅游文化产品开发的路径和模式研究具有重要意义。
关键词：旅游发展；旅游资源；旅游环境；兴城古城
1引言
旅游活动，是指在人们拥有足够的闲暇时间和在身体状况良好的情况下，由客源地到旅游目的地参观游览，再由目的地返回客源地的过程。旅游环境，指游客游览的重要场所整个大环境，旅游景区在此起决定性作用。旅游活动的开展会推动旅游目的地的经济发展，但同时它也会破坏所在地的自然环境、人文环境和社会环境。
2兴城古城旅游发展现状
良好的旅游环境会吸引大量的游客不远万里来欣赏游玩。良好的环境能够陶冶情操、抒发情怀，使人们充分享受自然旅游资源和人文旅游资源［1］。如旅游景区杂草丛生、臭水横流、垃圾遍地，必定会引起旅游者的反感甚至厌恶，不但不会使旅游者感到身心愉悦，甚至还会进一步破坏旅游者心情。旅游景区卫生是指旅游景区内部的整洁度，卫生的好坏在很大程度上会影响旅游景区甚至旅游目的地的经济发展。优美的环境会给旅游者留下好的印象，吸引更多的旅游者，而坏的环境则会给旅游者留下差的印象，阻碍景区发展［2］。兴城古城是中国保存最完整的明代四座古城之一。具有很高的历史文化价值和艺术价值，是世界文化遗产的备选名单。古城作为独特的旅游文化资源有着广阔的市场，深受中外游客喜爱。2016年7月，正值旅游旺季兴城古城迎来客流高峰，但也出现了很多问题，城墙外杂草丛生，私家车及旅游大巴车停放杂乱无章［3］；城内商摊过多导致人文旅游资源过于商业化；城内卫生间少，导致卫生间内因客流高峰时段来不及清理；街边垃圾桶已塞满甚至已溢出。兴城古城至今还生活着1000多人口，在威远97号对面的房子甚至覆盖了一层黑乎乎的油毡，古城居民保护意识淡泊，生活污水随意排放，电线设施随意架设［4］。兴城古城是中国明代古城，而今却杂乱无章。近几年来，相关单位关于古城的开发和保护不断涌起，但在旅游方面，如何开发和保护古城有着重大意义。
3兴城古城旅游发展的'难点
兴城古城的旅游资源以城、泉、山、海、岛著称。其地处北温带气候区，气候舒适宜人，资源丰富，四季分明，气候温和，年平均温度8～9℃。兴城古城是北方重要度假区之一，在古城东近3km处有着从战争硝烟里走出来的兴城首山，东南2km处有温泉，8km外是大海。兴城古城的航空、铁路、公路、水路四通八达，区域市场发展迅速，经济每提高10％，旅游消费经济提高25％，
旅游业的发展离不开经济的发展。随着环渤海地区的经济发展，东北地区成为兴城古城最大的客源市场［5］。近几年，随着经济的大幅增长，旅游业对经济的巨大拉动已世人皆知。旅游基础设施、新产品开发、原有产品升级及配套方案的实施需要人力、物力、财力，而如何吸引更多的游客成为兴城古城所面临的难题之一。兴城古城旅游资源主要集中在海滨浴场和古城中心，而古城的旅游资源利用结构不合理。同时，古城中的收费也不合理，收费项目主要集中在登城墙、文庙、督师府景点。但许多来自旅行社的旅游团，在组团过程中为减少成本不会安排收费项目，大部分游客注意不到古城文化底蕴，不但降低了景区收入，顾客的满意度也不高［6］。
4兴城古城旅游发展存在的关键问题
兴城古城各景点需配备工作人员和导游讲解员，来维护景区内的秩序和安全。兴城古城的整体经营和服务体系相对完善。但景区工作人员的个人素质和导游人员的专业技能服务水平参差不齐。如古城内文庙的工作人员素质相对较高，而城隍庙内工作人员虽毕业于高等院校，却没有将专业服务水平发挥，不光在讲解景点上笼统介绍，更是对游客冷面相向。环城的电瓶车外包给个人经营，而不属于景区内部管理，以至雇佣当地居民导致全程讲解只为应付游客，在游客进去景区后，某些司机为尽快完成行程而催促，为提高自身利益而不考虑游客感受，使游人无法尽兴参观游览。
5兴城古城旅游发展的保护建议
5．1加强宣传与推广
宣传是提高古城知名度最有效的途径，加大有效宣传力度是必要手段，能有效打破兴城古城不温不火的发展趋势。加大兴城古城宣传力度必须要从内、外两方面入手。内是指从城市中心做好宣传工作，让游客进入兴城后就知晓古城的文化特色，且对古城心存向往。具体可采用公交车站宣传板、户外广告牌、车载广告、建筑物广告牌等随处可见的宣传方式，并在城市其他景区内设置宣传栏或生产一些关于兴城古城的旅游纪念品，如古城插图日历、纪念册等。外是指在其他省市推广，吸引外地客源。具体可与客源地旅行社合作，研究推出相关旅游路线以提高古城知名度［7］。与电视台旅游节目合作，根据古城历史特点推出相关旅游节目，进而提高兴城古城知名度。
5．2提高服务人员的综合素质
提升服务人员的素质和能力可从以下几方面入手。（1）严格把关录用，雇佣素质较高者来提升景区整体服务方式；（2）对员工进行定期培训，增强景区工作人员服务技能，不断提升服务人员水平；（3）对老员工进行补习性培训，补充其所缺乏的专业知识；（4）建立完善的奖罚监督体制，提高员工自觉性和积极性；（5）设置游客投诉和表扬信箱，并与员工薪金、福利直接挂钩，以加强监督力度。
5．3开发独特产品
创新的旅游产品，对旅游景点是否吸引游客起至关重要作用。可利用古城为明代所建，并发生过很多历史故事为背景，开发独特的旅游产品［8］。在开发兴城古城时，可根据历史文化模仿古代商铺、客栈、饭馆等建造，并模仿古人着装和服务方式，让游客进城如穿越古代增加新鲜感。还可利用典故推出特色小吃、商品。兴城古城可借“宁锦之战”等战争事件还原历史，雇用员工穿上古代兵服，定时在城中巡逻或模拟古时练兵场面。为增强游客参与性，还可设体验项目，让游客穿上战衣，亲自上“沙场”还原历史。
6兴城古城旅游资源开发模式
创新旅游资源开发模式，古城除登楼、观赏古迹外，还可围绕古城进行多角度全方位的立体开发。兴城古城具有绝对优势，建筑风格和保存的完整性都有得天独厚的优势。在古城开发中要树立大概念，突破创新。围绕旅游建设城市和旅游规划发展，重点开发明代文明一条街，创建明代商业模式。也可设计新颖的旅游项目增加古城历史气息，举办在明代时发生的重大历史事件，如大将军巡城、古筝演奏等增加古城观赏性，游客走到哪里都能看到新奇。在古城内建家庭旅馆等营业设施，发展体验式旅游。充分利用现有资源进行深度体验，
让游客走进古城街巷。只有深入体验才能感受古城魅力，有了好口碑才能吸引更多的人。因此，可开发部分家庭旅馆，增加民俗性，满足旅游者的特殊爱好和兴趣，使旅游者在特殊的节日里能更好的满足自己需求，并有更多的机会参与到古城民俗活动中。家庭旅馆的建立可提高古城的旅游接待能力，同时成为新的经济增长点。
7结语
对兴城古城旅游发展的问题，首先政府应重视，同时景区也应进行适当管理，在保证古城合理容量的情况下，严格控制游客接待量，在游览高峰期可适当增加工作人员，加强古城环境保护。兴城古城的保护与开发，仍处在发展初期阶段，存在许多不足的地方。为推动旅游与非物质文化的结合，我国各省市都在积极适应旅游变革的新趋势，在打造特色旅游文化品牌等方面，创造过许多成功的典型范例，积累了许多宝贵经验。但与此同时，也出现了旅游产品雷同、文化主题挖掘深度不够、旅游文化特色缺乏等问题。为此，加强旅游文化产品开发的路径和模式研究具有重要意义。
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篇10：电子商务发展研究论文
电子商务发展研究论文
电子商务发展研究论文
引言
随着农村信息化建设的发展，农村中生产经营方式和农民的生活发生了很大的变化，电子商务也在农村兴起，并迅速得到发展。我国农村经济的发展一直是我国现代化建设的重要组成部分，发展新农村经济势在必行。但由于技术知识和农民意识等多方面的因素影响了电子商务在中国农村的发展，本文通过对当前中国农村电子商务发展进程中所存在的问题进行深入剖析，就中国农村电子商务的发展现状、存在问题、解决途径等进行了尝试性的探析。
1 农村电子商务发展的现状
随着互联网的发展，电子商务越来越受到重视，农村市场也存在着巨大的发展空间。搞活农村商品流通、发展农村市场，是深化农村改革的基本任务和重要步骤，是建设社会主义新农村、全面构建和谐社会的重要保障。目前农村市场仍存在着诸多的问题，例如农产品的销售问题，没有足够的资金进行规模化生产，导致这些问题的原因是农民没有获得市场上有效的信息。而农村这个大市场，能成为电子商务的又一个潜力市场。所以要对农村的生产模式进行改造，加强文化信息传播，促进电子商务在农村的快速发展。
2 农村电子商务发展中存在的问题
2.1 农民思想封闭 电子商务作为一种新型的交易手段，在城市还没有达到广泛的普及和应用，而在农村实施更加困难。农村生活普遍比较落后，农民思想也比较保守，这就导致了农民对新鲜事物接受困难，在农村发展电子商务，对于农民是一个全新的挑战。再加上文化知识的缺乏，思想上的封闭，农民对于电子商务并不认可。并且针对农村电子商务业务展开服务的组织或单位很少，先进农业科学信息无法得到传播。
2.2 农民缺乏必要的网络知识 我国大部分农村，电脑的普及程度很差，即使使用电脑，也都仅限于网上游戏或聊天。甚至在一些贫困山区连电话都没有普及，这就给农村建立电子商务带来了极大的难度。电子商务活动的首要前提就是要具备一套健全的网络设施，普及和传播农业信息。致力于发展农村农业信息化的.人才缺乏、体系不健全，加上农民对信息技术和电子商务的相关技术知识了解很少，降低了农民对农村电子商务建设的主观能动性。
2.3 农村生产规模小 目前，我国农村土地主要以个体生产或者小部分承包为主，土地比较零散，农作物生产规模小，这就形成单个农民不能提供足量的农作物供给量，进而失去了竞争性，难以形成规模效应。农产品的运输必须要保证产品的鲜活，交易成本高，买卖过程透明度不高。针对农民进行指导和参考学习的农业信息甚少，单个农户和小规模农业组织搜集和分析市场信息的能力较差，阻碍电子商务业务发展的进程。
2.4 农村物流体系不健全 我国农村人口地域分布广泛较偏僻，交通运输比较落后，物流技术难度较高。大多数物流公司的配送范围只覆盖到县一级地区，没有延伸到乡镇，一些偏远的地区更是被排除在配送范围之外，即使这些地方的农民有电子商务需求也无法得到满足，并且缺乏专业的农业物流公司。在很多农村，农产品还存在运输难的问题，缺乏农业运输专用技术设备，技术装备落后，鲜活产品易腐，再加上农村的配送点比较分散交通不发达，直接影响了农村电子商务的发展。
2.5 农民在农业生产中的问题 现今大部分农民仍然采用传统农业生产模式，农业主管部门对信息化的认识程度不够清晰、利用网络的农业人群较少、对农村电子商务的运用意识不强烈、农作物的采购和粮食销售还停留在原有的模式、农产品企业和农民之间缺乏畅通的渠道。没有为农民提供更多的市场，农民依然存在买卖难的问题。农民选择种植的农作物主要凭借自身的经验和往年的销售情况，从来没有根据市场行情的发展趋势或是市场需求关系进行种植，大量的信息资源无法有效被开发，这就给农民生产带来了的风险性。秋收卖粮时，卖不上价，不知何时卖，不能主动地选择最有利的市场去销售。各地区涉农部门之间信息共享能力差，无法了解市场对各种农作物的需求情况、价格趋势以及各种原材料的准确信息，不能通过正确的市场动态来决定何时销售何物，把握不住时机，这直接影响着农民的经济来源。除了这些，还存在着农民贷款难、缺乏对稻田的科学管理、农产品标准化程度低，没有统一标准、农产品销路少等诸多问题，不同程度地影响着农民的收入。
2.6 农民怕风险意识严重 电子商务这种新型的在线支付交易手段存在着一定的风险，买卖双方只通过电脑进行交易，略去了双方见面互谈的程序，采购商可能毁约造成农民的损失，农民大多数惧怕风险，农民每年的经济收入有限，无法承担过多的风险，小农意识强，不敢去尝试新型的电子商务交易业务。再加上交易风险较大，不安全性高。农民对此抱有怀疑以及排斥的态度，从而阻碍了电子商务在农村的运作。
2.7 政府缺乏足够重视 在农村电子商务萌芽阶段，政府的引导和支持是不可或缺的。大部分基层政府缺乏专业知识和技术人才，大学生返乡创业几乎没有，基层乡镇府的硬件设施差，电脑数量少，利用率低，农业信息收集、分析人员严重不足，对计算机网络技术的把握能力不强。
3 全面发展我国农村电子商务的对策思考
3.1 加强基础设施建设 电子商务属于网络应用，只有大力发展基础设施建设，改善农村的网络环境，才能为农村电子商务发展奠定良好的基础。所以必须普及计算机硬件和网络知识，提高因特网的宽带服务，加强网站建设，建立大型的综合性的农村信息化网站，引导农民积极踊跃的进入市场，主动地参与电子商务活动，亲自动手体验电子商务的操作流程，在网上发布自己的农产品，与商家进行产品信息交流，吸取其它发展电子商务成功的商家经验，为开展电子商务创造有力的基础条件。使其真正体会到电子商务的优越性。
3.2 优化物流配送 建设和完善现代化物流配送体系，利用先进的信息手段和网络技术优化传统的农产品流通模式。规划运输路线，缩短配送距离，降低运输成本，提高生产经营效益，结合自身情况，大力发展物流企业，找到一条适合本地的发展道路。
3.3 加强农村文化教育 加大对现有农村电子商务人员的培训力度，聘请电子商务取得成功的企业家，在农村开展关于电子商务的相关讲座，将农产品与电子商务有机地结合起来，同时引进农村电子商务的成功案例并借鉴国外已成功的农村电子商务实例，派遣专业人事指导农民动手实践电子商务的业务流程，让农民深深体会到网络给自己生产和生活中带来的便捷和利益。同时，鼓励专业大学毕业生和高级人才到基层农村为广大农民提高农村电子商务运用指导，使农民积极主动地运用电子商务进行网络交易，这是发展农村电子商务的重要保障。
3.4 健全国家相关法律 加强对农村电子商务活动的监管力度。首先要建立健全、完善的电子商务的相关法律法规，加强市场监督，改善投资环境，保证网上技术、产品、市场信息来源的可靠，使农村电子商务得到健康、有序地发展。借鉴电子商务立法完善的国家经验，逐步建立起适合我国国情的农村电子商务法律法规，用法律的制度来规范和保障农村电子商务的健康发展。
3.5 地方政府的大力支持 政府单位应积极地发展农村电子商务，并在政策上和资金上给予大力的支持，为我国农村电子商务的发展提供一个完善的发展空间。面对信息产业的发展，政府要制定健全有效的电子商务发展政策，加大在农村的教育资金的投入，正确的引导，是发展农村电子商务必不可少的先决条件。
4 结语
发展农村经济是我国的一项基本国策，电子商务为我国农村经济提供技术支持。发展农村电子商务有助于农村经济的发展与建设，从根本上解决了农村与城市信息闭塞的现象，减少贫富差距，同时电子商务在农村发展提高了农民的素质，对我国城乡经济协调起到重要的推动作用。从目前我国农村现状来看，发展农村电子商务不是一朝一夕的过程，需要逐步地向专业化方向发展。因此，农村电子商务发展的道路任重而道远，仍需要各方面的共同努力。
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篇11：试论发展消费信贷扩大国内需求
试论发展消费信贷扩大国内需求
东南亚金融危机以来，世界经济动荡加剧，对我国经济的影响逐步显现。我国国内经济受影响的主要表现之一是市场需求不足，出现需求不足和通货紧缩并存的迹象。分析我国目前内需不足的原因，我们可以得出如下结论：
1、长期以来资源配置的不合理造成了供求结构上的不平衡。
短缺经济条件下粗放的重复建设、盲目生产，导致不少产品质量差、技术含量低，不符合消费者的潜在需求，加之供给与需求结构上仍然存在着相当程度的脱节，直接阻碍消费需求的增加、结构层次的提高。改革开放以来，我国国民经济一直保持着较高的增长速度，国内总供给水平大大提高;同时，由于国民经济的结构不合理，盲目扩张，粗放经营，低水平竞争，只求规模不计成本，政府和企业投资缺乏远见，重复建设和过度投资造成成了生产能力的过剩。据统计，我国目前绝大多数商品都处于过剩状态。在社会商品供给总量过剩的同时，一些高技术含量、适销对路、消费者真正需要的商品又供不应求，供给能力的提高受到了长期形成的经济结构的制约。
在社会产品供给总能力过剩的情况下，一些产业内部结构不合理，应该集中的行业集中程度不高，可以分散经营、适合竞争的行业又由国家垄断，造成部分行业产品价格偏低，不足以补偿其生产成本，而另一部分行业产品价格偏高，消费者负担能力不足。
2、居民收入下降，收入预期过低，消费预期增高。
由于近年来我国国民经济处于调整的时期，国有企业经济效益下降，企业职工收入下降，一部分国有企业职工下岗，国家机关人员分流，造成这些人员的收入大幅度下降，加之农产品价格下跌，乡镇企业发展处于低谷，农民收入也呈下降趋势。城镇居民人均实际收增长已从1993年的9.5%下降为的3.4%，农民人均纯收入增幅19仅为4.6%，而则为9％。伴随着收入水平下降的是收入级差的扩大。公款消费、公款私存、国有资产流失以及住房、医疗、教育制度改革的不完善造成了城镇居民名义和实际收入差距拉大，城镇居民中明显出现了收入阶层，高收入与低收入阶层之间的差距日益扩大。城镇居民收入差距拉大的同时城乡差别也在不断扩大，农民近几年收入增幅明显放慢，而这种情况是在国家高度重视农民利益，下大力气减轻农民负担，投入大量财力维护农民利益的前提下出现的。
在城乡居民即期收入下降的同时，人们的收入预期也呈下降态势，由于预期未来的收入下降，人们通常采取预防性措施。首先是紧缩预算，减少即期消费，减少奢侈性消费，只维持基本的生活必需消费;其次是减少或推迟非必要的消费支出，具体表现为居民储蓄倾向持续居高不下，消费倾向呈下降趋势且难以改变。
近年来，我国直接关系到城镇居民切身利益的改革措施较多，如就业制度、退休制度、医疗制度、住房制度和教育制度等各项社会保障制度的改革,使消费者对未来支出的确定性、依赖性心理演变为不确定性心理，居民为了防范未来的支付风险也减少了即期的消费。
3、目前市场上无消费热点，居民多有持币待购心理。
一年多来，我国出现了通货紧缩的现象，物价水平持续下降，居民普遍认为物价有可能进一步回落，因此目前居民的消费预期心理表现为持币待购心理。居民的消费预期心理是指消费主体在对市场和经济状况作出判断下的消费倾向的变化。其主要动向是：在即期市场活跃、收入变动不大或下降、价格下滑的情况下，消费就倾向于等待和观望。并且，消费心理具有强烈的从众倾向，当社会上一部分消费表现出某种消费行为时，就会强烈地带动其他消费者的模仿行为。
通过二十年来的改革开放，我国部分居民实际生活水平已达到小康水平，居民消费结构发生了一系列变化，主要表现在需求由低档向高档转变，由单一型向多样化转变，由单纯的物质消费向精神消费方面转变。而市场上商品的供给与需求结构之间存在着差距，居民希望购买的消费品要么供给不足，难以买到，要么价格过高，难以承受。城镇居民对生活基本品的需求趋于饱和，下一步的消费目标是住房和汽车，但由于收入水平及传统分配体制的问题，居民的购买力还难以满足其需要。农民的收入水平不普遍偏低，支付能力明显不足。
二、大力发展消费信贷是扩大内需的有效途径
扩大内需是今年宏观调控的重要任务。扩大国内需求，理论上讲可以从扩大投资需求和消费需求入手。然而去年通过积极的货币政策和财政政策虽然有效的扩张投资需求，但是并没有引起消费需求的扩张，投资需求拉动消费需求的传导机制受到阻碍。笔者认为消费需求能否随投资需求的扩张而相应扩张是当前我国宏观调控需要解决的问题。因为投资需求是中间需求，扩大投资需求最终还是要由消费需求来实现，只有消费需求才是经济增长真正持久的拉动力量。去年一些改革措施出台，改变了消费者的收入预期和支出预期，消费倾向明显减弱，使政府扩大投资的政策效果打了折扣。因此，目前应采取有效措施，刺激消费需求的增长。根据我国现阶段经济发展和消费结构状况，我认为大力发展消费信贷是支持需求扩张的有效手段。
从现实状况看，经过改革开放以来的快速发展和近积累准备，我国居民的消费已经开始进入“住”和“行”为主要内容的消费结构升级阶段。但由于我国消费信贷的发展水平已严重落后于生产信贷的发展水平，居民消费几乎是建立在自我积累的基础上。居民在实现购买前的积蓄时间太长，就会出现生产能力与消费能力之间的巨大差距，由此造成生产能力过剩。据统计，仅1992年各家银行发放房地产生产贷款达8000亿元，至加上利息，各家银行未收回的贷款本息共达1万亿元之多。因此，只有加速发展消费信贷，逐步把居民的自我积累型滞后消费转变为有信用支持型适度超前消费，才能在发达的生产信用与发达的消费信用之间达到均衡，才能充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用。
从我国居民收入层次的判别，不同地区及城市居民消费结构，消费市场潜力及市场容量的特点来看，应通过消费信贷支持住房、汽车、大件耐用消费品和教育（子女教育、个人职业终身教育）的发展，使其尽快成为消费热点和新的经济增长点。
首先，城镇居民开始具有消费信用基础。到19底我国城市居民储蓄达到5万亿元，手持现金6000亿元，外币存款300亿美元，居民共有金融资产达到6万亿之多。1997年我国居民人均收入已达4377元，人均储蓄8581元，户均金融资产在4万元左右，不少城镇居民已经存在住房、汽车、大件耐用消费品和教育（子女教育、个人职业终身教育）千元、万元、十万元级潜在消费结构。
其次，从住宅、汽车业在生产和消费的关系来看，不仅其自身的产业关联度较大，而且两者从生产到消费的联系也是十分紧密的。住宅产业的发展将使城区扩大并向郊区扩展，而住宅与工作地点的远离又会使居民对汽车的需求的增加。同样，居民拥有汽车之后，对远离城区住宅的需求将大量增加，这样反过来又可以促进城郊住宅业的发展。另外，去年我国基础设施建设的投入，其中用于公路建设的投资计划达1800亿元，而公路建设的回报靠的是汽车量的增加，因此，公路建设与汽车的应是同步的。显然，我们把住宅和汽车作为消费信贷的重点，既是保证投资需求与消费需求协调的需要，也是提高经济增长质量以及保持经济长期快速发展的需要。
再次，把教育作为消费信贷的重点是因为我国是穷国办大教育，经费不足是主要问题。我国民间具有不惜财力办
教育的.传统，发展民间投资用于教育是一条可行的途径。发展高等教育和职业教育是吸引民间投资的主要途径，政府应提供便于民间投资教育的政策环境，朱镕基总理关于发展高等教育的讲话为启动民间投资教育提供了一个很好的契机。高等教育作为一种十万元级的投资项目对于国内居民来说通过储蓄来支付是困难的，需要消费信贷予以必要的支撑，从而为消费信贷在我国的发展提供的有利条件。
三、发展消费信贷的具体途径
由于体制和认识等原因，我国消费信贷长期严重滞后于生产信贷，消费信贷基本上处于探索起步阶段。因此，大力发展消费信贷，必须营造一个有利于消费信贷发展的政策环境。笔者认为，消费信贷的发展可以从以下几方面给予政策支持。
1、切实提高中下收入居民的实际收入水平。
居民的消费主要是由居民的即期收入水平决定的，即期收入水平有助于消费水平的提高；中下收入居民的消费倾向高于高收入居民的消费倾向，切实提高中下收入居民的实际收入水平可以直接提高国内消费水平。未来两年内，实际消费可能继续受居民收入增势减缓和职工下岗待业的影响持续走低。同时在分配政策上要进一步缩小收差距，加快和健全社会保障体系，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。
2、进一步降低利率水平，降低贴现率，促进利率市场化进程。
居民的消费信贷受利率水平的直接影响，消费信贷必须是在低利率的环境下形成，目前经过七次降息，具有标志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降为2.25%，一年期贷款利率由12.06%降为5.85%。为了刺激消费和消费信贷应进一步降低利率水平，从而支持居民适度超前消费；降低贴现率便于形成灵活的市场化的信贷结构。
3、形成居民信用评估体系。
目前，居民信用评估体系尤其是消费信用评估体系基本没有形成，而居民信用评估体系是消费信贷的基础,因此建立消费信用评估体系就显得必要而迫切.。笔者认为消费信用评估体系的培育应从以下几方面入手：
1）通过国家信用的转移使公务员和事业单位职工的个人信用产生。建议具体由所属单位人事部门和同级财政部门利用个人档案和组织考察对个人进行信用评级，提供相应信用担保；同时银行部门提供手续费给提供担保的同级财政部门建立信用担保损失准备，所属单位也要负信用担保损失责任，从义务和利益的关系上建立银行、财政、单位、个人之间的信用框架，由此作为居民信用评估体系的突破点。
2）发展民间信用评估体系。成立民间信用评估机构以及银行系统联合成立银行信用评估机构，由中国人民银行具体进行政策指导。
3）发展民间信用保障体系。居民在使用个人信用时，应由实物保障升华为法律法规保障、个人信誉保障和国家信誉保障。由国家立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系作出具体规定，明确处罚和偿还程序
4）简化居民使用个人信用进行消费信贷时的审批手续。简化审批手续有利于居民经常使用消费信贷。目前各专业银行和商业银行推出的住房和汽车信贷手续繁琐，办理时间长，并且要提供本银行大额定期存单或抵押品，即使条件符合，也要多次往返办理，尤其大件耐用消费品信贷为甚。
4、转变居民消费观念。在我国市场经济已经步入了买方市场和出现通货紧缩的情况下，提倡适度负债和超前消费就显得十分重要。首先，必须加大宣传力度，引导居民转变传统的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，从滞后型消费转变为适当超前型消费，逐步提高居民的消费信用水平。其次，在当前市场经济环境下，要通过市场的力量引导居民逐渐适应超前消费，适应消费信贷，使之成为重要的消费形式。
5、改变银行个人消费信贷观念。国内银行对企业信贷业务熟悉，企业信贷一般数额较大，也便于管理，但应指出企业信贷坏帐率高，并且目前国内投资预期较差，企业慎贷，银行惜贷，银行储蓄总额60000亿，银行储贷差加大，“多余”的银行资金必须寻找新的投放热点，个人消费信贷就是好的投放领域，因此银行界应对轻视个人消费信贷的观念认真思考。
篇12：浅析我国发展消费信贷的难点及对策
浅析我国发展消费信贷的难点及对策
消费信贷是我国商业银行刚启动的一项新任务,目前,在我国发展这项业务存在许多困难,因此,我们不仅要在客观上积极采取对策,同时,在具体运行中,也要及时转变经营策略.
作 者：范玉红 作者单位：山西金融职业学院,山西,太原,030008 刊 名：经济师 英文刊名：CHINA ECONOMIST 年，卷(期)：2003 “”(4) 分类号：F832.479 关键词：个人信用制度 消费信贷 中介服务机构篇13：浅论我国消费信贷的现状及发展建议
浅论我国消费信贷的现状及发展建议
【摘要】目前我国消费信贷正处于起步阶段，与西方发达国家相比还有较大差距。文章在总结我国消费信贷现状的基础上，分析了我国发展消费信贷所面临的主要问题，并提出了促进我国消费信贷发展的对策。
【关键词】消费信贷;现状;发展;对策
一、我国消费信贷的现状
中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
(一)消费信贷品种逐渐呈多元化发展
我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。
(二)消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢
我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。
(三)住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式
虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。
(四)各地区消费信贷发展不平衡
从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。
二、我国现阶段制约消费信贷发展的主要障碍
虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。
(一)居民收入有限，经济承受能力较弱
居民收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。
(二)银行缺乏消费信贷风险的防范机制
银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。我国居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。在启动消费信贷的过程中，个人信用难以把握。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下，商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。
(三)社会消费环境有待改善
社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。我国目前缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现有的担保法规没有针对消费信贷的'相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。同时，我国供求结构存在很大矛盾，基础设施建设不配套、政策不合理，这些都将制约消费信贷业务的开展。
三、发展我国消费信贷的建议
(一)调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层
从根本上说，在市场经济发展过程中，支撑市场的主体就是中等收入阶层。针对当前高收入阶层消费活跃和低收入阶层消费潜力不大的现实，消费信贷的主体和对象的重点要抓住中等收入阶层。消费信贷从某种意义上是锦上添花而不是雪中送炭，高收入阶层不需要消费信贷，只有中等收入阶层恰恰是使用消费信贷的市场主体。因此，在中国要发展消费信贷必须改革收入分配政策，培养中等收入阶层。同时，要强化消费者的消费信贷观念，切实提高居民的心理承受能力。
(二)完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡
目前消费信贷手续繁杂、品种方式单一，制约了业务的发展。不同的信贷品种所面向的消费群体大不相同，在开展消费信贷业务时，必须充分考虑这些不同居民的消费需求特点和承贷能力，根据不同顾客群体推出相应信贷品种，并具体确定首付款、利率、还款方式、还款期限、担保方式等，才能真正抓住顾客，才有利于信贷业务的正常进行。政府应通过制定有关财务政策，积极鼓励个人收支款项通过信用卡办理，推广普及信用卡。这样既可以避免信贷部门重复调查客户资信情况和重复审批每笔贷款，提高办事效率，又可以发挥信用卡的资信积累作用，促进个人信用制度建设。
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