【导语】“LadyGigi”通过精心收集，向本站投稿了8篇信用卡风险管理的经济分析，以下是小编整理后的信用卡风险管理的经济分析，欢迎阅读分享，希望对您有所帮助。
- 目录
篇1：信用卡风险管理的经济分析
信用卡风险管理的经济分析
信用卡风险管理的经济分析肖祖平
一、问题的提出
自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，我国的银行卡业务得到了长足的发展。发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长；信用卡的用卡环境也有了很大的改善。就拿上海市来说，到底，全市银行卡发卡总量达到3565万张，比上年增长27.5％。银行卡交易笔数10750万笔，交易总金额1065亿元，布放ATM3282台，POS16938台。20全年银行卡联网商户数量从年初的2184家增加到5780家，入网POS16234台，全年ATM和POS跨行总交易清算为5185.72笔。（据保守估计，到，上海市银行卡产业园建设总投资将超过100亿人民币，年总产值将达200亿元人民币以上，从业人员也将高达3万左右。）
信用卡业务已成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。
但是，随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。发卡行的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润去弥补的，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。
目前发卡行进行风险管理的手段很多，但是在哪种情形下用哪种管理手段才能有效地降低银行运营成本，增加银行收益呢？笔者想从经济学的角度对信用卡风险管理手段进行成本、收益分析，从而为银行风险管理者提供一个决策的参考。
二、信用卡风险管理的必要性和作用
由于信用卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡风险管理对发卡行具有重要作用。不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后，加强信用卡风险管理都很有必要。（笔者认为，加强信用卡风险管理对社会、对信用卡当事人特别是对发卡行具有重要意义。
1.我们知道，信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身所造成的。发卡行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致风险的发生。加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现；提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力；能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊地进行。
2.加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。风险的发生大大增加银行经营的成本，从而影响银行利润的增加。如果能对信用卡风险进行有效的管理，银行就能在科学分析风险管理的成本上找到最经济可行的管理方法避免或减少风险，从而将风险损失降到最低，以至实现发卡机构收益的稳定增长。
3.加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创造一个良好的用卡环境，达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务量的同时也为广大民众着实提供了不少方便。发卡行按章办事、特约商户不违规操作且数量不断增加以及现代科学技术的采用等等都能增强持卡人用卡的数量和安全感，整个社会的用卡环境也就会明显改善。
4.加强信用卡风险管理也是维护特约商户及持卡人利益的需要。信用卡风险发生的另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的。发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传用卡常识，这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。
三、信用卡风险管理的经济分析
（一）信用卡风险管理的成本、收益分析
信用卡风险管理是指发卡机构在信用卡业务运作过程中，对信用卡风险进行识别、分析的基础上有效地控制与处理其风险，用最低成本，即用最经济合理的方法来实现最大安全保障的行为。“风险管理者用最经济节约方法为可能发生的风险做好准备，适用最合适、最佳技术手段来降低管理成本。……通过尽可能低的管理成本达到最大的安全保障，取得控制风险的最佳效果。总之，只有注重各种效益与费用支出的分析，严格核算成本和费用支出，才能实现这一目标。”
信用卡风险管理的目的在于避免可能发生的损失，达到利润最大化。但是在实际的管理过程中，发卡行往往需要付出一定的代价，这一代价就是金融风险管理的成本。信用卡风险管理的成本主要体现在其执行成本、机会成本、声誉成本及风险成本等方面。
1.执行成本。执行成本是指发卡机构管理信用卡风险所必然要花费的不可避免的成本。如果没有进行必要的投入，就很难防范信用卡风险的发生。如银行为转移风险向保险机构投保需要交纳保险费以及采用先进设备所需要的付出。又如银行为确定信用卡申领人的资信状况进行的大量的调查工作所必须付出的人力、物力和财力等。
2.机会成本。机会成本是发卡机构所应考虑的成本，是指发卡机构投入到信用卡风险防范上的，从而丧失了将这笔资金投入用到其他业务上所产生的效益。实践中一些银行不愿或无力将大笔资金投入到改善软件、硬件设施上就是出于这个原因考虑的。
3.声誉成本。银行形象是现代商业银行竞争的重要内容，努力塑造良好的银行形象，既是为了在竞争中求生存、发展，也是避免声誉风险的有效举措之一。社会对银行的总体评价高，对银行的信心就高，有利于银行业务的开展。如果发卡机构的信用卡风险频频发生，自然会影响信用卡业务的成本与利润、银行的整体形象以及其他业务的开展。
4.风险成本。在信用卡风险管理中，发卡行有可能通过其他衍生性金融工具来管理他们面临的金融风险，然而这种金融工具本身又可能引发新的信用风险。
此外，银行在信用卡风险管理中有时也得考虑短期成本、长期社会成本问题。
我们应该看到的是不同的策略有着不同的成本，如果将那些放弃意外收益的情况存而不论，则在采用某些金融风险管理策略时，人们也许根本不需要付出任何成本，如风险回避就是这样的一种策略。当然，现实生活中，并非每一种金融风险都可预防的；相反，大多数金融风险正在于无法预防才发生。对于这样的防范策略有不同，而且又有不同的成本，那么，选择适当的策略人们就可用较低的成本达到一定的管理风险的目的。因此，在选择管理手段时，人们首先必须考虑的一个因素就是要在保证金融风险管理效率的条件下，尽可能将金融风险管理的成本降到最低的水平。
另一方面，我们要考虑的是风险管理的效率、效益。所谓效率是指采用一定风险管理手段能使自己所面临的金融风险减少或消除的程度。有时我们往往只追求效率，但效率与成本往往从正比，因此，就要正确估计其成本与收益，以求各种备选策略的净成本或净收益。效益就是采用一定的风险管理手段所能带来的收益或者可能避免的损失。在一般情况下，人们应尽量选择那些既能避免可能的损失，又能保护可能带来意外收益的策略。
风险管理的成本和效益在很大程度上只是一种可能的投入与产出，而且随着各种因素的变化及估测结果的准确与否，都对成本与效益有较大影响。下面就对一些常用的风险管理手段进行具体的经济分析。
（二）信用卡风险管理手段的`具体分析
1.风险回避
风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。
风险回避的措施干净利落，发卡行对该项业务根本不需担心以后风险发生的可能性，也就是成本非常小甚至是零成本。但是我们应该看到，伴随零成本的就是零收益。因为放弃或拒绝某笔业务也就放弃了从事该笔业务可能带来的收益。商业银行是企业法人，要以“三性”为经营方针，（（（尤其是盈利性，没有盈利，银行就没有生命力。而且，目前信用卡业务的盈利率比较高，国内各大银行都在竞相开展信用卡业务，如果经常采用回避风险的做法，这将对他的业务开展有很大的影响，这就很难与其他的银行竞争。所以回避风险尽管极为有效，但却是很不经济的，在将风险挡之门外的同时，也将收益拒之门外。因此，回避带有消极御防的性质，是一种权宜之计。银行不能因噎废食，不论风险大小一律采用回避的方法。
2.风险预防
预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。（（（
与信用卡风险的其他策略手段相比，预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正实现“防治结合、预防为主”的目的。预防措施做得好，信用卡违法行为发生的机会就大大减少，就能从源头上消除风险的发生，减少风险发生的概率。当然，我们也应注意如何正确面对风险。因为风险并不等于损失，有些风险未必会真正会发生。（（（我们要权衡风险与可能带来的收益比例，如果确定收益会大于风险造成的损失就应该大胆去做。
在实践中，银行可采取的预防措施很多，如加强对特约商户的培训工作、对持卡人用卡知识的指导、加强对透支和挂失止付工作的管理等等。这里仅对透支和挂失止付管理进行具体分析。
（1）透支风险管理。“信用卡透支实质上是发卡行发放的一种贷款，但是与其他贷款不同，它一般是在支付结算与授权过程中形成和发现的。”（信用卡透支可分为善意透支与恶意透支。善意透支是正常透支，一般不会有太大的风险。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并经发卡行催收无效的透支行为。恶意透支造成的损失直接构成信用卡业务成本。特别是我国电子化手段发展滞后，止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，加上业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，恶意透支发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。但是能不能因为恶意透支会造成大的损失就对透支业务产生害怕心理呢？我们来分析一下。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。可见信用卡透支利息率非常高。信用卡业务收益来源中主要有持卡人年费、信息交换收入、利息收入及其他手续费和所得等，其中占最大比例的就是利息收入（国外很多银行的透支利息收入占到了全部信用卡业务收入的80％）。
通过比较，很容易发现透支业务的开展是有利于发卡行的，纵然透支风险确实存在。所以我们不能轻易取消客户信用卡的透支功能，关键是要正确区分合理透支与恶意透支。要尽量增加合理透支的笔数，压缩甚至杜绝恶意透支的笔数。实践中我们要树立正确的风险观念（从某种意义上说风险大收益也大），将风险管理作为利润最大化的途径，加强对信用卡透支的管理，按照央行关于信用卡业务的有关规定，不搞协议透支，尽量减少信用卡交易资金结算环节，提高结算速度，从而及时核算信用卡透支，保障银行的正常收益。（（（
（2）挂失止付的风险管理。信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。实践中容易出现纠纷的是挂失时间的确定以及挂失止付后的风险责任承担问题。
挂失止付时间的确定对风险责任的承担具有重要意义。《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。对于挂失止付前的损失，各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。但对于挂失后的风险，规定不一。根据国内银行颁布的信用卡章程（参见王正中主编《信用卡业务经营管理通论》，人民出版社版），主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定风险责任的承担。（（（（那么，银行规定挂失后一段时间内风险责任由持卡人承担是否就一定有利于银行呢？诚然，发卡行这样规定能减少由此带来的风险损失，降低运营成本。但是，从经济学角度来说，这是不符合效益最大化的目的的。根据法律的实证性经济分析，“是要把损失分配给能以最低成本承担这种损失风险的一方。”（（（（也即先要判断双方各自预测和防范这一风险的成本的高低，然后决定由花费较少的一方承担这一风险及责任。从持卡人与发卡行两者来看，无疑发卡行最容易预测和防范这种风险。发卡行在开办此项业务时就应该预见到信用卡容易丢失以及容易被冒用的风险，而且也只有发卡行才能有效地预防信用卡被冒用。再者，即使损失真的发生了，发卡行也可通过向保险公司投保等措施来转移风险，从而有效地避免由此带来的损失，而这持卡人是很难做到的。可见，发卡行在预防挂失后的风险成本明显要低。
而且，实践中当发生争议诉诸于法院时能否得到法院的支持还有疑问，况且国内信用卡业务正蓬勃发展，如果发卡行果断地承担挂失后造成的损失风险，能有效地吸引客户和发展特约商户，这对树立良好的银行形象有重要意义。深圳发展银行的做法无疑是具有前瞻性的。
3.风险的分散转移。分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。但是我们应该清楚地看出这种策略的一个重要特征是风险的分散转移必须要以有人承担为条件。正是基于这个原因，分散转移应该是正当合法的。
风险转移要具体情况具体分析，成本不同，收益也不同。只有在科学分析的基础上，才能正确运用它们。
（1）向担保人转移。在实际的操作过程中，发卡机构会要求申领人提供担保人或单位，并在签订协议的基础上明确彼此的权利义务关系。当持卡人不能履行债务时，由担保人承担责任，从而把风险转移给担保人。但是担保人承担责任的时间、数额及担保的范围经常发生争议，特别是在持卡人恶意透支的情况下更是如此。有些发卡行规定从担保确定之日起担保人须承担透支的全部数额，这是值得商榷的。虽然担保人与发卡机构签订了合同，愿意承担持卡人的付款责任，但这并不意味着担保人愿意承担恶意透支的全部损失，尤其是信用卡挂失止付后被冒用后的损失，因为这个数额是难以确定的。正因为如此，国内有学者提出担保人承担的是最高额担保责任。也有学者认为应该根据银行在技术上是否能预防和制止恶意透支来分配责任。（我们估且不去讨论发卡机构的做法是否符合《合同法》的规定以及在实践中是否会受法院判决的支持，至少这样规定会损害担保人的积极性，甚至发卡机构的社会形象，这对担保业务的开展无疑是一个负面影响。
因此，银行发卡行应注意的是应该怎样来设计担保人担保责任的时间、数额及担保的范围才是最经济的，花费的成本较小，收益较大。
（2）向持卡人转移。如在申请信用卡的过程中，要求申请人用存单、有价证券等以抵押、质押等方式向银行申领信用卡并要求申请人交纳一定的保证金。此外，还有常用的方法是通过透支帐户的管理以及挂失止付方式把风险尽可能向持卡人转移。
（3）向保险机构转移。这是指发卡机构通过向保险公司投保，在发生风险损失时，由保险公司补偿，从而避免或减少实际损失的一种形式。保险作为一种风险管理策略，在金融风险管理中已有很久的历史，早在上个世纪30年代经济大萧条过后，美国就开始了存款保险制度。()如今在信用卡风险管理中运用也越来越多，是分散风险、补偿损失的一种重要手段。发卡机构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失，通过少量的保险费的支出而获得及时、满意的补偿，从而降低或减少风险，这对发卡行来说是非常经济的。这里要注意的是风险损失的划分、保险的期限、保费以及保险公司的保险责任等
4.风险的补偿。所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。
在实际中，总有一部分损失不能避免，要由发卡行承担这部分责任。建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。而且这种手段花费的成本不大，尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。在信用卡透支纳入贷款管理后，在其他风险管理手段无效时，可以核销冲减。（（（（
四、几点建议
通过上面对信用卡风险管理经济分析后，我们可以看出，信用卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作，制订严密的风险管理规章制度；应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强发卡机构内部的管理。在信用卡申领过程中，要求客户交存备用金、提供担保。要加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章，加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。同时要树立正确的风险意识，建立风险准备金帐户。实在没把握的，要果断采用风险的回避策略。总之，有效地降低成本，增加收益是信用卡风险管理的宗旨。
篇2：试析信用卡及其风险管理
试析信用卡及其风险管理
自从1950年世界上第一张信用卡诞生以来,经过半个多世纪的发展,信用卡已成为全球重要的支付手段和金融工具.商业银行在信用卡领域的.业务创新正在悄然改变人们的选择.本文将重点讨论信用卡时代的风险管理及防范问题.
作 者：兰君茜 作者单位：上海海事大学,上海,201306 刊 名：金卡工程 英文刊名：CARDS WORLD 年，卷(期)：2010 14(8) 分类号： 关键词：信用卡 风险回避 风险预防篇3：信用卡风险论文
摘要：随着我国金融制度的发展，生活中出现了许多新型的金融支付工具。
如金融机构发行的各种信用卡，在我们的日常生活中已被普遍使用，当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。
本文认真分析现存的问题和制约因素，并提出解决对策，有力地促进信用卡业务的发展，使其成为商业银行重要的利润来源。
关键词：金融改革 商业银行 信用卡 风险控制 信息技术
1 个人信用卡发展概述
信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。
从1995年到五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。
20中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。
以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。
外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。
目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。
一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。
2 信用卡使用中存在的问题
2.1 个人信用卡风险越来越大
根据权威调查，从全国信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，抢占市场，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。
前期盲目追求发卡量，肯定会导致一些恶果，如：金融风险开始显现;发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低;相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻;信用卡营销模式存在诸多隐患。
2.2 个人信用卡风险的隐藏性
真正的信用卡风险反而是隐藏于合法、合规行为之中，是一种对信用卡的滥发以及民众承受风险能力的高估，从而引发社会风险。
亚洲金融危机后的韩国为了刺激消费，政府主导强推信用卡消费。
短短的几年时间里韩国个人债务占GDP的比重急剧上升为73%，在世界范围内仅次于美国。
这样激进的操作方式，爆发大量的信用卡坏账乃至最后形成全面的负债危机并不意外。
这样的危机并非由盗刷、欺诈等犯罪行为导致，更多的还是政府、银行、企业、个人对风险的判断出了问题，并不存在犯罪的故意。
信用卡发卡数已达1.8亿的中国信用卡市场的坏账率开始显著上升，截至6月，中国信用卡信贷总额6931.73亿元。
随着大量的卡发给“80后”的“高消费、低收入”人群，中国的信用卡不良率开始恶化，据估计信用卡不良率上升至3%的水平。
篇4：信用卡风险论文
3.1 创新信用卡的风险管理体系
坚持全面风险管理的理念，将信用卡授信、风险管理纳入全行统一授信、风险管理体系，实现了信用卡授信审批和风险管控环节与全行风险管理体系的统一。
贯彻风险管理前、中、后台适度分离的原则，不断创新优化业务流程和风险控制措施。
将统一的风险管理框架与专业的信用卡风险管理理念相结合，将集中的风险控制要求与分散的客户需求相结合，根据信用卡客户众多、风险分散的特点，依托强大的风险管理系统，实现风险防控与市场发展、客户服务的完美统一。
3.2 信用卡授信模式的精确化
依靠自身领先的科技力量和海量的数据基础、专业的风险管理团队，致力于为客户提供更为便捷的金融支持服务。
通过不断创新授信管理理念和风险管理手段，实现了信用卡授信由被动授信向主动授信、模糊授信向精确授信的跃迁，有效解决了优质客户定位、“授信给谁”和差别化风险控制的三大问题。
信用卡授信业务通过系统处理，进一步强化了系统对信用风险的硬控制作用。
3.3 全方位的安全防范机制
建立一套涵盖信用卡贷前、贷中、贷后的全流程风险管理系统，信用卡风险管理实现了向信息集成化、决策智能化、管理精细化方向的转变。
贷前通过对内外部数据及信息的挖掘与分析，积极应用内部评级评分和申请反欺诈模型，提高风险客户的识别效率，有效防范伪冒、欺诈办卡;贷中逐步构建了监控数据全面采集、监控模型实时筛选、监控大屏动态展现、高风险任务自动干预的全球一体化监控模式，有效防范交易欺诈，保障客户用卡安全。
此外，工商银行借助网站、媒体等渠道，积极向客户宣传安全用卡知识，联合公安司法部门打击银行卡犯罪，营造安全的用卡环境。
3.4 “以人为本”的风险管理理念
依托大数据时代背景，充分挖掘应用内外部数据和信息，实现对持卡人用卡行为的动态跟踪，及时对额度进行调整，有效满足持卡人用卡需求，并开发了个性化分期还款等功能，提升个性化服务水平，充分践行“以人为本”的风险管理理念。
4 加快信用卡业务信息化建设的基本思路
信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务与现代科技相结合的产物，并且以其具有支付结算、消费信贷和使用方便可靠等特点，广受消费者欢迎，信用卡的市场规模也在迅速扩大。
与此同时，信用卡风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，信用卡风险管理在中国当代经济发展中正在日益得到关注。
因此如何采取有效的风险管理措施降低银行信用卡运营成本，增加银行收益成为国内外商业银行信用卡经营管理者面临的重要课题。
所以，防范和降低信用风险应从以下三个方面入手。
4.1 科学规划，建立统一、规范的信用卡信息化体系
篇5：信用卡风险论文
摘要：信用卡在我国近些来取得了飞速的发展，而且更加以强劲地姿态继进入人们的生活视野。
而其使用人数猛增，受理环境越来越复杂。
与信用卡有关的漏洞、犯罪事件等也不断增加。
本文初步地就信用卡风险管理方面来探讨其风险管理防范，维护人们的合法权益，促进我国金融市场稳定。
关键词：信用卡 风险管理 问题 措施
信用卡产业在中国来说，处于初级阶段，但发展却迅速。
信用卡产业的不断猛增，与之相伴随的信用卡风险也与日俱增。
全面分析，有效把握，与时俱进地推动信用卡风险管理体系建立健全。
一、信用卡的风险
(一)信用风险
信用风险是主要部分，具有消费信贷功能。
而客户本身的面临的情况是一个动态的变化过程。
尤其是客户经济状况急剧恶化时，导致无法偿还，这样导致信用风险，给银行造成潜在的'巨大风险损失。
(二)欺诈风险
欺诈风险形式多样，损失比较大，而且最难防范。
篇6：信用卡风险的自查报告
支行（营业部）非法集资风险排查报告 根据青岛银监局《青岛银监局关于印发防范非法集资及风险传染工作指导意见的通知》文件要求，即墨支行营业部结合工作实际，认真开展了排查工作，现将排查情况报告如下：
一、排查总体情况
支行立即成立了由支行行长任组长、分管会计副行长任副组长、全体会计人员配合的自查工作小组。对支行员工行为、网点环境管控等几个方面进行了检查，排查厅堂员工17人，账户45户，交易625笔。
二、配合排查开展的宣传教育活动
为提高防范非法集资及风险传染工作效果，支行召开了动员会，由支行行长讲解了目前形势下非法集资的危害性并趋向多发性特点，许多居民深受其害，迫切需要加强宣传，提高周边居民识假、防假能力，保护财产安全。支行采取每天晨会学习、讨论学习非法集资及风险传染工作相关文件，利用开展社区营销工作时向居民宣传防范非法集资知识，同时，在网点做到“五不准，三公示”，与支行所有员工签订承诺书要求员工严格执行。
三、排查形式、方法及结果
（一）开展员工异常行为排查
支行根据本单位实际，通过与员工单独座谈、家访、朋友采访、查询账户、签订协议书和承诺书等方式，以确保排查工作取得实实在在的成效。
一是建立员工“五严禁”工作制度，并 “五严禁”，即：严禁归集他人资金进行理财投资；严禁参与民间借贷、参与设立民间融资机构或违规经营办企业等活动；严禁充当资金掮客；严禁借银行的名义或利用银行员工身份私自代客投资理财；严禁利用所控制账户为他人过渡资金。
二是逐层、逐级、逐岗签订防范非法集资责任承诺书，以书面形式明确每一个员工的责任，包括防范非法集资工作内容、工作要求、考核标准、责任追究。承诺书中应明确：本人承诺，若违反上述责任，自愿主动接受撤职处分或解除劳动合同。
三是根据员工授权，对员工控制的账户进行异常行为监控。通过内部预警信息系统，对相关信息进行初步审查后开展核查，重点核查大额交易、异常交易、重要岗位、重要人员。
四是要加强员工日常行为排查，排查范围达到100%
1、兴趣爱好排查重点关注：是否偏爱高风险、高回报的投资方式、参与股票、期货等投资活动；是否经常大额购买彩票、玩赌博性质游戏机、经常打牌等;是否参与涉黄、涉赌活动；
2、家庭状况重点关注是否超出家庭正常收入购置房屋、车辆；家庭经济是否出现异常波动；
3、社会交际方面重点关注，是否借债、是否有信用卡大
额透支，是否与客户存在非正常利益关系；
4、日常行为表现重点关注是否未按时轮岗；是否经常出现业务差错；是否越权处理业务；是否前期受到纪律处分又在类似岗位；是否使用他人印章系统办理业务；是否有意测试他人密码。
建立员工行为内部和社会举报制度，通过问卷调查、电话回访等方式向银行客户了解员工是否参与民间借贷。向社会公开举报电话，在网站设立投诉专区，借助社会力量加强对员工行为的外部监督。
支行营业部能够联系实际，找准自己的风险点，将员工行为排查工作纳入日常工作中，密切关注员工八小时内外的行为和动态，关注倾向性、苗头性问题或重大风险隐患、重大案件线索等。截至目前，员工都能够牢记岗位职责与任务，树立企业形象，严格遵守相关规章制度，树立正确的世界观，人生观，价值观，各种表现均正常，尚未发现所属员工存在不良思想倾向和问题苗头。
（二）开展网点风险行为排查
在营业厅显著位置悬挂宣传条幅，张贴海报，摆设展板，发放宣传手册，使用电子显示屏滚动播放宣传标语，全方位宣传非法集资常识和典型案例。做到“五不准，三公示”。“五不准”，即：不准违规代销理财产品；不准误导销售理财产品；不准私售“飞单”；不准非本行员工违规进入营业场所
开展任何形式的销售活动；不准在营业场所内违规摆放任何非本行销售产品的宣传材料。“三公示”，即：要以滚动屏幕显示、在营业场所醒目位置张贴“风险提示书”等方式，对客户购买金融产品的风险、私售产品的主要表现形式及危害等内容进行公示；要在本行自主研发的理财产品销售文本中对“全国银行业理财信息登记系统”产品代码进行公示；要在营业场所显著位置或通过屏幕显示等方式对本行代销的金融产品清单，以及产品发行方、预期收益、相关风险等重要信息进行公示。
严格落实代销管理相关规定，禁止超授权代销。设立理财投资销售专区，并对银行理财产品和代销产品销售情况进行全程录音录像，录音录像资料需完整客观、清晰可辨地记录业务或产品介绍、相关风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点环节。
支行营业部把对外营业网点、依附式自助银行、大厅门外等领域全部纳入本次排查范围。内容涵盖与营业网点直接相关的风险点，包括诈骗案件、客户信息安全、现金管理、重要业务印章和空白凭证保管使用、柜面代理及理财业务、安全保卫、柜面运营、内外对账及押运款箱交接等多个方面。发现需规范项1处，当场进行了整改，无其他问题。 此项宣传活动的.开展，揭穿了非法集资的虚假性和欺骗性，在舆论攻势上对犯罪分子进行了震慑。同时营造了防范
非法集资违法犯罪的良好舆论氛围，引导广大群众增强风险防范意识，提高自我保护能力，从源头上遏制非法集资，保障群众合法权益。同时，通过此次检查活动，增强了支行厅堂全体员工的合规意识和责任感。防范非法集资工作是一项长期、复杂而艰巨的工作，支行将打击非法集资犯罪作为一项常态工作深入持久的开展下去，不断净化经济社会发展环境，为打击和处置非法集资工作作出应有的贡献。
篇7：影视经济投资的风险分析
凡是投资都有风险存在的可能，影视投资风险也不例外。但是，影视投资风险的化解是有办法的，如果投资一部主旋律的作品，一般风险不在回收上出问题，而是在作品的质量上容易出差错。一是没有扣准主旋律和宣传的主流时尚，主旋律作品是分时期的，一个时期宣传抗日，一个时期宣传解放战争，一个时期宣传农村题材，农村题材还要紧扣时代的气息和政策。如果不把握主旋律的脉搏，有的作品要“积压”一时。二是投资的故事不好看，没有很深远的意义。现在观众很挑剔，不啻各个是影视作品的评论家，故事粗制滥造肯定失败，因为遥控器掌握在观众手里，收视率是一个作品最好的评估数据。三是演员队伍薄弱造成收视低，一般有好故事可以回避这一点。明星大腕有票房，但是他们的开支是一部戏的一半以上，有时候请明星大腕感觉不值得，都是在无奈的情况下请明星大腕的。应该肯定明星效应对于一部戏的作用是很大的，但是不是决定因素。
选题不好市场就不好，选题不分古今中外，只需要有观众基础，所以很多实力派的公司总是翻拍一些名著作品，为的就是把旧观众抓起来发展新观众群体。但是，名著翻拍有风险，一是你再大的明星大腕参与，观众都很难把旧作品中的人物和现在的分开来看待，总是拿旧版本对比欣赏，结果认为还是旧版经典。旧版本翻拍属《水浒传》成功。选题不在于名著，关键是故事是不是广为人知，事件是不是很感人，很有震撼力！可以说选题是一个投资商要考虑的，因为一剧之本是剧本，没有好的剧本做基础，再好的导演也是在绣花。
选题有了，就是制作的风险。如果一个团队实力不具备，一样把好作品拍成烂片子，没有一点的思想和艺术性，更别提观赏性了。娱乐离不开观赏性。
我们再说演员在一部作品的成败，不一定有大腕明星客串就能把作品做的就很吸引观众眼球。眼球经济最讲究美感。演员的作用有，但是不是主要的。
最后的问题是发行问题。再好的作品也要有宣传，有了宣传大家才知道，才有培养市场的可能和潜力。很多投资商不知道，一部作品在没有拿到广电总局发行许可的情况下，制作方是不能和电视台以及播出平台签约预售，只有个别的大型影视公司能这样做，但也是暗箱操作，合同也是模棱两可的。那个定心丸是不具有多大实际效力的。但是，就是有投资商所要那一纸空文。实际上十个误区和错误的认识。
发行市场再广也要有好的发行人，发行人要有一定的人脉关系。在中国什么生意都讲究人脉，纯市场的商业很少。发行也是很有门道的，有些商业的潜规则就不便说了。总之，影视的发行是最关键的一关。谋事在人，成事在天。如果一部作品确实是经典的或优秀的，各个电视台是主动购买的，很多发行公司会主动上门。有一部优秀的作品就有谈判的资本和回旋的余地，谁都不想让利润从自己的眼前飘过路过，那就是错过了。错过就是过错。
总之，一部影视作品的风险是有的，如果有一个强大的广告队伍，完全可以用广告抵顶亏缺，基本能保证本金的收回。现在一部电视剧的成本不是很高，有五家关系电视台购买几乎就保本了。
一切商业在于运作，运作的团队越是成熟风险越小。
投资商要是把影视文化作为产业经济发展，有长远的规划和谋取利润的决心，一般不会太大的失败，不至于倾家荡产，总比股票投资风险小的多。
[影视经济投资的风险分析]
篇8：风险管理半年工作分析
风险管理半年工作分析
一、20xx年上半年工作
上半年，全省信贷资产质量持续下降，新增不良压力依然较大，本息逾期贷款、账面五级不良贷款、应进未进不良贷款均大幅度上升。一是本息逾期贷款*亿元，较年初增加*亿元，增幅*%；二是账面五级不良贷款*亿元，较年初增加*亿元，增幅*%，不良率*%，较年初上升*个百分点；三是本息逾期90天以上贷款*亿元，剔除账面五级不良，仍有*亿元逾期贷款未真实反映，即使上半年新增*亿元不良，也未能遏制应进未进增长势头，较年初增幅*%，增长*亿元，真实不良率*%。
二、存在主要问题
根据对风险管理条线调研，各行社风险管理的实质性功能尚不完善。一是风险管理意识淡薄。从高级管理层到前台柜员的'风险意识不强，风险管理积极性和主动性不高，重前台经营轻风险管控普遍存在，风险管理的专业性、独立性不足，未能深入各项业务及风险源。二是风险管理有效性较差。大部分行社独立的风险检查机制尚不健全，牵头组织开展的专项检查较少。风险管理技术应用尚在起步阶段，风险识别、监测、计量、控制技术严重缺乏。风险部门与业务、稽核审计及监察等部门的资源信息共享、沟通合作、协同配合的机制尚未形成。三是风险管理团队素质不高。经调查，全省风险管理部门平均 人，平均年龄 岁，金融专业占比? 人。大部分行社风险管理部门配置懂得金融、财务、会计、法律等知识的专业人才不足，学习培训和进修的机会不多，普遍面临人员不足、年龄偏大、队伍素质不高等问题，严重影响风险管理的工作效果和作用发挥。
★ 财务风险案例分析
★ 银行风险分析报告
★ 企业风险管理论文
信用卡风险管理的经济分析（集锦8篇）
