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篇1：商业银行综合经营方式研讨论文
当前我国商业银行根据时代的需求，逐步走上了综合经营的模式，本文首先分析了我国商业银行综合经营的现状及问题，然后分析了我国不同类型的商业银行可供选择的综合经营模式，最后提出了相关的对策建议，以推动我国商业银行综合经营模式的可持续发展。
我国商业银行综合经营的现状及问题
随着我国金融业的不断地改革创新发展，原本相对独立的银行业、证券业和保险业之间的分界线愈加显得模糊，独立经营的成本不断攀高，市场风险加大对我国商业银行的发展带来了巨大困扰，也促使我国商业银行不断朝着综合经营模式的轨道上发展，就当前我国商业银行的发展阶段，加紧推进综合经营模式的应用显得尤为重要，从以下几个方面可见一斑：其一是综合经营可以使得银行效益得到显著增长，其二是商业银行的综合经营有利于商业银行市场地位稳步提升，其三是商业银行的综合经营可以保证银行现有业务的增长以及潜在银行业务的扩张，其四是商业银行的综合经营有利于当前银行业综合人才队伍的建设。与此同时，当前我国商业银行综合经营在具体发展过程中依然存在一些问题：
1、商业银行综合经营过程中的业务合作还处于比较低级的层面。由于当前我国大部分已处于综合经营初级接阶段的商业银行依旧被禁锢在分业经营的框架内，许多商业银行视野停留在比较短期和狭隘的阶段，因此容易产生利益冲突，难以形成一种互利共赢的长期合作关系，这种形式对商业银行的综合经营的进一步发展造成了一定的负面影响。
2、商业银行综合经营的风险管理以及监管体系不健全。在综合经营模式流行于商业银行行列之后，随之而来的是风险的综合管理。在综合经营的模式下，我国商业银行面临的风险是更加复杂更加多元化，隐蔽性更强，与传统经营模式下简单的信用风险、流动性风险的管理区别很大，需要更加专业的风险管理手段，此外，在综合经营的过程中还会伴有其他特殊风险的出现，如利益冲突风险、综合交易风险等，这些都是阻碍我国商业银行综合经营的健康发展的重要因素。与此同时，我国商业银行在风险管理手段上并未实现与市场经营风险的变化保持一致，风险管理的革新不及时、不全面使得商业银行难以完备地防御新风险的威胁。伴随着综合经营模式下风险的多元化和风险管理手段的创新，对我国商业银行的监管提出了新要求、新理念，监管手段和制度需要得到适应市场变化的重新调整，以更好地为商业银行综合经营的发展提供保障。
3、商业银行综合经营的人才匮乏。商业银行综合经营业务的发展对人才的要求愈来愈高，人才的要求不仅仅需要其拥有金融方面的知识，还需要对其综合业务的知识有所掌握，并需要充足的金融从业经验作为支撑。但是由于我国商业银行综合经营模式还处于初级的阶段，对人才的培训还没有得到应有的重视，诸多现有的从业人员综合专业知识水平还较低，难以承受发展迅速的金融综合业务。由此可见，我国商业银行综合经营模式的研究势在必行，对商业银行的综合经营模式的研究有利于推动其综合经营的健康快速发展。
篇2：商业银行综合经营方式研讨论文
我国银行业相对国外银行业来说具备较高的市场集中度，但是各类银行业发展并不是很均衡，且具体的综合经营的程度以及已经具备的能力都各有不同，因此需要针对不同的银行本身所具备的特征采取相应的综合经营模式来提高我国商业银行的核心竞争力。
1、纯粹型金融控股商业银行综合经营模式。当前我国大多数的商业银行均采取了事业型控股商业银行综合经营模式，即作为母体的商业银行需要在经营本体公司的银行业务的同时，也参与处理其他一些相关的金融业务活动的经营，比如证劵业务、保险业务以及基金业务等，实现以银行业务为主体，积极参与其他金融业务的综合经营模式。由于当前我国商业银行发展起步较晚，长期以来的分业经营模式的根深蒂固使得商业银行经营模式的发展缓慢地进行，当前我国商业银行发展还处于初级阶段，这种事业型控股商业银行综合经营模式属于浅层次的综合业务经营模式，在整个经营模式转变的过程中扮演这过渡性模式的角色。但是随着金融系统改革的收入，商业银行业风险的增大，我国大型商业银行综合经营模式从长期看来需要往纯粹型金融控股商业银行综合经营模式发展，以推动我国商业银行综合经营模式走入更深层次的合作，当前我国大型商业银行从其经济水平以及公司的治理能力来看也基本具备了这个实力。
2、业务合作综合经营模式。对于我国的区域性地商业银行，从其资金规模等角度来看不具备大型商业银行步入纯粹型金融控股商业银行综合经营模式的特征和条件，但是区域性的商业银行也有自己的优势，如对区域性客户的银行、金融的需求有更深层次的了解，因此区域性的商业银行可以开发有针对性的金融产品，从而形成其金融产品差异化的竞争优势。而长期以来我国区域性银行由于受到了分业经营的影响，综合经营模式受到了一定的限制，因此区域性商业银行需要根据自身的优势重新确定自己的发展战略，与同区域的金融机构进行新型业务的合作，从业务合作型的综合经营模式逐步过渡到更深入的商业银行综合经营模式。
篇3：商业银行综合经营方式研讨论文
1、构筑商业银行与金融机构之间的长期战略联盟。各大商业银行以及其他金融机构之间需要通过共同的协商，充分利用各自的资源优势、客户基础以此来构筑长期的战略合作关系，从而形成一种综合的经营能力，促使我国商业银行的合作模式从表象的业务外的合作过渡到更深层次的'综合经营模式。
2、不断开发创新金融产品。商业银行需要对其客户进行全面的市场调查和动态的产品使用跟踪性服务，根据市场的不同特征细化市场，对不同的市场开发出不同的产品，同时需要研究探讨其他同行商业银行的竞争，避免金融产品的同质化竞争，不断地根据市场的供求调整创新金融产品。
3、提高风险管理及监管水平。商业银行需要多原有的风险与新出现的风险进行综合的分析、处理和预测，同时加强对银行综合业务处理方面的监管，将潜在的风险扼杀在摇篮之中，并对其监管机制进行全方位的革新，以推进商业银行综合经营的健康快速发展。
4、加大对商业银行综合经营人才的培养。根据当前我国商业银行综合经营模式对人才的要求，商业银行需要加强金融人才的培训，一方面可以从高校中选拨一部分金融方面的人才进行“高校———商业银行———高校———商业银行”的交互性培训；另一方面需要对在职员工进行间断性的培训；同时还需要从国际金融人才市场上挖掘一部分人才等。
5、建立完整可靠的信息技术平台。高技术含量、稳定可靠的先进信息技术平台，是我国商业银行实现综合经营模式发展的技术保障和有效载体。当前，商业银行依旧以传统的分业经营模式下的的信息系统应用为主，在此基础上开展综合经营模式必然会造成不必要的麻烦，信息系统无法有效地满足综合经营的多元化业务要求。因此，及时有效地按照综合经营模式的开展实时地更新升级信息技术平台，建立起与综合经营模式相适应的信息系统，使得多元化的金融业务和复杂化的风险控制得到有效的管理，这对于我国商业银行的综合经营发展是十分重要的。
篇4：我国商业银行外汇风险管理研讨论文
一、商业银行外汇风险的来源
（一）外汇资本金面临的外汇风险
商业银行的资本金是维持其日常基本运营活动的保障之一，也是防范银行经营风险的条件之一。近几年来，随着外汇资本金规模的增大，银行的外汇风险也在不断增大。在银行资本金在没有通过国家外汇管理局的审批条件下，是不允许私自结汇或者转换币种的，所以当汇率不断波动时，银行以外币表示的资本金的价值也将不断变化，导致银行一直存在外汇风险，甚至会影响银行的资本充足率。比如，当人民币大幅升值时，将银行外币资本金转化成以本币表示的金额时将会大幅缩水，银行的资本充足率也随之降低。
（二）资产负债外汇敞口头寸面临的外汇风险
近些年来，我国企业走出去的步伐加快，对银行外汇贷款的需求大量增加，使银行的外汇资产业务发展迅速；此风险包括商业银行的外汇资产与外汇负债的外币头寸不匹配的现象，也就是说存在币种不完全一致的可能性；还包括商业银行持有外汇资产、负债的期限错配，即外汇资金来源与资金运用的到期期限不一致，例如，某银行的外汇负债已到期，但是它持有的外汇资产期限都较长，没有到期的资产可以用来偿还到期的负债。
（三）外汇中间业务面临的外汇风险
结售汇业务是银行的中间业务之一。随着我国经济快速发展，国内更多的个人、企业选择到国外开展业务，从而需要大量的外汇进行交易与结算，为了规避由汇率波动带来的经济损失，客户会选择提高结汇业务量，立即把汇率风险转接给银行，因此银行每天的外汇头寸将会随着客户的需求而上下波动，可能会出现较大外汇敞口，而当汇率往不利于银行的方向变动时，银行就会有遭受潜在经济损失的可能性。
二、我国商业银行外汇风险管理的现状
随着我国经济不断向前发展以及对金融改革的日益加深，商业银行对于可以自主灵活管理外汇风险的需求不断增加。国内金融衍生品市场的日益完备和外汇市场结构的完善，促进更快改善结售汇周转头寸管理制度。为了更好更快的完善外汇市场，提高外汇指定银行为客户提供外币买卖业务和外币资金管理业务的灵活自主性，自9月起，国家外汇管理局对头寸限额管理政策进行了调整，结售汇综合头寸管理制度正式进入银行每日操作流程。外汇管理局依据国际收支情况、各银行结售汇业务总量、银行资产负责结构以及本外币资本金数量等因素，来决定银行每日的结售汇综合头寸限额。目前，外汇局推行的政策越来越宽松，给银行更大的自主性和发展空间，总体上要进行限额管理，但有逐渐放开的趋势。结售汇综合头寸限额管理的区间为从零到国家外汇局核定的数额，银行体系的总限额将大幅提高，银行对待风险管理必须更加谨慎。此外，国家外汇管理局逐日对结售汇综合头寸进行考察与监督，对外汇交易业务和头寸进行严格的限额控制，其中也包含外汇交易头寸限额和止蚀限额。在每个营业日终了，银行都应对全行的结售汇综合头寸进行管理，保证它在外汇局规定的限额之内。所有当日超过外汇局规定的限额头寸，银行要在下一个营业日终了之前将其调控在规定额度之内。
三、我国商业银行外汇风险管理中存在的问题
（一）风险管理意识不够成熟
目前，我国商业银行对外汇风险的重视程度和意识普遍较低。存在这种现象的主要原因是：目前国内商业银行的外币业务与人民币业务相比，外币业务的占比较小，并且部分银行管理层没有意识到有效控制外汇风险对银行整体稳健运营来说非常重要。例如，我国商业银行现在实行的是垂直管理制度，即由董事会做出如何管理外汇风险的决议，所以董事会以及高级管理者们对外汇风险的认识、评估以及管控水平就决定了银行能否迅速、成功的控制住风险。但由于一些历史体制的问题，对于外汇风险的`操控与管理，目前国内银行的高层管理者还没有足够的专业知识储备，并且缺乏对外汇风险设置风险限额的意识与操作。
（二）风险管理能力有待提高
由于一些历史制度原因，我国的市场化进程时间较短，商业银行对外汇风险的管理活动起步较晚、经验较少；尽管近几年来我国经济发展迅猛，涉及外汇交易的规模迅速扩大，但理论的发展却没有跟上实体发展的速度。因此必然会导致我国没有足够切实的数据和经验来建立研究针对我国外汇风险的模型，进而也就使我国银行对外汇风险的识别、管控等能力不足。相较于国外某些大银行已经开始运用大量数据统计模型、金融工程等高科技先进手段对外汇风险进行准确地计量与检测，目前国内的外汇风险管理水平仍不能精确地算出银行所持有的某一种外汇敞口头寸的风险和所有外币总的敞口头寸。
（三）缺乏风险规避工具
与国外相比，国内的外汇衍生品处于刚起步的阶段，缺乏满足实际需求且真正有效的金融衍生品，国内的商业银行处于缺少规避和转移外汇风险途径与手段的状态。现阶段国外银行普遍运用期货、远期、互换和期权等衍生品进行外汇风险规避，甚至部分跨国银行利用金融工程等方法，综合运用上述四种基本金融衍生品；而我国目前能够自主使用的外汇衍生品只包括银行间市场的远期外汇交易、银行间债券市场人民币与外币掉期交易、银行间市场人民币外汇货币掉期交易和银行间市场人民币对外汇期权交易，可以看出，我国衍生品类型较少，远远比不上国外的普及程度，且不擅长利用金融工程等先进技术进行有针对性的创新活动。
四、我国商业银行外汇风险管理的应对策略和建议
（一）增强风险管理意识
银行的高级管理层要多关注全球金融领域的动态变化，清楚的了解本行在全球金融市场中的地位及其所面临的风险，不断向国内外银行学习对外汇风险管理的优秀经验和专业的风险管理知识。首先，国内银行的董事会和高级管理者要充分了解和熟悉各银行的外汇风险水平高低以及能否有效管理；其次，大大增加对外汇交易人员以及外汇风险管理人员的培训活动；最后，提高普通员工的外汇风险知识普及率，倡导全体员工学习风气，增强银行整体的风险管理意识、素质和能力。总之，商业银行应制定合理有效的外汇风险管理制度与政策，并不断的进行创新与改良，让风险管理做到真正切实可行、行之有效。
（二）提高风险管理能力
国内银行应在吸取国内外商业银行优秀的管理经验的同时，结合国内市场环境和自身的经营管理特色，建立起符合我国商业银行自身需求的外汇风险管理机制与结构，国内银行应做到与外汇风险相关的各部门员工都具备一定的外汇风险专业知识。首先，董事会要加强外汇风险管理的意识与能力；其次，董事会和高层管理者们要具备充分了解外汇风险的专业技能，从而为银行经营操作制定合理的风险管理制度；再次，通过银行的培训机制，使外汇交易、外汇管控等部门的工作人员不断提高其工作的专业素养，或当银行面临外汇风险时，能及时有效地控制住它；最后，银行的外汇风险内审部门要保持其独立性，加大内审的频率和强度，逐步完善内部审计的制度，让内审工作有依可寻，努力发挥其最大效果。还要不断细化每个人的工作职责，对于违反制度、政策的行为一定要进行严重处理。
（三）加快外汇衍生品创新
在银行自身和其他经济主体外汇风险不断增加的背景下，各经济主体对外汇风险规避方法的需求也不断上升，银行有效规避外汇风险的途径之一就是充分利用金融衍生品。现在国内银行的外汇衍生品市场正在起步阶段，银行对衍生产品的定价和营销环节都不够成熟。此时国内银行可以利用一些外资银行对外汇衍生品较为熟悉的优势，与外资银行进行合作，改进产品或研发出更加适合自身的外汇衍生品。在目前国内银行之间激烈的竞争环境中，商业银行要合理的制定外汇衍生品的价格与营销方案，选择与外资银行合作或自主研发出适合自身经营特点的衍生品，在更大程度上为银行规避外汇风险，发挥出外汇风险管理工具的最大效用与价值。
参考文献：
[1]陈芃蒨.对我国商业银行汇率风险管理的探讨[J].现代营销，2017，01：16～17.
[2]陈焕焕，金艳芳.人民币升值条件下我国商业银行外汇风险及其管理研究[J].企业家天地下半月刊，2009，08：31～32.
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[9]曾莹莹.商业银行外汇风险及其管理研究[D].硕士学位论文,四川省:西南财经大学，2006.
篇5：基于商业银行综合授信风险管理论文
基于商业银行综合授信风险管理论文
一、综合授信的内涵与分类
(一)综合授信的内涵:综合授信是指银行在对授信客户的业务及财务指标综合分析的基础上,对其信用等级进行评定。根据客户的信用等级与公司规模,确定相应的授信品种、授信额度及授信期限。只要是在授信的期限及额度以内,贷款人便可以根据自己的实际需求,随时使用授信,避免了每次办理的繁琐程
序也降低了财务成本。如要更加深入的理解综合授信的内涵还需要解释其功能性的概念,那就是企业债务上限、最高综合授信额度、授信额度及授信余额。
所谓企业债务上限主要是指同一个法人客户所能够承担的最高的债务限额,也是所能承担的外部各单位授予多种方式的信息量的总和,能够准确的反映出企业总体上的财务风险水平。
最高授信额度主要是指企业债务上限范围内的授信额度理论最高值,只针对于同一法人客户,银行自身的'资本和实力及风险偏好在特定期限内能够摒弃愿意承担的信用风险总量,能够直接反应出该银行的资本和实力以及其风险偏好。银行测试授信风险资本收益率主要是根据自身资产组合与风险资本的配置情况来进行的。
授信额度是指一家银行的内部程序得到审批后,公开向外界承诺或者是在内部规定,通过最高综合额度的预算给予某企业在一定期间内使用的信用额度。它是各商业银行所提出的授信申请。
授信余额是指实际所使用授信额度之后形成的各项还没偿还的信用余额总和,而并不是指企业还未使用的授信额度。
(二)综合授信的分类:从原则上来讲,综合授信是有多个不同的授信品种所组合运用的,银行可以根据不同的情况向客户提供不同的授信业务及授信额度,而按照综合授信的操作程序给予客户单个品种的授信,则是一种特殊的综合授信方式。通过综合授信中的不同业务品种及组合的分析,大致可以将综合授信分为以下两大类:
1、融资类综合授信:该授信方式主要是为了满足企业的资金需求。例如,企业因为扩大规模而资金不足,这时企业需要从外部借如资金,以用于购置厂房或者是相关设备等固定资产用作流动资金。
2、信用类综合授信:这类授信方式主要是满足与企业对银行的信誉保证需求。通常情况下,客户在申请此类业务时并非缺少资金,而是需要通过银行信用的介入,使企业之间的交易能够顺利的进行,实现合同的签订与利益的获取。
二、综合授信业务的风险管理及其优化措施
(一)综合授信部门设置和业务流程:授信部门设置的科学合理与否都将直接关系到银行的利益及信誉。因此设置科学合理的授信部门,能够有效的划清
各部门的责任,杜绝在工作中出现相互推诿的现象,增强各部门的责任心,以保证在授信风险审查与合规性审查之间没有漏洞与隐患,只有这样,才能使综合授信的作用得到最大程度的发挥。目前,我国商业银行大多实行审贷分离,并在授信方面设置各个业务部门,例如,授信风险管理部、结算、国际、放款中心部门等。各个业务受理部门在对客户情况的调查上需要结合客户的授信需要,提出相应的评估意见意见各业务品种的额度分配方案,并要对客户的综合信用风险进行严格的审查。
(二)综合授信的风险管理
1、额度管理:综合授信额度的管理是风险管理中最为重要的。其授信额度的有效期限最多不能超过两年并应从协议生效当日算起,在综合授信额度的有效期限内,具体的授信使用期限不能超过一年。在授信有效期内所办理的任何业务的到期日都不能超过授信额度的有效期3个月。在授信额度的有效期期间,若某一种授信品种的额度不足,业务受理部门可以根据客户的实际情况和客户所申请的风险管理部门申请调剂使用分项额度,额度的调剂则必须根据银行的相关规定严格执行。
2、合规性管理:在综合授信的模式中的每一笔授信业务,都需要业务部门对客户的信用风险进行初步的评估以及严格的核准。与此同时,授信业务的合规性也必须经过相关部门的严格审查,用以防范除客户信用风险之外的其他授信风险。审查的内容主要是:企业是有具有真实的贸易背景、其业务量是否正常的增加、贷款的用途是否合理等等。对于国际贸易融资性的业务,其合规性也必须由国家结算部门进行审查。
3、内部评级管理:内部的评级管理可谓是综合授信风险管理中的核心工具,主要是包括客户评级及责项评级这两个维度,前者是指客户对自己本身进行评级,后者则是对授信方式进行评级。
优化综合授信的政策建议:1、合理的确定综合授信额度,降低过度授信风险。2、持续完善授信管理制度,培育授信合规文化。3、建立完善的内部评级体系,提升风险量化能力。
总结:
上述主要对我国商业银行综合授信风险管理的各个流程进行了仔细的探讨,指出了在综合授信风险管理中的重点项目流程,并为优化综合授信风险管理提出了相应的建议。
参考文献:
[1]郭清马.商业银行综合授信风险管理探讨[J].河南金融管理干部学院学报,2008,26(6):52-55.
[2]李晋川.我国商业银行综合授信管理研究[D].西南财经大学,2006.
[3]杜婷.银行综合化转型与风险管理:基于次贷危机的思考[J].深圳大学学报(人文社会科学版),2009,26(6):66-70.
篇6：商业银行综合柜台业务课程设计论文
商业银行综合柜台业务课程设计论文
一、商业银行综合柜台业务课程对于培养高职金融专业
学生能力培养的重要性高职院校金融专业承担向金融企业输送基础操作、业务开发型一线员工的重要责任，为实现学生毕业上岗后尽快满足单位要求，需要金融专业在课程设计上与企业无缝对接。培养的学生应既有金融基础理论，又具备营销技巧与方法、会与客户沟通，并具有继续学习能在职业生涯上有发展潜力的技能型人才。其中《商业银行综合柜台业务》课程针对一线综合柜员岗位，其所要求的职业能力包括：熟练为各类客户办理个人、对公、信贷业务；掌握基本的营销话术与营销技巧、单指单张点钞与假币的识别，小键盘盲打、客户服务与应急投诉处理。除以上硬性的技能目标外还应培养学生具有良好的职业态度和职业道德修养；良好的人际关系、健全的人格品质；严格执行金融法律法规的严谨态度；细心的职业习惯；对待客户与同事亲和的态度、持久的工作热情、坚强的毅力等软性的职业道德与修养的目标。
二、以能力目标培养为导向的商业银行综合柜台业务课程设计
（一）设计的理念
将企业对金融管理与实务专业学生的能力需求作为出发点设计课程是贯穿课程的核心理念。
1、突出课程的职业针对性。
以银行综合柜员职业能力作为课程设计的基础，使学生获得岗位知识、达到技能目标，能够胜任岗位。
2、注重知识和技能的结合。
基础理论不应追求大而全，而应以必需、够用为度，强调针对性和实用性。培养学生综合运用知识和技能的能力。
3、强化学生创新能力，培养学生举一反三的习惯。
强化学生创新能力的培养，培养举一反三的学习能力，提高学生适应能力能够在就业上岗后面对职业新变化的，积极鼓励并创造良好条件，使学生参加银行从业资格考试。
（二）课程设计充分体现了职业教育的职业性、实践性的要求
本课程围绕银行柜面岗位的需要来开展教学，课程培养的目标直接面向银行柜面岗位，教学过程依照银行柜员完成工作任务的工作流程来设计，教学中采用的软件的设计是基于商业银行柜面业务使用的操作系统而来的，具有明显的职业性特征。本课程的实践性主要体现在两个方面：一方面是课堂实践。由学生在老师的带领下在实训室的模拟软件上办理银行常见的柜面业务，如：个人储蓄、对公存取款业务、贷款柜面业务、银行卡业务、汇兑业务、电子银行业务、理财基金的购买业务等。为提高学生参与度，可将以上业务再细分成具体的模拟活动，让部分学生扮演客户角色、另一部分学生扮演柜员角色，体味职业的甘苦，在游戏中熟练业务；另一方面是校外实践，学校积极联系商业银行，为学生创造校外实践的机会，组织学生前往商业银行观摩、调研。与银行联合开展业务模拟活动，如信用卡营销、电子银行产品培训与营销等活动，让学生在校外活动中获取最新行业资讯，锻炼自己的沟通能力、表达能力。
（三）素质能力提高为己任
为了全面提高学生的综合素质、构建终身学习型教育理念，素质教育应该全方位贯穿于专业教育教学的全过程，各门课程（包括理论教学、实践教学）都有素质教育目标，并成为素质教育的主渠道。培养学生良好的工作习惯与职业素养，如不能在教室吃东西、不能迟到早退、上课时不能去卫生间、不能随地乱丢垃圾，下课后做卫生，电脑的鼠标、键盘、椅子下课后要归位等。
（四）明确岗位的核心能力、课程的核心内容
根据商业银行综合柜台岗位为客户办理业务的流程设计课程内容，以具备商业银行营业部工作环境并配备商业银行营业部相类似的设备和软件的商业银行综合柜台业务实训室作为上课场所，以有商业银行柜台工作经历的教师参与组织“双师”结构的课程教学团队建设，采用教、学、练、赛一体化的思路设计商业银行综合柜台业务课程。让学生通过在仿真的商业银行工作场景中运用仿真的商业银行业务软件进行仿真的商业银行业务操作，真正实习零距离上岗。
三、课改的内容与方向
（一）教学安排的改革
传统的课程教学安排通常都是2课时的教学内容。这种设置很难满足工作过程导向类的`课程需要的。需变化成为4课时联排的教学设置方式，2课时的业务介绍后即为2课时的模拟学习。德国职业教育的双元制教学就是教中做，教中学而提高学习效率。这样的改变可以更有效率的对所学内容进行记忆和吸收，在“教”后立刻进行“学”和“做”，对于每个具体的工作单元的讲解都能立即在最短的时间内达到理解、熟悉的目标，这非常有利于教学资源的整合与利用，也有利于整个工作目标的达成。
（二）变革师资队伍的培养与构成
类似于商业银行综合柜台业务的技能训练型的课程，对老师在知识和技能上的要求都是非常高的。一方面需要扎实的理论功底，一方面要求老师是业务骨干。没有可以胜任该门课程的老师，一切设计与改革都将成为空谈。师资队伍的培养可从两个层次进行，一是积极培养现有老师，为他们提供更多的岗位培训机会，深入到企业中实践，与业内专家座谈等方式提高业务能力；二是邀请企业内一线业务骨干穿插于学期的教学过程中出现，如示范点钞、传票翻打、小键盘盲打、假币识别等技术，向同学们介绍工作中的精彩案例，企业专家的出现会活跃气氛提高学生学习热情，用榜样的力量带动学生的进步。
（三）实训室建设的创新
创新实训室建设可以极大提高学生学习的热情，提高其对银行业务的兴趣。有条件的学校可以建设仿真教学实训室，改变以往实训室单一的布置方式，按照银行网点营业厅设计实训室方便教学。购买密码器、传真机、打印机、模拟凭单、传票、练功券、ATM机、柜台等硬件设备，与软件公司共同研发高仿真度的银行模拟软件，尽可能的使学生学习的软件界面接近于银行真实的工作环境。
（四）考核标准的改革
为了实现课程整体的闭环管理，改革考核标准对于整个课改的成功与否至关重要。要改变以为期末考试一张卷子的考核方式，平时成绩占40%，由：课堂表现、业务办理速度与准确度、学生互评、阶段性考核成绩、出勤情况、回答问题等组成。学生分组实训，每一组选出组长负责制作本组成员的学期学习情况档案袋，将本组成员学期内的学习情况记录在案，整理与保存自己组成员的学习成果与取得的奖励与进步情况。期末上机考试占60%，由老师预先设计几套同等难度的模拟业务题，考试时由学生随机抽题完成考核，电脑自动根据业务流程是否准确完成判分。
篇7：国有商业银行的并购路径选择研讨的论文
摘要：国内银行业的竞争已是烽火连天，外资银行又大军压境，国有商业银行长期获得垄断利润的行业壁垒不断瓦解。面对强劲对手，国有商业银行如何抓住机遇，提高自己的竞争能力已成为当务之急。笔者认为，国际银行业的并购成长战略选择能给我们提供不少启示。
关键词：并购;国有商业;商业银行;竞争能力
Abstract: domestic competition in the banking industry is suffering war, border troops and foreign-funded banks, state-owned commercial banks to obtain long-term monopoly profits of the collapse of the trade barriers to keep. In the face of strong opponents, the state-owned commercial banks how to seize the opportunity to improve their competitiveness has become a top priority. The author believes that the international banking M & A growth strategy can choose to provide us with a lot of inspiration.
Key words: mergers and acquisitions; state-owned commercial; commercial banks; competitiveness
国有商业银行并购成长的条件逐渐成熟
目前，国有商业银行正在按照核销、剥离、充实资本金、股份制改造的步骤进行综合改革。综合改革完成以后，现在的国有商业银行将彻底离开国家信用的襁褓，直面我国日益开放的金融市场带来的日益激烈的银行竞争.国有商业银行面临着发展路径的选择：是继续内部成长还是并购成长?笔者认为，国有商业银行与市场的对接首先必须进行与竞争性市场的主流企业成长模式对接，也就是选择并购成长的发展路径。
当前，我国国有商业银行通过并购成长的条件已逐渐成熟，主要体现在制度环境暖风频吹。根据加入WTO所面临的形势和挑战，中国金融监管当局加快了金融制度环境的创新和调整，管理层已经推出了一系列以市场深化和放松管制为基调的改革措施，原来的一些政策禁区正在不知不觉中被逐渐打破。同时市场基础供需共存。_方面，为适应国内产业结构的变化，需要国内银行业自身做出适应性调整。另一方面，从国际金融机构进入中国市场的实际情况看，并购是重要的手段。另外，从国有商业银行的内部条件讲，目前，国外金融机构与中资银行的股权合作近限于中小商业银行，对四大国有银行望而却步，但是，随着国有商行的改制上市，必然带来股权市场的开放，也为大规模并购打开了方便之门。
篇8：国有商业银行的并购路径选择研讨的论文
树立核心竞争力导向的并购思维，突出战略并购。核心竞争力导向已成为20世纪末出现的全球大规模银行并购浪潮的航标灯。与独立开发核心竞争力的方式相比，并购具有时效快和可得性的特点。因此，国有商业银行首先应在思想观念上形成核心竞争力导向的并购思维，并购时应更多地考虑自己的资源和能力，在自己拥有﹁定优势的领域开展经营活动，使自身获取或保持持久的战略优势，而不是简单地考虑市场吸引力，盲目进入其他领域，特别是进入那些与国有商业银行自身核心优势缺乏战略关联的产业领域。对与本银行核心产业不相关的多元化产业和不相关业务进行剥离，以突出主营业务和核心竞争力。其次是要突出战略并购。国有商业银行并购的动机主要在于寻求战略优势，而不仅仅是出于短期获利动机。因此，在实施具体的并购行为之前，国有商业银行必须明确本银行的发展战略，在此基础上充分评估目标银行与本银行的战略协同性和条件契合性。
设计好并购路线图。国有商业银行的并购与当代西方商业银行的并购有着极为不同的背景。当代西方商业银行的并购是在银行业产权关系非常明晰，相关的法律法规比较完备，以及经济与金融比较发达的背景下进行的。而国有商业银行目前的并购则是在产权关系不甚明晰，相关法律法规比较欠缺以及经济和金融还欠发达的背景下出现的。因此，国有商业银行的并购应该采取的渐进式战略来实现。在近期，国有商业银行并购的着力点应放在加快产权制度改革、内生机制改革和资源重新配置上，以便为今后国有商业银行大规模并购与重组的稳步推进和良性循环蓄积强劲的势能;在中期，加大横向并购的力度，通过在银行业内引进战略投资者、加强同行业并购、建立战略联盟来扩大银行规模，提升市场竞争能力;在远期，加大金融创新的力度，通过混业并购其他非银行金融机构来间接实现业务全能化的经营策略。同时，借助日益壮大的资本市场，利用产融结合式的并购，实现其全面的经济扩张。
在并购策略上应收缩性战略和扩张性战略并举。重点采取以下几种并购策略：一是规模和范围收缩。国有商业银行作为我国银行业的主体，并没有表现出明显的`规模经济效应，反而呈现出一种规模不经济的状况，而且这种规模不经济性主要是内在不经济性比较显著，主要体现在国有商业银行分支机构过多、交易费用过高、人员过多和管理层次过多上。解决中国国有商业银行规模不经济的关键是转换重数量扩张轻效益的扩张模式，构建规模——效益型发展模式。二是横向并购。目前，国内的几大国有银行自身正在酝酿产权改革和股权改造，扩张性并购条件并不成熟，而且，我国以四家国有银行为主体，在此基础上四大国有银行合并不利于保持充满活力的竞争机制，因此，国有商业银行在国内市场上应主要寻找一些中小股份制银行进行并购。新兴股份制商业银行作为我国银行业的生力军具有长足的成长空间，为获得与其经营能力相匹配的经营规模，这些银行具有通过并购迅速壮大规模的强烈冲动。这些新兴商业银行产权明晰，运作规范，但网点覆盖率低、客户基础薄弱、IT网络投入大。国有商业银行对这些新兴商业银行进行并购对当事双方都能产生立竿见影的协同效应。同时，与国内市场上的外资银行并购也应该成为今后国有商业银行重点考虑的方向，通过股权开放和相互持股，国有商业银行可以汲取外资银行的先进经营理念和管理方式，推动公司治理结构的完善，也可在海外市场争取外资银行的支持，实现竞争能力的快速提升。三是跨国并购。随着国际银行业的飞速发展，国有商业银行传统的“代表处→分行”的对外扩张模式日益暴露出其局限性。国有商业银行应主要采取海外并购的策略来推进国际化进程。四是混合并购。中国银行业从分业经营走向金融混业经营是必然趋势。虽然目前分业经营的体制安排，使国有商业银行通过纵向并购或混合并购的方式，介入证券、保险等其他金融领域，还有待时日。
完善金融监管体系，加强金融监管建设。当然，要重新考虑分业经营的思路，要完善金融法律制度，加大执法力度，要规范银行并购行为。国有商业银行在实施并购过程中，不是按照政府意愿进行操作，而是完全根据市场要求公开、公平、公正地进行运作，主要表现在：符合自身发展战略，自愿地选择并购对象，进行充分的信息披露，中介机构的充分参与和发表意见，按照市场定价进行交易。
篇9：商业银行理财产品论文
一、商业银行理财产品现状和问题
我国金融市场建设经过几十年的改革开放，商业银行的理财产品发展十分迅速，理财产品的数量和质量都有了显著的提升，理财产品给银行带来的收益也在各项业务总收益的比列不断提高。
(一)理财市场发展势头强劲在以后，我国商业银行理财产品得到飞速的发展，并逐歩走向规范化。从20起，我国的理财业务增长率达到18%，前三季度规模达到400亿美元。目前我国商业银行根据其特点都开展了理财产品。
(二)理财产品种类逐渐增加我国目前商业银行推出的理财产品种类不断增加，在H-H投资组合理论和资产资本定价理论的基础上，不断开发适应不同收入层次和不同年龄层次的理财产品。除去传统的货币型理财产品，债券型、股票型及组合型理财产品不断出现；理财产品的期限也从一周到一个月、三个月及三到六个月甚至几年不等；理财产品的币种从传统的人民币单一币种发展到美元、欧元及澳元等多币种理财产品。
(三)业务发展条件更加成熟根据国家统计局数据，我国的人均居民收入和可支配收入近年来不断增加，城镇居民收入人均达到23979元，可支配收入达到了21810元。随着居民收入和可支配收入的增长，商业银行开展理财产品的业务客观条件更加成熟，市场对理财产品的需求型结构已经出现，并且人们对理财产品的认识近年来也在不断提升，因此商业银行的个人理财产品发展市场潜力巨大。
(四)理财业务有待继续深化对比我国商业银行开展理财业务的内容形式与发达国家，可以看出在理财业务的深化上海有待继续提高。我国目前的理财业务重心仍在理财产品的推广销售方面，并且各商业银行推出的理财产品结构同质化严重，在产品推广方式和产品服务等各方面都还存在一定的发展空间。
二、商业银行理财产品发展中存在的问题
(一)市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重近年来，我国各国有商业银行、城市银行及部分民营银行等纷纷推出各自的理财产品，如工商银行的“理财金帐户”系列，建设银行的“乐当家”系列，农业银行的“金钥匙”系列，招商银行的“金葵花”系列和交通银行的“圆梦宝”系列等等。在分析对比不同商业银行的个人理财产品特点不难发现，理财产品的结构功能基本相似，在个人理财产品的个性化设置和后续服务等方面缺乏创新，在核心的理财产品上同质化严重，难以形成品牌效应。
(二)理财中心大批涌现，但理财从业人员的整体素质与数量均需提高从目前商业银行在个人理财产品的推广上看，存在硬件过硬、软件过软现象。商业银行的个人理财中心硬件建设十分豪华，各种配套硬件十分齐全，但在优质的理财产品服务和专业理财顾问团队的建设等软件方面还存在一定的不足，而理财顾问和服务等特质恰恰是完善的个人理财产品市场发展的必不可缺要素。根据国家相关金融机构的统计数据，与我国目前经济综合实力和金融发展水平相对应的个人金融理财人员缺口十分庞大，且目前相当部分的个人理财顾问和产品经理根本没有理财资质，不能账务理财需要的专业知识。因此，我国目前应着重加强理财人员的培养和专业素质的提升，这样既能与先进的硬件设施相配套，更能解决个人理财业务对专业人才的需求缺口。
(三)个人客户在理财观念上存在的误区多受到传统理财观念的影响，目前个人理财产品的观念在部分社会大众心中仍存在较多的误区。误区之一是保守的储蓄思想，尤其是年龄较大的人群，但简单的储蓄理财行为在实现个人财产保值方面当遇上通货膨胀都难以实现，更不能达到增值目的。误区之二是与之相反的超多元化投资观念，债券、黄金、股票、保险等多种理财方式一齐上。这种理财观念在一定程度上分散了投资风险，但是由于牵扯的投资方面较广，个人很难在每个投资领域都具备相应的专业知识，也没有精力关注每个方面，因此存在一定的风险。商业银行推出的个人理财产品基本由专业的金融设计人员进行设计，并个性化管理，这种理财产品的观念推广还有待继续增强。
(四)理财产品中存在潜在风险，但风险防范意识薄弱商业银行的理财业务过程属于金融虚拟产品的交易和后续服务过程，其中也隐藏了不同类别的风险。其中作为咨询服务的理财顾问和咨询业务风险较小，风险主要存在于专业的理财产品介绍，理财的风险提示以及理财经理对客户的不合理承诺等，这些都可能对商业银行和客户造成双重利益损害，应加强风险防范意识。
三、我国商业银行理财产品健康发展的策略
(一)创造良好的金融环境良好的金融大环境是金融市场发展的基础，是商业银行开展个人理财产品业务的客观条件。金融环境的建立需要各商业银行间加强合作，共同推动金融市场和金融秩序的改革创新。目前我国金融混业经营的限制门槛越来越少，商业银行的金融分业经营现状有望实现改革，因此金融机构间和互赢合作是未来发展的必经之路，金融理财产品的交叉发展是必然。因此商业银行应不断加强与证券、保险及信托基金等非银行的金融机构合作，不断在业务组合和业务外包等方面创新，适应市场需要。
(二)加大理财产品的创新力度针对个人理财产品同质化严重的，各商业银行应加大理财产品的创新，走品牌发展的道路，依据自身的资源优势和业务能力，打造银行剧本核心竞争力的个人理财产品。创新复合型理财产品。随着金融业管制的逐渐放松，商业银行可以在制度许可范围内，加深与基金公司、证券公司、外资金融机构以及房产商、汽车商的合作，适时的推出复合型理财产品，在传统风险较小的银行理财产品与风险较大的金融衍生产品相结合的理财产品上加大创新。定制客户不同需求的理财产品。学习西方理财产品中以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础进行产品开发，细分各类客户市场，实施差异化战略。
(三)实施客户关系营销管理客户是现代市场经济，包括金融市场中进行营销管理的最核心部分。商业银行应不断加强客户至上的经营理念，在理财产品设计和营销方式上充分考虑客户的个性化特征，根据实际需求进行产品和服务定制管理，走客户关系营销管理道路。
(四)加强信用体系建设，完善风险管理系统金融市场中的风险无处不在，包括系统风险、非系统风险等。商业银行在金融市场中的份额庞大，应加强信用体系建设，正视金融市场中的各种风险，包括市场风险、交易风险和操作风险等等，注重风险预防和控制体制建设，建立科学的风险管理体系。健全内部控制制度，增强内控意识，规范理财产品的操作程序，减少违规操作发生的几率。完善内部监督审核机制，通过内部监督审核机制的建立，降低理财产品业务中的各种风险。加快建立个人证信体系，通过建立信用体系，强化理财产品的风险管理。提高个人理财从业人员的法律意识。银行管理层要树立依法经营、依法管理的观念，坚持“标本兼治，重在治本”的经营原则，确保理财产品的安全性。
篇10：商业银行理财产品论文
一、我国商业银行个人理财主要存在的问题
（一）商业银行个人理财服务的层次有待提高
近年来，国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上,提供较低层次的服务。一些银行提供的个人金融业务基本还停留在原来的存贷业务层面上，即使增加了，也只不过是如代买国债、金融业务咨询等简单的业务。银行做的只是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
（二）金融产品（包括理财产品）单一，且同质化现象严重
目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人的理财需求。同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。在金融产品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识和特色，只是照搬照套，令顾客无所适从。
（三）个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众和工薪阶层的金融品种
金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万元甚至10万元才能办理，个人通知存款的起存点也要在5万元以上，服务范围狭小，没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。
（四）商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务
大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。因为客户不能单凭自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能和效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特点来设计的个性化的理财方案。
（五）现有商业银行的普通员工和专业理财人员理财专业素质急需提高，高素质专业理财人员非常缺乏
在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场的营销？有些银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训和学习就直接上岗。而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行业规范管理和职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品风险提示等风险管制等。高素质专业理财人员非常缺乏。
（六）部分客户个人理财观念不正确, 个人理财市场有待培育
由于国内普及性金融教育严重滞后，客户对风险收益没有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财，只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计(设计或宣传)收益率与顾客的实际收益率差距很远，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。
二、关于改善商业银行个人理财的建议
（一）加强对客户需求的调查研究，寻找和开发市场
有需求就有市场，有市场就有效益。根据中国人民银行网站公布的统计数据显示，截至2005年9月，金融机构人民币各项存款余额29.26万亿元，储蓄余额达到14.23万亿元。在对北京、上海、天津、广州等四个城市进行的专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者表示需要个人理财服务（曹文，银行个人理财市场问题凸显）。这说明了我国目前开展个人理财服务的社会需求很广泛，越来越多的普通客户渴望得到银行提供的个人理财“一站式”服务。但是现在中资商业银行一般都和外资银行一样，把着眼点放在20%的重点客户市场上，而把80%的普通、工薪阶层客户忽略掉。外资银行这样做的一个重要原因是基于他们所拥有的网点资源、经营金融业务品种范围等条件的限制，而这正是中资商业银行所拥有的优势。根据以上的调查和现在的实际情况，城市大部分家庭特别是经济较发达地区家庭都有数额不等的储蓄存款。如何对这些存款进行保值、增值、投资和理财？这是客户和中资银行须共同考虑研究的。中资银行要实现由经营产品向经营服务、品牌、文化方面转变，就绝不能对中低端客户 “一弃了之”。反而，更应该把它作为重点开发的市场。
（二）以客户为中心，加强对中低端客户理财的服务
中资商业银行应加大在中低端客户理财的服务力度，例如大力开发一些“基金定投”的业务，让更多普通工薪阶层客户参与其中。而对于一些中高端客户还可以细分产品以供客户选择，比如银行传统人民币理财产品区，外汇理财区,基金区,保险区等几大板快。这样使所有的客户就对金融理财产品的分类一目了然，便于选择。
（三）实行差异化服务，不同的客户配备不同类型的理财服务
首先，对于绝大多数客户来讲,太多的产品会导致其不能选择而失去兴趣。银行理财人员可以针对每一款产品做个标签。这个标签从六个指标来评定该产品的特性,即：安全性、收益性、流动性、加入门槛和成本、接受服务的便捷性和提供产品商的背景。绝大多数理财产品都具有复杂性、虚拟性、未来性和风险性,但通过上述6个评价指标,基本上”锁定”了理财产品的特性,当然还有一部分产品特性只有市场和时间才能告诉我们答案。如此一来，客户在获取相关信息的同时可以对不同产品加以优、劣势比较,从而找到适合自己的理财产品。
其次，理财群体有不同的层次，有的只需要购买一种或几种理财产品就可以，有的需要对自己大笔资金进行理财规划，这时我们就需要实行差异化服务。一些单一的，小额的理财服务可以由一线或大堂经理代为解答，而一些大额的、复杂的、多种理财产品组合的应由金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）等高级理财规划师对其进行一对一的服务了。
（四）以市场为导向，加大开发产品力度，增加理财产品种类，开拓理财渠道
1.对于商业银行来说，选择理财产品的开发方向是非常重要的，设计产品首先考虑的是市场需要，市场才是风向标，因为没有市场的产品设计得再好也没用。2.设计和开发理财产品要全方位地运用风险判断技术和收益测算技巧，要求开发人员对所有金融产品，对各类金融市场了如指掌，并能够进行综合运用，测试的程序也非常复杂。所以应该长时间地大力投入。3.银行除了自行开发产品外也可以加大与其它金融机构的合作从而增加理财产品的种类和渠道。商业银行由于受金融、证券和保险分业经营政策的限制而无法开展一些业务，但却可以通过代销或代理的渠道来弥补这方面的不足。例如商业银行可以与一些保险公司、基金公司、证券、信托公司合作设计一些灵活多变的理财产品放在银行代销代售，从而填补了商业银行理财产品的某些空白。由于现行的个人理财市场的格局是银行搭台、多家唱戏，但其主角仍然是银行，银行凭借庞大的客户资源和销售渠道，以及快速的销售能力，会进一步加强其在个人理财市场的主导地位。
（五）建设有特色和竞争力的理财品牌产品，实行多层次品牌战略
1.各商业银行应开发和建设有特色的理财品牌产品，防止产品同质化现象，增加市场竞争力，更好地服务于自己的顾客。2.从整体发展趋势看，今后的理财品牌将会有三个层次：第一层次是创新能力强、产品差异大、服务能力强、成长性好的成熟品牌，包括光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花”理财、工商银行的“理财金账户”，中国银行“中银理财”等；第二层次是创新一般、产品差异较小、服务差异化程度较低的品牌；第三层次是投入有限、创新差、服务能力差的品牌。商业银行应实行多层次品牌战略，吸引和服务多层次的顾客，扩大顾客群。 3.在品牌建设中，商业银行应多运用公众媒体等资源传播和塑造品牌，增加这方面的投入和营销。因为提供技术含量高、设计差异高、服务个性化的理财产品对于提高品牌竞争力具有极其重要的作用，同时也为整个银行业务转型提供良好的基础条件。（六）提高理财从业人员的专业水平，壮大理财专业资格人员的队伍
与国内外的外资银行理财从业人员相比，国内中资银行的理财人员缺乏专业培训和专业素质，部分从业人员专业水平较低，具备专业理财资格的人员很少。要改善这种状况，应同时从两个方面开展工作：第一，加强对目前在岗理财从业人员的.培训。2005年3月，我国的《金融理财师考试认证暂行办法》开始实施。现在已经有很多关于金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）的课程开办，各商业银行可以对其在岗理财从业人员进行培训，以提高其从业人员的专业素质和专业水平。第二，要求和支持鼓励理财经理层或业务骨干通过考试具备金融理财师（简称AFP）资格，少数优秀的已经具备金融理财师资格的，再去通过培训考试具备国际金融理财师（简称CFP）资格，使整个理财队伍具备专业从业资格人员从无到有不断增加。尤其是要注重第二个方面的工作，注重理财类高端人才的培训和培养。只有从业人员具有过硬的专业水平技能，才能令客户信服，让银行为其理财。
（七）应加强理财从业人员和理财行业的职业道德和诚信
与外资银行相比，我国商业银行的理财行为或者说销售行为不够规范和缺乏规管。因为个人理财产品严格来说是风险产品，而风险的承担者是客户，而现在商业银行的理财人员大多数是一味强调收益保证，而在谈到风险时往往含混其辞，过多过高的承诺不符合金融产品的客观规律。因此，商业银行应该作出内部指引，从风险提示到产品设计再到收益说明，全面规范和引导金融产品的销售行为，用规则和流程科学地防风控险。只有讲究理财的道德和诚信，才能令客户放心，并让其为自己理财。
（八）倡导正确的理财观念，追求收益风险均衡，不断培育和开发个人理财市场
目前很多客户的理财观念只是追求收益的最大化，从而背离了理财的真正意义和作用；还有些客户只是求安全，任何投资都不参与，只会把金钱长期放在一些风险低收益低的产品上，缺乏有效的理财配置。理财的真正目的是合理地安排资金，使资金保值增值，从而达到人生的收支风险的平衡。
每个客户的理财目标不同，对收益和风险的追求都有不同。银行应该针对不同的客户需求进行不同的产品分配。对于一些保守型的客户应为他们提供一些存款型、保障型为主的理财产品，而对于一些投资型的可以为其配备一些基金、外汇或信托投资型的产品。对于一些长期投资的客户可以配一些中长线产品，对于一些短期投资型的客户则要为他们配些流动性强的产品，让客户各取所需。在此基础上，不断培育和开发个人理财市场。
篇11：商业银行理财产品论文
【摘要】金融工具是具有一定特征的金融衍生产品或者合同。就其种类来看，大致可以分为期货、期权、互换、远期等衍生金融工具。他们共同的特征都是高风险，高收益，高杠杆性，并且，这种工具与实物形成了脱离。尤其近年来，我国理财产品开始了快速的发展，如何规避理财风险，引导其健康发展，成为了当前我国需要关注的一个新问题。
【关键词】金融工具 理财产品 商业银行
一、金融市场的概括
随着我国经济的发展和金融制度的完善和金融市场的逐渐开放，金融市场形成了一下特点：
（1）工具多元化。我国目前可供投资者选择的投资对象不仅包括股票、证券，还有各类基金。如社保基、保险基金、企业年金等，同时，还有各类的理财产品。基金市场的发展同时包括了实物基金和证券基金，这些都为投资者提供了多样的选择。
（2）投资主体多元化。我国投资市场虽然发展时间短，规模小，但是其投资主体已经发生了重要变化。由以往的散户投资、庄家投资、开始向以机构投资、基金投资为主的转化。就投资机构来看，有投资银行、银行理财、社保基金机构、保险金基金机构、境外的合格投资者、以及私募基金等。
（3）结构层次多元化。我国金融市场已经形成了“三位一体”的多层次架构：全国性的集中交易场所、区域性的集中交易场所、上市公司或者未上市公司的集中场外交易场所。我国股市交易板块又包括了主板市场、中小板市场、创业板市场。这些板块分别针对不同规模的企业区别对待，优化资源配置。在债券市场上，逐渐提高企业债券的比例，降低国债的比例，实现我国债券市场发展的合理结构。
二、银行理财的风险及其对策
（一）银行理财发展的必要性
自银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》以后，我国银行理财业务发展进入了有法可循，快速发展的通道。近几年，商业银行的理财产品的多样化和高收益日益受到储户的青睐，尤其是与很低的银行存款利率相比。从到，理财产品的余额已经从5000多亿元发展到了7.1万亿元，资产管理模式呈现跨越式的发展，存量理财产品数量高达32152只，产品类型实现了从单一到多样的质的飞越。随着理财规模的快速增长，国内银行越来越重视理财业务，已先后有许多银行在总行层面上成立从事理财业务的部门，独立于产品销售部门和自营业务部门，专门负责理财产品的独立研发设计和投资运作管理，理财业务逐渐向专业化、专职化方向发展。
从整体上看，商业银行发展理财业务是顺应市场的需求，不仅有利于金融产品的优化，也提高了储户的收益性，增加了居民的收益，同时，也促进了银行职能的转变。至今为止，我国资本市场的融资模式仍然以间接融资为主，间接融资为辅。这样做的原因一是因为大量的资金流入银行，成为了银行的库存资金，另外，也是我国基于银行控制风险的要求，限制资金的使用，使得资金大量流入国有企业和大型非公有集团公司，使得强者更强，弱者更弱。从居民角度来看，是由于居民的投资知识有限，理财意识薄弱，加上我国投资渠道很少，居民或者把钱存入银行，或者流入固定资产的购买，如房产，这些都阻碍了我国直接融资的发展。
另一方面，由于银行有着专业的理财产品开发人员，雄厚的资本实力，他们的发展有助于引导社会合理投资，支持实体经济的发展。是有助于引导社会资金合理投资，支持实体经济发展。美国次贷危机和尚未平息的欧债危机给我们带来深刻教训，金融发展离不开实体经济，没有实体经济的支撑，金融发展就会因泡沫过度走向毁灭。银行理财有助于引导社会资金合理投资，支持实体经济发展，维护金融市场稳定。
（二）理财产品的风险
目前，我国正处于经济转型发展的时期，居民财富进入积累阶段，这就为理财产品的进一步发展提供了坚实的基础，但是，我们在看到理财产品在未来巨大发展的同时，也要看到理财产品存在的问题。
首先，银行理财产品的信息披露不完全，存在信息不对称的问题。客户直接面对的理财产品是一堆专有名词组成的产品合同，并且合同并没有具体对于产品的概括，而且为了防止商业银行变相吸收存款，我国《商业银行法》命令禁止对客户承诺高收益，这就使得高于基准存款利率的收益率不能明确写进合同，使得收益不能明确表达，无法得到法律的保护。另外，我国居民缺乏应有的专业知识，面对林林总总的产品，其选择依据就是商行的承诺收益，但是，高收益往往面对的是高风险，商行的普遍做法是隐瞒其产品的风险性，客户面临着潜在的损失，如中信银行事件。
其次，我国理财产品同质化现象严重，缺乏差异化和个性化。虽然商业银行的理财产品林林总总，收益率也有差别，但是其所购产品仍然为股票、债券，并且，其销售部门为基层部门，其理财经理对于客户不加区分推销同等产品，主要区别仅为收益率的差异。就专业知识来看，商业银行应该将客户分为有无投资经验，并针对不同类的客户提供不同风险的产品；再者，客户的存款和收入情况不同，对于理财产品的收益也不会一样，如高端客户希望得到类似于私人银行的服务，中低收入客户希望得到时间短，收益稳定的服务，因此，不加区分客户，都提供同质的产品，虽然市场需求不断提高，产品也不断发展，实际上是形成了需求缺口。
（三）防范与风险对策
（1）增强客户风险意识。商业银行和相关金融监管机构应该致力于培养客户的风险意识，履行告知义务，不能诱导客户片面追求高收益，忽视理财产品潜在的风险。尤其是基层银行在销售理财产品时，要明确告知客户其存在的风险性。
（2）建立健全法律体制和监管机制。对于风险的防范，从根本上就是要做到有法可依，明确禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免过度投机行为。同时，应该明确理财产品的监管机构，做到监管责任明确化。
篇12：商业银行理财产品论文
摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。
关键词：银行；个人理财；零收益
1理财的概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。
二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。
2收益门事件原因探悉
就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候，却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告，继浦发之后，深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII（QualifiedDomesticInstitutionalInvestors）产品出现从10％到50％不等的浮亏。之后，东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益，乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点：
2.1产品设计问题
浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似，均是跟港股挂钩，且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时，投资者才能获得收益。该报告认为，银行宣传的预期最高收益率，只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现，这样的概率极小，现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说，报告并非指责产品设计有问题，而是认为产品要博取高收益的概率比较低，相对的投资风险比较大。但问题是，这种公式和内在逻辑非常复杂，大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式，并不会意识到自己的投资风险有多大。
2.2信息透明度问题
在中国社科院日前发布的《20银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说，尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说，只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择，正确信息的获取更是难上加难了。
其实，结构性产品一般为保本型产品，“低风险，低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益，整体而言，获得最高收益的概率的确是比较小。
其最坏的结果也只是输掉利息而已，因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时，不但不提示产品风险，还利用投资者只关注预期收益的弱点，使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户，银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。
2.3缺乏专业理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上，即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。
2.4理财产品销售的监控力度不足
国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种，在监管严格的市场中，是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出，部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。
尽管在法律层面上，理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益，因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示，都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。
3改善的方法
这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外，更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。
（1）细分市场，设计多种理财产品。
开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。
（2）加快人才培养。
加强投资者教育刻不容缓，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务。
（3）银监会需加强监管力度。
现有的一些理财产品信息不透明，可能是新兴市场发展中的阶段性缺陷所致，也有可能是操作经验缺乏，甚至操作失误所造成。但也可能有少数理财机构的故意通过蒙骗的手法谋取不义之财。就此而言，对监管机关来说，为保证金融市场的健康发展和市场的“三公”，应该坚决查处，同时在相关制度安排方面，尽早作出监管机制上的应对与规范之举。
（4）增强投资者权利意识。
投资人对自己所投资的理财产品应当享有充分的知情权，其中包括可能收益及与之对应的风险；而理财机构，则有义务将相关产品的风险向投资者予以充分提示。在此过程中，如果理财机构出于自身私利目的，有任何扩大收益与隐瞒风险的行为存在，可以说在性质上应该属于一种侵犯投资者权利的行为。投资者有权依照有关民事法律法规，向有关监管机关与司法机关提出投诉与控告。
参考文献
［1］@林小川,零收益真相:银行理财产品惯用障眼法［N］.21世纪经济报道,2008.
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［3］@何怡,银行理财产品负收益可能性无法避免［N］.法制晚报,2008.
［4］@殷建峰,2007年银行理财产品评价报告［N］.上海证券报,2008.
篇13：论文商业银行经营策略
论文商业银行经营策略
一、发达国家商业银行经营管理方式的特点与趋势
近二三十年中，信息技术的发展和经济结构的调整使世界各国，特别是西方发达国家的经济、社会体系发生了巨大的变化，商业银行的生存环境也因此而变化。
为适应这一系列的变化，保持自身的市场地位，商业银行主动进行了经营策略的调整，目前，西方商业银行在经营管理方式上表现出三个突出的特点和趋势：
1.金融服务电子化、网络化趋势明显。
1995年10月18日第一家网络银行——安全第一网络银行在美国诞生以来，全球网络银行业务以惊人的速度发展起来。
在其发源地美国，1997年有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务，1998年增加到1200家，1999年又猛增至7200家。
到2000年，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。
美国现有排名前20位的网上银行拥有了70万个银行往来账户。
另据美国一家研究机构的调查，目前有超过40%的美国家庭采用网上银行所提供的金融服务，网上银行利润占银行利润总额的比例达50%以上。
在西方其他国家，网上银行也同样得到了迅速发展。
在北美，加拿大丰业银行率先推出网上银行业务。
在欧洲，英国和瑞士率先开展网上银行业务。
瑞典的SEB银行和荷兰银行则通过网上银行进行跨国兼并收购。
在亚太地区，澳大利亚和新西兰有多家银行提供网上金融电子交易。
网络银行之所以能够以如此之快的速度在全球范围内发展起来，主要是因为它作为一种依托信息技术和互联网而兴起的新型银行服务，与传统商业银行服务的方式相比在成本控制、资源共享和服务个性化等方面有着明显的优势。
利用这些优势，西方商业银行得以大范围的拓宽和开辟新的服务领域，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务。
便捷的网上双向交流使银行可以利用网络进行主动行销，顾客足不出户就可以与客户经理做一对一的交流，获得投资理财分析甚至还有专门为自己设计的新式金融产品。
同时，网络信息技术在银行业的广泛应用加剧了银行业的兼并重组，许多西方大商业银行为获得规模效益纷纷走上相互合并和全面合作的道路，它们已把眼光瞄准全球，希望通过网络将触角伸向全世界。
2.零售业务成为银行利润的重要来源之一。
按客户划分，银行业务可分为零售业务和批发业务。
前者是指对个人客户提供服务的业务，后者则以公司为服务对象。
在很长的一段时间里，批发市场始终是金融机构最大的利润来源，也是银行家们追逐的重点。
然而随着证券业务的发展，直接融资比例的逐步提高，自上世纪80年代以来，西方国家批发银行业的激烈竞争和有限的增长前景，迫使银行家们重新审视零售银行业务，希望从零售银行业务中寻求利润的扩张。
传统商业银行主要通过吸收居民的私人储蓄来扩充资金，然后放贷给需要资金的企业。
但是近年来这一情况已有了明显的改变，主要表现为银行与私人顾客之间的关系不仅是一种存储关系，而且是一种全面金融服务的关系，这种关系集储蓄理财、消费贷款、委托咨询于一身，涵盖了储蓄、融资、投资等各个方面，这种变化不仅有助于银行资产及客户结构的优化，还能为银行自身带来稳定的收入。
另一方面，私人客户对资产管理形式也不再满足于单一储蓄，而是渴望更全面、更高回报率、更具挑战性的投资方式，人们的消费观念也在改变，他们期望能以更加灵活的方式管理现金。
为适应这一系列的变化，西方商业银行做出了全力扩展零售银行业务的战略选择，无论是在新产品的研发、市场的拓展，还是在组织机构设置、人员培训方面都主动向私人业务倾斜，对个人的金融服务质量和数量都有了大幅度的提高。
在质量方面，商业银行对ATM机、POS机以及网络银行等技术的普遍使用使零售业务更加方便、快捷、成本低廉，客户倍感方便。
针对顾客特别要求和市场特点设计的“包裹式金融产品”将不同的金融产品“打包”成一个产品推销给客户，不仅满足了客户多方面的要求，为银行建立起了长期的客户服务关系，还通过创新在客户心中留下了良好的品牌印象。
在数量方面，零售业务的发展已经使西方商业银行的收入结构发生了巨大变化，以零售业务收入为主的非利息收入比重不断提高，2003年美洲银行非利息收入占总收入的比重为43.3%，花旗银行为46%，摩根大通银行高达47.2%。
同时，利息收入中来自私人客户的部分也在不断增多，目前美国消费贷款已占银行信贷总额的20%以上；在加拿大，银行普通贷款中1/3是向个人提供的。
能够为私人客户提供各种金融服务便利的金融超市在西方各国已经成为一家银行形象的标志。
3.扁平式的组织机构逐渐成为现代商业银行管理体制的普遍选择，“银行再造”工程风靡一时。
完善合理的管理体制是任何一家企业在市场中求得生存的必要条件，近年来，为适应环境的变化，应付激烈的市场竞争，国外商业银行普遍推行了扁平式的组织机构。
以英国的标准渣打银行为例，其业务部门划分为对公、零售和资金三大块，三大业务都设有管理总部。
从管理体系上看，总行主要通过三大业务总部对分行实行分权管理，分行基本上实行独立核算，但在业务发展上接受三大业务总部的指导。
这种组织结构通过分行和专业线的双重管理，一方面发挥了分支机构地的经营主动性和积极性，另一方面也有利于总行对各级机构的监控，形成了比较完整的资产负债管理、资本金管理、表外业务管理、金融新产品营销等成熟的管理方式和运作机制，
建立了严密的`风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规范化，聘任、分配、晋升等制度科学化，充分发挥了从业人员的积极性和优秀人才的创造性。
为了重振银行业，国外商业银行在实现管理体制扁平化的同时，在其内部进行了“银行再造”工程，借助现代信息技术改变了过去按职能型分工的方法，对业务流程进行重新设计，建立了“客户中心型”业务操作流程，根据客户的类别，
按照最有利于客户价值的营运流程进行重新整合，打破了传统的“分工”概念，有效地适应了市场需求，使得顾客能够获得完整和迅速的银行服务。
据统计，美国部分银行再造之后，平均资产收益率上升0.5%，平均资本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我国商业银行在经营与管理方面与国外同行的差距
我国的商业银行改革自上世纪90年代以来取得了较大的进展，四大国有商业银行独立自主的经营管理权越来越大，风险意识逐渐增强。
为了缩小与国际大商业银行之间的差距，使自己在未来的竞争中立于不败之地，中资商业银行根据自身特点纷纷仿效国外商业银行的经营管理方式进行了自发的改进，服务水平有了明显的提高。
但由于种种原因，中资商业银行的经营能力和管理水平仍与国外同行存在较大的差距。
1.成功的网络银行需要有全新的经营理念和管理体制，而这正是目前我国银行业所缺少的。
服务经济的核心理念是“客户导向”，一切营销策略的目的都是追求“客户满意”。
这些在发达国家网络银行营销战略中已居于主导地位，而目前我国网络银行多数依然是“银行导向”的理念，认为“雄厚的财力+最新技术=优秀的网络银行”，产品技术的开发也过多注重于银行同业竞争以及树立银行科技化形象的层面，真正落实到“客户导向”方面经营理念的非常少。
再从管理体制来看，网络银行为适应市场需求的快速变化，及时调整经营策略和产品结构，通常采用信息产业中常见的扁平式管理模式。
而现阶段我国的一些网络银行却继承了其母体——传统商业银行——等级严格、层次较多的金字塔式管理结构，无形之中加长了从市场信息反馈到经营决策调整的信息流传递路径，钝化了网络银行对市场变化的反应能力，长此以往势必对其发展造成严重的不良影响。
2.随着我国居民收入的提高和金融消费意识的增强，我国的个人金融服务市场中一个庞大的需求方正在迅速形成。
近年来国内商业银行敏感地意识到这一点，纷纷将个人金融业务列为业务发展的重点，并取得了较大的进步。
但同时发展中也暴露出了一些问题：
（1）目前国内各商业银行的个人金融业务拘泥于“为客户提供什么”而不是“客户最需要什么”，因此，普遍缺乏市场定位和经营特色，品牌意识较差，客户只能被动地接受各商业银行雷同化的金融产品和经营方式。
（2）各商业银行只注重单方面的产品研发，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等服务严重滞后，更没有一套完整的竞争性营销策略和品牌发展战略，营销的组织体系也显得较为松散。
这一方面造成了客户对私人金融业务一知半解，无法真正享受到优质的服务，同时也使商业银行失去了大量的潜在客户和发展机遇。
（3）我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的信用评估标准，各商业银行间信息无法共享，这种不健全的个人社会信用体系也在一定程度上限制了个人金融业务拓展的深度和广度。
仅从国内网上银行业务的使用情况就可以看出，趋同的业务发展模式和营销策略使网上银行的使用集中在低附加值的业务上，真正能够体现网上银行业务优势的高附加值业务却发展不足，这对我国商业银行树立独立的企业形象和业务品牌非常不利。
3.管理体制落后，机构庞大、低效是我国商业银行的通病，也是妨碍我国商业银行走向现代化的主要障碍之一。
国内商业银行目前大多仍实行金字塔式的垂直化管理体制，一般有总行、一级分行、二级分行、支行、分理处、储蓄所等多级经营管理机构，在每一级机构中还有部、处、科、股等部门，在组织机构上呈现很长的纵向管理链条。
在这种组织体系下，管理效率受到管理成本、信息沟通和管理者能力、员工素质的多重制约难以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了国内商业银行对市场变化反应迟钝，无法准确跟踪客户需求方向的转移。
另一方面，国内商业银行的经营活动按部门设立，形成职能群体，虽然每一个职能群体只从事整个业务流程的一部分，但对这些部门来说却是工作的全部，完整的业务流程常常被分割得支离破碎，不能满足客户的需要。
例如，目前信贷业务按品种分工、本外币业务按部门分工等方式相互独立，使得客户的需求只有在许多部门的共同协力下才能满足，这不仅降低了工作效率，增加了不必要的人员，也使得客户的满意度大为降低。
在金融产品单一、业务强调规模的情况下，这种业务流程的危害还不明显，随着竞争的加剧、金融产品的增多及信息化步伐的加快，其对银行业务发展的危害将越来越大。
三、我国商业银行应采取的对策
国外商业银行发展的成功经验虽然无法解决国内商业银行的面临的根本问题，但对其在竞争中谋发展却有着很大的指导和借鉴的意义。
因此，我国商业银行应当从战略的高度着眼，通盘考虑自身的优势和劣势；另一方面以合作的方式争取时间，多学习外资银行的成功经验，一方面结合自身特点和本土优势，尽可能地扬长避短，才能摆脱坐以待毙的被动局面，为自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间。
1.国内各商业银行在发展网上银行业务的过程中应转变经营理念，打破行际壁垒，谋求共同发展。
网络时代，银行业以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时、便利优质金融服务的能力作为衡量优劣的标准，客户资源具有了超国界性和无极限性，这使得国内各银行有可能摆脱低水平的相互竞争进行互利合作。
一方面，各商业银行可以通过合作集中有限的资金、技术资源，加强对网络技术的研究，尽快取得拥有完全知识产权的网络银行核心技术，以减少我国网络银行发展过程中的技术选择风险，跳出“追赶陷阱”。
另一方面，在网际互联网的建设中，国内商业银行可以在人民银行和中国银监会的统一规划指导下建立起能够共通共享的强大技术平台，为网络银行的发展提供一个较高的技术起点。
2.中资银行应开阔个人金融业务的发展思路，建立以客户为导向的个人金融业务营销机制，向居民提供全方位的个人金融产品。
个人金融业务面对的是众多不同背景的单个客户及其差异需求，设计开发新产品时银行应站在客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品。
银行可将所有客户分为重点客户和一般客户两大类：对于重点客户可以提供一些高风险、高收益的金融业务；对于一般客户则应进一步发展代理收付等低费用、低风险的实用性金融业务。
同时，银行还必须注重金融产品的全程维护和售后服务的质量，加强品牌建设，推出有竞争力的个人金融业务品牌。
银行在开展个人金融业务时，营销策略和手段的选择是非常重要的，应针对不同的市场采取不同的产品、定价、分销和促销组合策略，根据客户的消费能力度身定做金融套餐，实现存款、贷款、支付、汇兑、结算、投资、保险、理财等“全程式”服务。
3.加快个人金融业务网络化的进程。
个人金融业务的客户多而分散，如果没有现代科技所提供的快捷、安全的个人通信系统支持，个人业务的开展相当困难且成本较大，当前网络、电子技术的快速发展正好为私人金融业务发展提供了良好的契机。
网上银行业务与私人金融业务的共同之处在于它们都以“客户为导向”，将每一个客户从大众消费整体中分离出来，并为之提供个性化的服务。
利用网络技术银行可以突破地域和时间的限制，打破传统的部门局限，综合客户信息，分析客户消费习惯、投资偏好，从而在低成本条件下为客户提供极具个性化的高附加值金融服务。
同时，网络技术也有助于银行间个人信用信息的共享，减少银行与客户之间的信息不对称，解除银行开展私人金融业务的后顾之忧。
4.改革银行管理体制，整合内部流程，重塑国内商业银行形象。
为了跟上时代发展的步伐，国内商业银行必须加快改革的进度，借鉴国外商业银行成功的经验，改革管理体制，进行“银行再造”。
国内商业银行目前应建立以客户为主的管理体制，推行扁平式的组织机构，减少管理环节，重新划分业务部门的职能，将银行的金融服务职能综合化，向客户提供全方位的金融服务。
在“银行再造”的过程中，首先要从业务流程着手，打破常规思维，运用价值链分析方法，着眼于业务流程对客户贡献的大小，删除不能创造附加值的流程。
同时，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，实现真正科学的集约化，达到让客户满意的目的。
对大量盈利能力不佳的经营网点要进行压缩，留下的网点也要根据各自所处地区的不同特点改造成各具特色的金融超市，以极具品牌特色的金融产品服务社区居民。
参考文献：
1.周金伦.加入WTO与国有商业银行竞争战略的调整［J］.投资研究，2000（7）
2.姜建清.国有商业银行分支机构管理问题研究［J］.金融研究，2001（9）
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4.陈启清.宏观调控与商业银行的策略选择［J］.中国金融，2004（19）
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